重疾险知多少

这是一篇关于重疾险的思维导图，主要内容包括：背景，定义，根本目的，保障范围，为什么需要重疾险，重疾险分类，投保小贴士，总结。

重疾险

• 背景
  • 1967年，人类第一例心脏移植手术在南非取得成功，执行这个手术的外科医生名叫马里尤斯·巴纳德。巴纳德一生救治了无数患者，但令他百思不得其解的是，许多患者术后根本没他预料得那么长寿。于是，他探究原因发现，手术效果不仅取决于手术本身，还取决于患者家庭的经济状况。他非常感慨：”我可以治好病人，但却无法挽救他们的家庭经济“。 1983年8月6日，巴纳德与南非当地一家名为Crusader的保险公司一起推出了一个全新的保险品种，这就是重疾险。
• 定义
  • 被保险人在保险期间内确认某种疾病，达到某种疾病状态或实施某种手术后，保险公司向其给付固定保险金的健康保险。
• 根本目的
  • 补偿患者的收入损失、康复费用及医疗费，让患者安心治疗，减轻经济压力及心理负担。
• 保障范围
  • 28种重疾
    • 前六种
      • 恶性肿瘤
      • 急性心肌梗塞
      • 脑中风后遗症
      • 重大器官移植术或造血干细胞移植术
      • 冠状动脉搭桥术
      • 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
      • 在理赔中占比超过80%，覆盖了大部分的重疾风险
• 为什么需要重疾险
  • 现代人患重疾的风险越来越高
  • 例：恶性肿瘤
    • 人一生患癌概率为22%，且癌症年龄呈年轻化趋势，平均每天新增癌症患者超万人
  • 重疾很重
    • 病情严重，治疗花费高达数十万甚至上百万
    • 患者甚至患者家属在较长时间内无法正常生活和工作，间接造成大额收入损失
  • 医保报销有限
    • 医保只能为我们提供基本医疗保障，但一旦罹患重疾，由于受到医保用药及赔付比例限制，实际上患者须自行承担50~70%的医疗费用，同时，医保也无法补偿收入损失。因此，我们需要通过重疾险来转移高额医疗费用开支、康复费用及收入损失风险。
• 重疾险分类
  • 按保障期限划分
    • 定期型
      • 提供固定期限的保障，如保障30年或至60岁
    • 终身型
      • 保障至身故为止
  • 按保费是否返还
    • 储蓄型
      • 若被保险人在保险期间未罹患重疾，到期则返还保费，但保费较高
    • 消费性
      • 不返还保费，保费低
• 四类人不能买
  • 年龄大的不能买
  • 身体状况欠佳的不能买
  • 没钱了不能买
  • 在家不能当家作主了买不了
• 投保小贴士
  • 有等待期
    • 90/180天（等待期内罹患重疾不予理赔），避免部分人带病投保，损害健康投保人的利益
  • 投保时要如实告知个人健康状况
    • 避免因自身健康状况与投保要求不一致，导致未来发生理赔纠纷
  • 年龄越大，重疾发生率越高，保费也越贵，通常在60岁后无法投保
• 总结
  • 重疾发生往往会造成家庭重大经历损失，严重降低生活质量，甚至使家庭陷入贫困状态
  • 重疾险具有医疗费用、康复费用、收入损失补偿的作用，可以很大程度上减轻疾病给家庭带来的经济冲击，我们应趁身体健康时尽早投保