【0001】《财务自由之路》

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0001《财务自由之路》作者：[德]博多·舍费尔译者：刘欢出版年：2017年3月2021年9月21日-Yuliin

第一章节你真正想要的是什么

你已经探索很久了。现在放弃探索，学习如何收获吧。

—海因兹·克尔纳《约翰尼斯》

变得富有的机会如何把握

自我审视：绊脚石→阻碍→环境→教育

特殊的经历造就了我们

回顾自身成长的经历，取长补短，自我审视

但想要改变仅有决心是不够的

所有的傻瓜都生活在希望和等待之中，希望是一种智能镇定剂，一种绝妙的自我欺骗

我们的价值观和目标必须一致

我们迎接障碍，因为我们不认为生活会优待我们，不认为自己已经强大到能够实现目标。

保持乐观主义和自信

乐观会让你看到事物的积极面，而自信给你一种战胜事物黑暗面的信心，在自身经历的基础上，知道遇事可以靠自己

管理你的财务状况，使它服务于你，而非给你带来麻烦；金钱可以是你生活艰难，也可以使你生活轻松

问问自己：你处于什么样的状态中

思维方式铸就了你今天的样子，这样的思维方式却并不能让你改变成你想成为的样子

对待金钱的态度：金钱是善物

金钱的重要性是我们赋予的，如果你财务有问题，金钱就会变得尤为重要

有了金钱，你在处理问题的时候便能尝试多种方式。而且，你也将会有机会结识更多的人，参观风景优美的地方，得到更加有趣的工作，获得更多的自信，赢得更多的赞赏，获取更多的机会

生活的5个领域

健康：是革命的本钱

情感&人际关系：犹如盐对于汤的重要性

人生意义：做自己认为有趣，符合自己才能，有益于他人的事情

财务：当财务出现问题，是会对其他四个领域造成消极影响

“认识你自己，弄清你真正感兴趣的是什么。之后再想一想你应该如何用你的爱好来赚钱。最好每天都问自己一遍这几个问题，一步步地找出最满意的答案。”

优化自己还是削弱自己，成为更优秀的人

看清自己的天赋，并将天赋发展成能力，并做出一个原则性决定，尽自己义务不断去履行这个决定

规划是关键的4大支柱：

梦想：与梦想相关的事，便是使你快乐的事

目标：根据你的梦想确定你的目标（成为什么样的人）

价值观：梦想和目标必须和你的价值观一致，真正想要的是什么？并且价值观必须和目标协调一致，否则我们便会处于矛盾之中

策略：研发能够协助你成功的策略

不是你自己规划你的生活就是别人来规划你的生活

你的一生中能否有所作为，并不直接取决于你铁一般的行动准则，而是与你的梦想、目标、价值观和策略直接相关

第二章责任意味着什么

给你责任的人同时也给了你权力

——韦恩·戴尔博士《如何成为跨越极限之人》

为自己的行为负责任

想象一下，如果从今天开始所有的金钱都将被充公，然后给每人发放5000欧元，会发生什么事情呢？接近傍晚时，便有人少了3000欧元，而有人的钱却因此变多了，几周之后又出现了富人和穷人之分。研究者声称，大约在一年后，金钱的分配又会回到它最初的样子。借此，请做出正确且恰当的反应。

你对这本书的反应如何

坐着对书中介绍的内容负责，而读者对在书中学到的东西负责，各自根据自身的领悟及实践出结果

你并非要对所有的事情负责，但你总是要对自己对事情的判断和做出反应负责

“是别人的错…”

你把责任推给了谁，也就给了谁权利，所以尽可能将责任揽到自己身上，因为自己有权利掌控自己的生活

后果和错误

作出行为决定之后，其所造成的过后也随之而来（拾起木棍的一端，它的另一端也随之起来）

在事件发生时用于承担责任，那么所有的负面情绪在这一刻都会失去掌控力

你能掌控自己的未来用笔记本写出来越详细越好

问自己：10年前的情况如何？工作你干的如何？经验和技术知识如何？如何与人打交道，财务状况如何？

想一想，你过去做出的那些决定对你变成现在的样子负主要责任

问自己，你未来XX年内，你想要实现些什么，拥有什么，做一份什么样的工作

愿望是我们未来生活的预兆，我们决定想要得到什么，同时也决定了将来会获得什么

承担责任，拓宽你的可控领域

对于发生在你个人范畴之内的事情，你需要对你的判断和反应负责任

可以拓展可控领域来积累你的财富（个人范畴也会随之变大，反之亦然）

①从舒适的环境中脱离出来

②出现问题，创造方法使之不再出现，将困难当做成长的机会

③正确的提问方式，不问为什么，要问怎么做

④扩大你的个人范畴，扩大自身知识面，人脉关系，客户关系

拓宽可控领域的方法也是对自己的生活和财务状况全权负责

没有责任的生活会更轻松吗

充分利用自身潜能时，会获得最大的满足感，成功就是成为最好的自己，全力以赴时，也会感受前所未有的活力

为了改善你的财务状况而承担责任

明智的行为会伴随我们一生，使我们感到快乐，救我们于危难；同样地，愚蠢的行为也会伴随我们，使我们备受折磨，烦恼不堪

你昨天做出的决定确定你的现在你今天做出的决定确定你的未来

没有责任心的生活就意味着使自己退化为一个无力的牺牲品，意味着按照别人为你谱写的剧本来生活，只有你自己（绝非任何人）能对你未来收获多少金钱负责

第三章100万欧元是难以企及的奇迹吗

大多数人都高估了自己1年内能做到的事情，也低估了自己10年内能做到的事情。

——吉姆·罗恩《雄心的力量》

发生变化的5个层次

第一层次：你意识到自己对现状感到不满意，为了改变现状，你开始采取行动

第二层次：期待的结果没有出现，你意识到仅仅只是采取行动还远远不够

第三层次：出现了一定的结果，但对比起来，你觉得别人不费吹灰之力就达成了目标，他们拥有富有影响力的，能为他们开启方便之门的朋友

第四层次：在你与自身和他人打交道时，仔细思考一下你的世界观，不要敌对要友好

第五层次：通过改变对自身的认知，我们可以带来巨大的变化，将自己变成专家，顾客便会主动来咨询

奇迹发生于5个层次之上渔人捕鱼的故事

一个从前是渔夫的人来问耶稣，明天就要缴纳税款，但没钱，耶稣让他去捕鱼，结果钓起一条带金币的鱼

第一层次，奇迹之所以发生，是因为我们为此付出了努力（等同机会）

第二层次：去捕鱼这件事有助于技能的掌握（尝试做，愿意学}

第三层次：你应该成为一个人物，一个因为自身能力强大，别人主动来接近你

第四层次：税款不是问题，政府不是为了榨取你的钱财而存在的

第五层次：身份，一个“没有问题的人”

不断学习不断成长引发奇迹

其他让自身改变的方式

书籍：每一个富人家里都有一间书房，一周两本，一年100本，7年700本，足以改变一个人

成功日记本：日记本是空白的书籍，是你可以自己写作的书籍，将自己看做一个足够重要的任务，写关于自己的日记 通过日记学会注意自己的长处，持续系统地建立自身的信心，而自信又决定我们的期望想获得什么

讲座：同书籍相比，讲座还有几个优势：能同一时间听到，看到，感受到并且经历许多东西，感官刺激越多，学习效果越好此外，讲座还提供一种可能性，它使你能够完全从日常事务中脱离出来，让你远距离地观察自己的生活。它使我们能更轻易地做到所谓的“侧向思维”，也就是说，我们能够以一种开放的思维对事物进行多角度的思考。

榜样：从出生那一刻起，我们就通过模仿来进行学习，我们受环境的影响成都，比我们今天愿意承认的还要深

要创造奇迹，你需要勇气

要施加巨大的影响力，就需要所有5个层次都发生深刻的改变。这需要时间。这样的成长可能不会立竿见影，但之后某个时刻会突然爆发出来。

没有哪个奇迹的发生不需要冒险

所有有价值的东西，在最开始时都可以把我们吓死

如果你在迈出新一步之前不感到害怕，这就意味着，这一步对你而言还不够

我们常常忘记，顺着我们目前为止走过的道路继续前行，同样有风险，这条路给我们一种熟悉感，但也不会更安全

生活就是一场比赛，不去冒险的人不可能获得成功，而且没有“必胜”，只有“机会”

立即采取行动！因为你永远不能为成功做好完美的准备，唯一不犯错的人，就是从来不做事的人

不确定性带来的痛苦，比确定的痛苦要强烈得多，你或者在机遇中看见风险，或者在风险中看到机遇

每一次行动计划都有风险，都需要付出代价，但比起无所事事的舒适，他们的长期风险和付出的代价要小得多

去冒险吧，你不可能从地面摔下去的，如果你害怕失去，你永远都不会获得

离开你的舒适区域！在每次解决一个问题之后，都应该马上以一个新的更大的问题去取代它

你真的需要好运吗

根据研究结果，惊人的好运通常只是多年准备的结果

好运是如何产生的

储存资本→识别机会→果断地做出决定并采取行动（一个好运的人，通常是自己做好准备并且主动冒险的人）

根本问题是：我们是否愿意对所有事情（包括奇迹和好运）承担责任？如果愿意承担责任，你将为自己创造的奇迹感到惊讶。如果拒绝承担责任，你就会声称“坏运气已经发生了”（但谁又能与之对抗呢）。如果勇敢地承担责任，那么好运气就在你的安排计划之中。

创造奇迹容易吗

就算再简单的事情，如果需要坚持不断地做下去，也不容易，自律并且改变以往的习惯更不容易

自律和新的习惯总是伴随新的信条而开始，树立了新的信条，那么新的习惯就不再是问题了

第四章为什么没有更多的人变得富有

比赛是消极防御还是主动进攻，两者之间有着天壤之别。

——丹尼尔·S．佩纳《论融资》

穷人对财富没有明确定义

明确一个具体的金额数字，并将它转换成画面，你想要做什么，拥有什么，成为什么样的人，一一写出来，闭上眼，想象如果一切成真，你能看到，听到，感觉到，闻到，尝到什么

穷人的财富目标摇摆不定

大目标比小目标更易于实现，因为一但你和小目标之间出现障碍，你的视线就会被挡住，一旦我们无法将目光集中于目标，怀疑和恐惧就产生了，潜意识会为自己寻找一个新的目标

为自己设定自己有生之年无法实现的目标，当出现问题的时候，相比目标而言，它们都不算大，所以才没有因为问题而迷失方向，相反，还能一直都向着目标在前行

问题总是与目标形成一定比例：目标较大，问题相对来说就较小，即使它们可能看起来无法克服

穷人从不将财富看成绝对必需品

积累大量财富的人，并非遵守纪律的典范，它们只是做了他们人认为必须做的事情，它们没有其他选择，因为无法忍受穷困潦倒或是庸庸碌碌

接受一些想法：不实现这些目标你将无法幸福，一成不变的生活对你来说是巨大的痛苦，你一定要设想自己的目标

穷人做不到坚持到底

“绝不，绝不，绝不，决不放弃。”《温斯顿·丘吉尔》成功人士总是讲自己置于一个“必须的”情境，不实现目标就永远不会快乐

要找到一个放弃的理由轻而易举，如果我们为自己设立极限，那么我们就会去达到这个极限如果为自己设立一个目标，就不要荀彧任何阻碍你前进的问题存在，完全不能让其存在

请写下一个大目标（房子，车子，公司……）闭上眼睛，想象一下，拥有了之后一天的典型日程，你感觉如何，需要做些什么，哪些事情和活动是必要的，可能会出现哪些困难，如果坚持10分钟仍感觉十分快乐，基本能确定你达成目标后会感到满足

穷人不去承担责任

设想：假如你“全力以赴”，那么你在接下来12个月中最多能赚多少钱？

XX人民币

你是如何计算出这一数字的？

可选取你有史以来收入最高的哪个月乘以12，达成之后每个月收入再提高10%

你不仅仅要对自己的失败承担责任，也要对你的成功承担责任，如果认为成功是不可重复的，就失去了提升自我价值的机会

穷人不准备付出110%的努力

我们对于当前的成就存有感激之情，这是美德，但对于当前拥有的东西，将来也感到满足，这就违背了人类不断成长的需求

将110%看作自己的目标，那么做到100%对你来说，就相对轻松一些，很快，你便会发现，100%也只是相对而言的

只有付出110%的努力，你才对自己的生活承担了全部责任，这时的你，不想找也找不到任何借口，你必须成功，你终将取得成功

当你为自己设立了极限，你就会设法达到你的极限，一个付出110%努力，主动摒弃所有借口的人，势必取得成功

穷人缺少一个好的教练

只有教练才可能根据自身经验，在尽可能短的时间内将运动员的才能激发出来，少走弯路，可以学习并利用教练的经验

如果你偏离了自己的计划，你会屈服于更大的压力，教练对你的监管便是更大的压力，以成功为目标的人对外在压力的态度不是回避，而是欢迎

与你对待自身的期待相比，教练对你的期待更大一些，期待就像指南针，为我们确定人生的方向，教练为你设立好标杆之后，你必须依此更加努力

【你需要一个教练】少走弯路，促进才能发展，避免浪费时间，督促进步，检查成绩，推动你实现更高的目标，激发你的积极性，财务教练资产至少是你的10倍

穷人只关注自己的劣势

先把你的优势和劣势分别是什么写出来）

最先关注自身劣势的人是不会得到财富的，但不意味着可以直接忽视你的劣势，这里涉及的只是你填写的先后顺序，这对你变得富有很重要

跟自身劣势相抗争会花费大量的精力，这样最终也就只是一个平庸之人

你的优势使你富有

为你的劣势找到解决方案，为你的优势找一个教练

变得富有的代价有多大

没有钱对身体的伤害更大，与生活赋予相比，长期的财务危机更可能给家庭生活蒙上一层阴影，与坐拥金山相比，家徒四壁更可能使人去犯罪

你必须为获得财富付出的代价是时间，但这与你通过财富挣得的时间是不可同日而语的，财富使你能平心静气地，不带金钱顾虑的思考人生的意义

安息年

如果你可以有一个安息年，你会怎么做？你能想想拥有一年完全属于自己且不必担心金钱的时间

第五章你关于金钱的真实想法是什么

一个人当前所处的境况，是他自身信仰的准确反映

《安东尼·罗宾斯《力量原则》》

你随身携带多少现金

你要准备好应对突发情况，在面对有价值的交易时总有足够的金钱储备

你的潜意识会帮助你获得更多的金钱，因为他发现金钱使你快乐

你对金钱和财富是什么看法

干你的本行，别干你不懂的事（错）

用金钱能做好事

金钱不是万能的

只有存钱的人才能变得富有

金钱使人感觉舒适

金钱给人力量

金钱很美好

钱生不带来死不带去

金钱使人幸福

金钱不是万能，但没金钱万万不能

知足者常乐（错）

好人和睿智的人应该一直都很富有

谦虚是一种美德

太多钱会使我堕落（错）

这世上还有比金钱更重要的东西

我挣得钱越多，交的税也就越高（错）

你的信仰如何发生作用

请仔细浏览一遍上述你所勾选的句子，你认为这些信念对你的生活产生了什么样的影响？你是否已经发现，你当今的财务状况在某种程度上是你的信念的表现？你的实际收获同你的希望是否相符？

过去与未来大不同

你讨厌的东西仅仅是从单一角度所得出的结果，尝试换一种思维和方式去看待（比如自身鼻炎讨厌运动，结果往往会发现运动才能帮你消除鼻炎）

找出你对金钱的真实想法

写出你把过多的资本，过多的金钱、资产和产权同什么关联在一起

哪些因素有利于你获得大量金钱，哪些因素不利于你获得大量金钱？拥有的优势和劣势分别是什么？再看一遍你勾选出来的信念清单

然后看看你的优势和劣势是一个什么样的比例关系？也许你写下的优势比劣势多一些，在信仰和价值观方面“多数胜“补齐作用，起作用的是情感力量原则

一种信仰就可以决定一切

你拥有多少信仰，它们是积极的还是消极的，这些都不重要。重要的是，你的信仰有多强烈。大多数人对财务富足持有的消极情感，比对财务自由持有的积极情感还要强烈。

你的潜意识希望并确保为你带来那些你坚信对你最好的东西，写下你关于金钱最强烈的信仰是什么？

你的信仰是如何产生的

在你18岁之前，哪些人对你影响最大，请列举3-10人（母亲，父亲，朋友，亲戚，偶像，老师，培训员…）

今天，谁对你影响最深？小提示：经常和你待在一起的人（伴侣，朋友，同事，父母，合作伙伴，运动伙伴），往往也就是影响你最深的人

这些人对金钱持何种态度？他们如何理财？他们给过你关于金钱的哪些建议？

这些人都是出于好意吗

建议者常常将自身处境的辩解伪装成对你的建议，所以永远不要接受一个不会设身处地的人给出的建议

你现在已了解自己关于金钱的信仰，接下来该做什么

你需要发展能帮助你获得你想要的东西的信念

金钱是好还是坏

非黑即白的划分并不高明，因为我们总是会有错的时候

今天的观点与昨天不同，是不是就因为改变自身方向而没有一致性了呢？我的确与自己的过去不相一致了，但于真理而言，我是保持一致了……一致性在于按照认知去追随真理

信仰是如何产生的

现实是观察者本人自己创造的，我们所看见的东西，只以我们所理解的方式而存在（对于一条蛇来说，一本书的存在方式没有任何意义，因为蛇只能看见红外线

创造自己所理解的现实，创造信仰其实很简单，其实你自己已经多次改变人生观（信仰）曾经坠入的爱河，后来又分道扬镳；喜欢的衣服后来觉得不好看

我们往往会为了巩固自己的想法，而去从别人身上“”借取“经验。我们总去寻找哪些能够使我们的想法得到证实的事实，所以我们所处的境况，反应的就是我们的信念，因此才有这么多的宗教、哲学、政治路线…

假设我们的想法是一张桌板：要从想法中形成信仰，就需要至少3根，4根更好，甚至更多的桌腿（可以支撑你的想法的经验）

如何改变你的金钱观

7年&7年以后：写出你想成为什么样的人，如何看待自己，希望别人如何看待你？（可涵盖生活的5个领域：健康、财务、关系、情感和人生的意义）

7年&7年以后：写出你的日常生活应该是什么样的？你想要做什么，或者你不想再做什么？

7年&7年以后：写出你想拥有什么样的财富，朋友，健康和家庭

3年&3年以后：重复上面3个内容

写下你想改变的信念，再想一想那张桌子的图片，一种信仰的组成部分包括一个想法（桌板）和许多支持这个想法的经验（桌腿）

要改变信仰，你首先就必须折断桌腿，脱离所有的证明，孤立地观察这个想法，然后再考虑一下，这个想法对你来说是否具有意义，如果没有，你就要对这个想法表示质疑

“金钱败坏任性”为例

写出为什么这个信仰可能是错的？

写出给我灌输这个思想的人富裕吗？

如果我不放弃这个信仰，最终我会在财务上和情感上付出什么代价？

我的家庭以及我所爱的人会付出什么样的代价？

如果我现在改变这个信仰，我的生活会得到什么样的改善？我的感觉会是什么样的？

可以将自己的精力花在那些能够使我的生活更加充实和美好的事物上；寻找良机，尊重自己，真诚对待自己；可以致力于如何改善自己的品格和财务状况；拥有的财富越多，品格就会越高尚，感觉自己自有无束缚。

改变你的信仰就是改变你的人生

你找到了自己真正的关于金钱的信仰，每当生活中发生不如你意的事情，你都要找出隐藏在事情背后的信念

你检查了你的信念是否对你实现目标有所帮助，因此你也对自己的目标有了更加清楚的认知

你暂时使信仰和支撑信仰的经验和证明分离，这也使得你能够客观的观察你的想法

你批判性地探究了自己的想法，因此对旧的信仰产生了巨大的怀疑

你现在已经准备好了用新想法去取代你的旧想法，然后你就可以通过寻找经验和证明，来将你的新想法转换成新的信仰了

抛弃旧经验，旧的信仰便无法立足换上新的信仰，学习新的经验去达成目标

用新的想法取代旧的想法

请记住你的生活就是你信仰的体现，找出哪些信仰是“负有责任的”

将想法和支撑想法的证明分离，用对你实现目标更有帮助的新想法去替代你的旧想法

通过寻找证明支持新想法的方式，来将你的新想法转变成信仰

如果你改变自己的信仰，你就会做一些较之前不同的事情，会形成新的习惯，你的生活也会随之而改变

通过神经系统的冲动来加深你的信仰吧，换句话说，现在就去采取第一步行动吧

你现在已经为自己去的财务上的成功奠定了有利的基础

实现财务目标需要的3种信仰①我的处境自身必须改变②我必须改变我的处境③我可以改变我的处境

杠杆作用

写下所有你必须放弃的东西。如果在你的一生中，你从来都不曾获得过财务安全或经济自由，那么你会错过些什么？这会对你的关系、健康、压力、自尊、对自由的需求产生什么样的影响？尤其是如果你在晚年中还必须一直劳心费力？

写下如果你财务自由、无须再工作时，所有你能做到的事情。你可以花大把时间在感兴趣的事情和能帮助他人的事情上。这会对你的人生乐趣、自尊和人际关系产生什么样的影响？你会有多少空闲时间，你会有多快乐？这会对你的健康和人生意义产生什么样的影响？这会如何丰富你和你周围人的生活？

在需要做出决定的场合下，你应该经常使用“为什么”而不是“怎么做”来自我叩问。每一个达成过远大目标的人，都是将90%的精力放在“为什么”上，只将10%的精力放在“怎么做”上。

想把某件事物变成必需品，我们就需要使用杠杆，杠杆由“避免痛苦”和“体验快乐”两部分组成，随时可以制造杠杆，无法实现目标时痛苦，实现了目标就快乐

第六章债务

绝不要用短期的解决方案来应对长期问题

丹尼尔·S.佩纳《交易和并购》

将不好的事情扼杀在摇篮之中

愚蠢的债务和明智的债务

我们两种运用自身精力的方式：努力找出一个长期解决方案或是短期解决方案，短期方案存在的问题就是会导致我们与长期目标相距更远（例如消费债，使人短期变富，过上纸醉金迷的生活）但消费债根本没有优点，更确切的说消费债是愚蠢的行为，对人产生破坏性的效果，打击人的积极性和自信心，消磨人的精力，使人最终陷入一种恶性循环

债务是如何产生的

我们可以为了避免痛苦、感受快乐去做任何事情。债务一般产生于某个人想要避免眼下痛苦的时候：人类虽然有进行策略性计划和分析的能力，然而避免当前痛苦、感受快乐的程序却要比进行分析的程序更强大。

我们都知道，与一时的放弃带来的短痛相比，债台高筑带给我们的长痛，要强烈得多。只是很遗憾，这一理智的认知在过去漫长的时间里没有促使人们减少消费债。债务毫无理性地发生了。

我们如何避免债务

我们的行为并非基于我们自身的“逻辑感知力”和意图，而是基于我们的信仰。改变信仰，才能改变财务状况。

摆脱债务对我而言会有哪些坏处（如果坏处不存在，那么你就不会负债）？可能的坏处是：放弃自由、财务紧缩、形象受损、生活质量下降……

如果我摆脱债务，对我而言会有哪些好处？

从这些好处中还能引申出哪些其他的好处？

哪些信仰导致我欠下债务？

如果我还是继续处于债务状态，我必须忍受哪些坏处？

我要如何做出决定呢？

请回到第五章的小练习，改变你的信仰吧，对自己进行全新的“编程”你是自己生活的主宰，不是偶然出现的信仰的奴隶

消除债务的实用建议

向你的长期目标看齐。问一问自己，你的所想、所言、所为是否都对你实现目标有所帮助。永远不要说：“这没用”现在，每一块钱都有用

改变自己的信仰。想要借助一些实用的建议去实现目标，而不去改变信仰，是徒劳的。

将自己的每一笔支出都罗列出来。我知道，这有点麻烦，但是我向你保证，这样的麻烦是值得的。要按照预算计划来支配金钱的支出。

剪碎你的信用卡。现在，马上。在你有了50000欧元存款之后，再去申请一张新的信用卡。将可透支的信用账户换成普通的信用账户。后者利息更低，你也可以开始清偿欠款。

将所有的未收回款项罗列出来。亲自去找你的债务人收取欠款。允许他们分期偿还。真诚地感谢每一位支付欠款的债务人。

开诚布公地同你的债权人谈一谈，旁敲侧击只会使他们不理解你，使他们感到愤怒。相反，如果你开诚布公，大多数的债权人都会同意你提出的欠款归还建议。

每月偿还债权人的钱数不能超过每月余钱的一半。基于两个原因：首先，你马上就开始储蓄；其次，你要偿还一定数额，才能使你的债权人不对你失望。

对每一笔支出，都要问自己：这笔支出真的有必要吗？我必须花这笔钱吗？另外寻找新的收入来源，为自己限定每月支出的最高限额和每月收入的最低限额

培养危机意识，模拟极端紧要关头的情形，尽快地采取行动。你一定已经改变了自身信仰，剪碎了信用卡了吧？

应对债务的策略

你对待债务的态度：凡事都有两面性，债务的有利面是什么？你必须做哪些之前没做过的事情？认识哪些人？新的信仰为你带来的哪些好的影响？如何将承受的压力转换成积极的推动力？

你对待自己的态度：批评某个人之前（包括自己）,应该坐下来，写下这个人身上10条你所欣赏的特性，另外对事不对人，永远不要怀疑这个人本身

不要将责任归咎于任何人：请记住，第二章开头所讲的，你给与一个人责任，也就给予了他权利，你现在需要尽可能多的力量和权力

不要害怕：恐惧只会使你丧失行动能力，尝试接受最坏结果的打算，然后尽全力去扭转它，因为灾难终究会结束，它会摧毁旧事物，使新事物的产生成为可能，也会有新的机遇

不要管别人怎么说：财务状况是衡量个人价值较小的一个方面。对于那些仅仅因为你有钱才和你一起交往的朋友，你完全可以舍弃。如果有人愿意难过，那这是他们自己的决定。不要让别人的看法来决定你的幸福感

避免同情：帮助不会主动来到哪些需要帮助的人面前，而是会来到那些值得获得帮助的人面前，所以我们需要一个赢家的身份，赢家会吸引机会，赢得尊重，并且不会将自我怀疑展示在他人面前

永远留有现金：

这是一笔紧急储备金，也就是说，这笔钱只能在破产或在表白清偿诚意并交代财产情况的宣誓时动用，在此之前，你必须当这笔钱根本不存在

这笔储备金始终能给你重新开始的机会

为了你自己，为了你的健康和你的家庭，你必须要一个这样的策略

留有现金超过80％的紧急性问题也就迎刃而解了。使你负担过重的一般都不是大笔债务，而是分散的“小”问题。

好好考虑一下你破产的时机：

如果破产是不可避免的，那么你就得选择明智的破产时机。这时，你就应该尽可能快地联系一名有经验的破产事务律师。他可能会告诉你，继续坚持还有没有意义。通常情况下，将一辆旧车从深深的泥潭中推出来，会比重新买一辆新的小车要困难得多，令人不满得多。

遵循50/50原则：

千万不要将你能存下数额的50％以上用于支付债务。如果你每月能挣3000欧元，生活费需要2500欧元，那么你就剩下500欧元。这时你就应该用250欧元来偿还债务，还有250欧元存起来（不要让任何人知道）

通过建立现金储备来培养你的财富意识，你的努力要以能够激发你动力的目标为导向，你在积累财富的同时也清除了你的债务

你总是有钱来应对紧急情况。这样对你大有裨益，因为负债累累的情况下，你很难再申请到信用卡来应对突发事件。

保持自律：

以前我将自由定义为：能够去做自己想做的事情。而现在，我对自由的新定义是：自由意味着，自律地去执行我计划好的事情。

“没有倒进杯子的咖啡一文不值，再多也无用。没有自律，你的才能也是一文不值。”我的教练的做法有没有引起你的注意？他极为深刻地改变了我关于自律的信仰。在擦拭厨房地面的咖啡时，我第一次将自律看作我的才能的杠杆。自律就是力量，它决定了我们体内无尽的潜力的发挥程度。没有自律，任何一种才能都只能白白浪费。

债务让人感到绝望时，该怎么做

如果破产是在所难免的，请你考虑破产或做表白清偿诚意并交代全部财产情况的宣誓的时机。也请你记住：如果你有足够的现金（“不属于你”的现金），那么这两者对你来说都不是世界末日。你很快就会复原，你将有能力申请法律调解。

当债务到达绝望关头，一定要找专业人士请教，指明方向，用最优解处理，避免因贷款利息及其他因素把个人搞垮

将目标定得更高远一些

知足常乐的人也是主动放弃的人。他会对最低的生活条件感到满足，他会过默默无闻的生活，像一只地鳖一样隐藏在黑暗之中。但是你别忘了，你的债务的产生，并非由于你没有变得富有的能力，而是因为你拥有不利于财富发展的信仰。许多人在负债的情况下降低自己的目标，唯一的原因就是缺乏自信。一个债台高筑但同时具有高度自信的人，是能够清楚地认识到自己别无选择，只能全力以赴的。他能够认识到，一直以来坚持的期望只会让他一事无成。我们拥有什么样的期望，也就决定了我们能获得什么 。

不期望任何事的人是“有福”之人，因为他也不会失望

永远不让目标低于期望。永远不要劝自己说：你不“值得”拥有。你自己是可以决定你值得拥有什么的。你的期望决定你会获得什么。灯光下有你的一席之地。

你如何获得快乐

当你为自己所达成的成就而自豪时，都是因为你克服了困难严峻的处境。世界上没有任何问题不是手捧着礼物来到我们身边的。我们四处寻找问题，因为我们需要这份礼物。每一次疼痛的背后都有一座金矿。我们需要这样的机会，这些从疼痛中产生的机会。也存在足够的理由让我们为它们的存在感到幸福。尽管存在问题，但我们还是能够获得快乐。

关于债务的最高智慧

你要跟你的恐惧相抗争，这也不会有什么效果，一个十分有效的对抗恐惧的方法恰恰是感激恐惧；正如战胜黑暗的唯一方法就是用灯光充满它，你无法驱逐黑暗或是与黑暗进行抗争

不花钱和存钱是两回事，这也同样适用于债务，与债务相斗争就犹如你想要铲除黑暗，正是如此，50/50原则就十分重要了，战胜债务的最佳方式就是积累财富

不要期盼轻松的处境，应该期盼更多的能力。不要期望你的问题消失，应该期望自己拥有处理问题的能力。压力也可能对你有益，压力能够阻止你浪费自己的潜能。

现在你必须活跃起来，使自己拥有创造力，你必须采取创造性的行动。压力对你来说，可以是毒药，也可以是良药。这都是由你自己决定的。你如何定位自己？你是一位专业人士吗？专业人士是就算自己不认为自己是专业人士，也能够做到最好的人。更确切地说：每个人都可以处理好成功，但是处理好失败——就关系到许多事情了。债务不要紧，要紧的是我们处理债务的方式。

用你的债务让自己学会自律，如果你能改变自己的信仰，那么自律对你来说也会很容易，另外在路上遇到的每个问题都是手捧一份礼物来到我们的身边，问题是可以很有趣的

后退几步

与你的处境保持距离。不要过于认真地对待你的问题。如果你玩“大富翁”游戏输了，你并不会死。同样地，你也不会因为负债而死，所以也不要把负债看得过于严重。

我的上一位导师是一名亿万富翁，每当我必须做出一个困难的商业决策时，他总是对我说：“博多，跟着你的直觉走。你所做出的每一个决定，并不会比这个宇宙中一个屁更重要。”

第七章如何增加自己的收入

整天工作的人，没有时间来挣钱

约翰·D.洛克菲勒

如果你“值得”更多，那么你早该获得了

你今天的收入就是你昨天所作之决定的结果

展示自己的强项

金钱和机遇并不会应需求而产生，而是应能力而产生。你不会因为自己需要更多金钱而获得加薪，你只会因为你所拥有的能力而获得加薪。

如果你想要获得加薪，那么你得解释清楚，为什么你值得获得。好好地为加薪谈话提前做准备，将你能为公司创造的价值以及附加价值罗列出来。也将你的所有强项都写下来。提前告知老板你想和他进行加薪谈话。你得清楚，本次谈话的主要内容就是向老板解释你对公司的价值

永远不要将你对自己的怀疑告知任何人，要展示自己的强项。人们不会追随一个自我怀疑的人，只会追随那些坚强不屈的、对目标坚定不移的人。你的强项往往会为你挣得更好的报酬。

你应该关心自己的义务，而非权利

约翰·费茨杰拉德·肯尼迪这样说过：“不要问你的国家能为你做什么，而要问你能为你的国家做什么。”原因可以从纯粹利己的方面出发：这样的观点能使你取得极大进步；你会挣得更多的钱；你会成长。你会感到更加满足，因为你做出了成绩，而非只是要求别人提供成果。

如果你得到8个小时的报酬你应该工作10个小时

你的付出应该多于别人对你的期望，让你周围所有人都感到惊喜吧，超出别人对你的所有期望吧

长时间用小火煮饭的人，他的火最终会完全熄灭。即使你的雇主看不到你的努力，不愿酬报你的努力，但你还是获得了能引领你一直向前的东西：有助于你取得成功的工作习惯。

刻不容缓地去处理事情

快速做出决断虽然会容易犯错，但首先好处是占主导地位的，其次，犯错也是对你有益处的，因为害怕犯错而不去采取行动的人，永远无法做成大事

不要害怕犯错，•IBM的创始人托马斯·约翰·沃森曾说过：“在我的公司里，想要出成绩，就必须犯下双倍的错误。”

犯错使人积累经验，经验帮助你快速做出正确决策

学会去相信你的直觉，快速做出决策

凭你的第一感觉做出反应，你会犯错，但你会做更多正确的事，如果你做出的快速决策中有51%是正确的，你将变得富有

世上不存在微不足道的小事

所有值得你去做的事情都值得你好好地去做，但并不是在按时你应该把所有事情都做到完美的程度，而是你应该用十分特别的方式，出色的完成你的工作，因为只有卓越的成就才能使他人铭记于心

使自己成为不可或缺的一员

承担你工作领域之外的责任，让自己受到关注，增加你的影响力，主动请缨完成某些任务，承担项目的管理工作，保持一种“我是公司一员”的态度

千万不要认为要把事情做好，你就必须亲力亲为，否则你知会成为公司的奴隶，请勇于承担责任，使自己不可或缺；请勇于放弃和下方权利，使自己成为非必要一员

对自己进行深造

今天播下种子，几个月后会收获，这是一个很重要的意识转变。进行一次为期三年的职业培训，进行四年到六年的大学学习，之后可以赚到更多的钱，也是同样的道理。

一个10年不看电视，但每天花两个小时读有用的专业书籍的人，可能并不了解当前的德甲联赛赛况，但他会比那些每天看两三个小时电视的人平均多挣两到三倍的钱。

越有问题，越自告奋勇

想要挣更多金钱的人，不能回避问题。因此，我们得到的最好建议就是去战胜问题。分到困难的任务，你更应该自告奋勇。

让自己成为专家

如果你做所有人都做的事情，那么你也知会拥有所有人都有的东西。仅仅确认你可以比任何人做得更好（即使这个认知是正确的）如果你做所有人都做的事情，你就必须自己去寻找客户。如果你在市场上将自己定位成专家，客户就会主动来找你。关键不在于你的更胜一筹，而在于你的与众不同

最佳技巧：写出一个整版广告，讲自己宣传为一名专家，介绍你的优质服务或者你的产品

可以促使你从客户的角度出发去考虑没一个长处，可以更加明确地专注于重要事务

在写草案时，你也许就能确定你不喜欢这一领域，那么就要及早改变想法，避免浪费时间和精力

实现专家目标的每一步都会更加清晰地展现在你的眼前，你也可以更为精确地定位你的目标群体

你会知道如何最大化地满足客户需求，不停地问自己对客户最有用处的是什么

让自己成为专家，可以找到一个还没有专家的领域，或者自己创造一个新领域

个体经营者和雇员一样挣工资

以你的最低收益额为基准，自己给自己发一份固定工资，并习惯于每个月使用固定的金额来生活，且将个人财务和公司财务严格分开

建立存款，让自己知道为什么而工作，使你的动力变得强大，动力的强大使你的收入得以增加

两年内你就能有12个月的财务保障，那时候，只要你愿意，你就可以一年时间都不工作，仅靠存款生活了，你是自由的

只要7~10年，你就可以实现财务安全，你的“鹅”已经长大了，你每月有大约5000的利息

你不在继续工作，因为你不必工作了，如果你继续工作，也只是因为你想要尽情感受自己的兴趣爱好

个体经营者必须积累财富

当你试图讲所有的钱都投进公司，那么你自己个人的幸福将全部取决于公司的成功，指望公司在未来某一时刻卖个好价钱

如果你真的想往公司里投很多钱，那么你应该明智地使用O.P.M（其他人的钱）。去贷款吧，尽可能多地筹备金钱，因为你早晚也要用到更多的钱（并且贷款每年因为通货膨胀而贬值）

如何分析你的收入

能力评分【10分】：你在自己的专业领域是一个什么水平？你有没有将自己定位为专家？你了解自己的专业领域吗？你是否已为自己建立起能提升你知识和能力的导师及专家团队？你在个人专业领域之外是否还继续深造？你的个人能力是否和你的专业技能共同成长？你了解成功的法则吗，是否运用了成功的法则？你具备领导资质吗？同你所在领域的优秀人士相比，你的能力如何？

能力：最大的影响来自我们的周围环境，如果周围是比我们“更优秀”的人，我们就会变得更优秀，如果周围是“缺乏动力”的人，我们就会停滞不前

精力评分【10分】：你准备将多少精力投入专业技能的提升中去？你实际投入了多少精力？你还有多少能量？你能否将精力集中起来，全身心做某件事情？对于你现在所做的事情，你的热情和激情有多大？你热爱你的工作吗？从长远来看，你在将来需要更多的精力，你是否仍然为自己的健康、运动、家庭和持续学习以及成长而投入时间？

精力：消耗的精力越多，你的精力就越多；精力就是生命，如果想增加自身收入，就得开始考虑如何使自己感觉精力旺盛

影响力/知名度【100分】：你是否知道这是你的收入板块中最重要的板块？影响力是最强大的乘数。你的产品/你的服务受众面有多广？网球运动员鲍里斯·贝克尔能挣钱，因为他很优秀，而且付出巨大的努力。但是，他挣到大笔的钱，还是源于成千上万的观众观看他的比赛。知识、技术、产品在当今社会比比皆是。你能否利用你的产品挣到钱，取决于有多少人知道。注意：本条评价满分100分。

影响力/知名度：不管做什么，花多少时间做，都无所谓，你应该花更多的时间，来营销和扩大你个人或你的产品的知名度，你应该竭尽所能地去获得关注度；另外仅仅只是优秀还不够，还得让别人知道你独特的能力

自我评价【10分】：你是否知道感知即现实？你推销自己的技巧如何？你对自己的举止有多自信？你的自信有多强？你是否认为自己出类拔萃、鹤立鸡群？你是否能很好地表现自己？别人是否认为你是一名专家？是否有人因为你优秀而愿意无偿地为你服务？别人是否认为认识你是莫大的荣幸？你能准确定位自己吗？

自我评价：自我推销的能力和技巧也在自我评价的范畴之内，如果没有销售经验，建议月度基本好的销售书籍，花一年时间销售商品，从中发掘出自己的热情，学会推销自己

创意评分【10分】：你具有创造力吗？你是否易于接受新事物？你是否坚持自己的目标，同时准备不断尝试实现目标的新方法？你是否灵活变通？你会把自己的灵感马上写下来吗？你相信自己的灵感并将它付诸实施吗？你个人的创意工厂发展壮大了吗？你是否不断问自己，“这个创意如何才能切合我的情况”，“我如何才能快速采取行动”。你相信每一个你需要的信息和解决方法，都可以被找出来？你相信要得到这些信息，你就必须不断发展新的创意吗？

创意：最好的创意都出现于开车时、散步时、运动时或半睡半醒时。这时我们就需要一个笔记本或是一个录音机，将这些想法记录下来，虽然大多数的创意可能永远都实现不了，但这样的方法使我的创意工厂保持高速运转。

计算方式：【（10*10*100*10*10）/2=x】（最高分为500000分）得分即你的工资/月

想要增加收入，你需要思考，找出公式里自己最大的弱点所在，好好研究，寻找解决方案，但也请记住，影响力是最强的杠杆

寻找其他收入来源

只要你还没达到预期收入水平，你就应该将经理集中在这一件事情之上，直观将预期收入定得高一些；另外我们都倾向于只看我们关注的东西。而好的增加收入的机会可能存在于我们当前的事务范围之外。

四种收入来源：

产品价值

知识价值

服务价值

创意价值

要求回报：你自己负责你的生活质量。因此，赚钱是你的责任。也正因为此，你必须要求回报，这一态度至少要维持到你实现财务自由之后。

将精力集中在收入丰厚的活动上

将你所在领域的此类活动清晰的总结出来，将时间只花在能够获得丰厚收入的活动之上（从事收入丰厚的活动，满足感会更高）

想一想你的哪些工作是别人能做的？谁能做？快速放权，集中精力！

收入并比意味着财富

我们不能混淆“需要”和“希望”，因为你所谓的“必要支出”总会增长到你现在的收入水平；

请务必清晰的认知到：当你能考自己的资产生活，不必再继续工作，你才称得上富裕，这时，金钱为你而工作

永不止步…

为了防止自己筋疲力尽，你要安排休息时间，但在财务自由之前，千万不要停止积累财富。世上没有比推动一个停下来的火车更难的事了，但是要使一个全速运行的火车停下来，也同样困难。你不必一直奋力直冲，但是你也应该尽可能不要停下来，直到你仅靠利息就能生活。

如果你不必再工作，而是只做使你快乐的事情，你知道这时会发生什么吗？这时，一切才刚刚开始。

第八章储蓄支付自己

既花钱又存钱的人，是最满足的人，因为他享受到了两者的乐趣

塞缪尔·约翰逊

故事：下金蛋的“鹅”

4个不储蓄的理由

理由一：他们认为，自己在未来会挣很多的钱，所以现在不用储蓄

理解：是储蓄而非收入，使你变得富有

理由二：他们现在想要享受生活，他们认为储蓄很困难，储蓄以为限制自己

理解：储蓄使人快乐，储蓄易如反掌（对每个人来说）

理由三：他们不认为储蓄很重要，他们觉得自己无法改变这种观点

理解：你可以随时改变你关于储蓄的信仰和观念

理由四：他们认为储蓄一无是处（低利率、通货膨胀）

理解：储蓄使你成为百万富翁，众观10年，你每年平均得到12%或更多的利息，甚至连通货膨胀都是有利于你的

是储蓄而非收入，使你变得富有

大多数人即使挣到更多的钱，也不改变自己的财务习惯；

你不能把自己的‘必要支出’和希望混为一谈。这个被我们称为必要支出的东西，会随着我们每一次收入的增加而水涨船高。

我们真正需要的东西其实是少之又少的，我们只是为了对自己的消费行为进行辩解，所以这样声称而已。想让事物向着有利于我们的方向发展，首先我们自己必须变得更好

节俭是富人的美德

富人们节花费的金钱，比自己的收入少，明智地选择了投资。另外节俭肯定不是他们富裕的唯一原因，但没有这一基础，富裕是没有指望的，你绝对找不出不节俭的公司创始人

许多企业家都曾破产

破产并不可怕，只要他们不是因为私下里不节俭，而是因为一些不利情况或投资失败而导致的，他们迟早会东山再起

伟大的企业家都想变得富有。他们献身于这一目标，其他任何事都次之。他们不做任何事来显得自己很有钱。外表对他们来说是无关紧要的。他们想要成为有所作为的人，因此节俭。

没有人能仅仅通过挣很多钱就变得富有。财富产生于你对金钱的留存。许多人都有一条不理智的期望：“等我挣到足够多的钱，一切都会好转起来。”然而实际上，生活水平是随着收入的增加而提高的。你的需求往往总是与你所拥有的一样多。更进一步地说，事实就是：不储蓄就只能负债。

储蓄使人快乐储蓄易如反掌（对每个人来说）

储蓄意味着支付自己：你应该付钱给自己，而且应该首先付钱给自己！将每月收入的10%存入一个独立账户中。余下的90%用于支付其他开支（千万不要把你现有的储蓄计划和人手保险算进这10%内）

投入10%的收入饲养你的“鹅”：千万不能动用那10%的存款。你可以用这10%的存款“饲养”一只下金蛋的鹅。你很快就会发现，这10%的存款足以使你富裕起来，甚至你不用工作仅靠利息即可生活。 随着“鹅”账户资金的增长，你在生活中会更有乐趣，更加自信，同时也是一种简单有效的增强个人自律的方法

加薪时你会怎么做

一般情况下我们的薪水会不断提高，开支也随着薪金水涨船高，最终将挣的钱花光。我们的生活水平也总是随着收入的增加而提高。

从每次加薪中提取50%存入你的“鹅”账户中。因为你已习惯于当前收入的生活方式，拿出加薪的50%对你而言并不困难。

为什么储蓄计划失败了

花销超标

收入的10%+加薪的50%存入“鹅”账户中，强制自己不能挪用，适应只有90%收入和50%加薪的生活

大多数人都只想将月末剩下的钱存起来

要清楚自己为什么而工作，你要向你的潜意识标明你有理财能力

我们真正需要的东西其实少之又少。我们只是为了对自己的消费行为进行辩解，所以这样声称而已。

你可以随时改变你关于储蓄的信仰和观念

把错的信仰转换成新的信仰

我没有能力约束自己储蓄

储蓄只适合于那些一无是处、无聊至极的人

我现在要享受生活，而储蓄意味着我将受到限制。我不准备那样做

将所有种子全都吃光的农夫，就无法再播种了

不储蓄是完全没有经济头脑、幼稚、愚蠢的体现。一个不会理财的人，很难受到别人的认真对待

我钦佩那些完全驾驭自己生活的人，他们有能力将自己的精力运用到自己感兴趣的事中。健康的财务状况是先决条件

我相信我在未来会度过余生。因此，我在某种程度上想确定未来是什么样。这也是我储蓄的理由

储蓄使你成为百万富翁

清楚复利的力量

10万存30年，利率为7%会得到76万元

10万存30年，年利率为16%会得到858万元（复利）

不要只看到金钱现在的价值，要看到金钱在10年、15年或20年之后的价值

教育你的孩子支付自己：直接给孩子钱是不负责任的。给孩子解释金钱和富裕的概念可能会花费一些时间。但可以使孩子拥有大多数人没有的宝贵机会：金钱将会发挥本应发挥的作用，金钱会成为使人感觉自然舒适的东西。一般只有在缺钱的时候，金钱才会成为生活的重要组成部分。你可以在很大程度上，使孩子不会过分看重金钱，而将金钱看作生活中自动出现的、自然而然的组成部分。

本章要点（补充）

只有当你的钱多到可以使你仅靠利息便可生活时，你才算真正富有和独立。

如果你没有赚钱机器，那么你自己就是一台赚钱机器，只造出你值得获得的金钱。

第九章复利的奇迹

金钱只留给那些了解并遵守资本法则的人。——乔治·塞缪尔·克拉森《巴比伦首富》

使自己的金钱增值的人，会成为一个富有的人。而无视金钱增值规律的人，会再次失去他的金钱。道理就是这么简单。

清楚复利的力量，但不使用这份力量来使自己实现财务自由的行为，是一种不负责任的愚昧无知。这样看来，贫穷就不是美德了，而是一种愚昧

为自己创造新的收入来源

你要学习去寻找新的收入来源，并且投入足够的时间来开辟，就像锻炼肌肉一样锻炼自己的收入，让自身的潜意识发生变化，很快你就可以迎接全新的挑战了

去银行为自己开设一个储蓄账户，第一个月存入0.05元，坚持18个月往账户存钱，每月的存入金额是上个月的2倍；你会得到1.3万元，0.3万奖励自己，1万投资（假设年利率12%）20年以后你就有奖金10万元

如果将这笔钱用于投资，你就为将来可观的财富建立了基础

决定你收益的因素

影响复利的，只有三个重要因素：时间、利润率和投入。

时间

挣到105万元，你需要

35年×每月存200元

20年×每月存1200元

10年×每月存5000元

（你开始得越早，你就能越轻松地实现它）

利润率

假设坚持每月存100元，超过35年

7%=16.6万元

12%=52.4万元

15%=107.8万元

21%=467.1万元

假设你只投1000元

7%=0.7万元

12%=2.9万元

15%=6.6万元

20%=23.7万元

复利表：每年投入1200元

如果利润提高3倍，那么你最后得到的金钱总额几乎能达到30倍

1000元的增长形式

投资翻倍所需的年限=72÷利率

假设每念的利润率是12%，资金翻倍需要的年份是：72÷12=6（年）

结论：利润率很重要。非常重要，所以你必须通读第十章和第十一章，了解发现高利润率的方法。如果你想要积累财富，而你拥有的时间越来越少（或者说你想花费的时间越短），你就越需要高利润率。

投入

投入的资越多，得到的回报就越多，增加你的储蓄金额，养肥你的“鹅”

你的金钱可以用来干什么

你想让你的金钱多久翻倍一次？（利润率！）

你想用多少钱来翻倍？（储蓄！）

如果你的乘数是零（金钱），那么再高的利润率都没有任何用处。基于此原因，聪明人才去储蓄：他们看到的不是眼前的5万元，而是未来的50万元（投资复利）

没有资本的资本主义意味着金融石器时代

资本投资对投资者来说也有好处，因为他能获得收益。他可以分享企业股份，却不用成为企业家。资本投资对企业家也有好处。他可以借助O.P.M．来更快速地建立并扩展自己的企业。没有O.P.M.，企业就不可能快速增长。新时代所有的大型企业帝国就建立在借用资金之上。

资本主义这个词中还藏着资本一词。如果你不让资本和投资为你服务，那么整个资本主义都会悄悄地与你擦肩而过。而你在经济上就好比是还生活在石器时代。

金钱只留给那些了解并遵守资本法则的人

为什么金钱能带来更多的金钱

专业人士办专业事：聘请好的顾问需要花钱。找到合法的纳税方案需要花钱。聘用好的税收会计师需要花钱。但是，他们能为你节约出你付给他们的报酬许多倍的金钱。

一个既有钱又有优秀顾问的人，能靠自己的金钱获得12%～30%的年收益率，通常还免税，还是合法的！

没有钱，不熟悉法则的人，每年能得到2%～7.5%的收益率。他们那微薄的收益还要被税务局和通货膨胀分割。

在一生之中，你都必须当一台赚钱机器，除非你决定自己创造一台赚钱机器，为自己创造一只会下金蛋的“鹅”。你现在也已经看到了，这样一只鹅长得有多快。但是，鹅绝不愿意去那些会马上屠宰它的人身边。

开明很重要

只有当一个人为许多人带来收益时，他才会变得富有。当一个人想要变得富有，他就要为其他人创造出他们想要获得的工作岗位、产品或服务

是时候让“少数人的资本主义”成为人人共享的资本主义了。股票为普通人创造了成为股东的机会，这是一个重要的步骤。投资基金使得更为广泛的阶层能够以较低风险参股各种不同的企业

本章要点（补充）

如果你不让资本和投资为你服务，整个资本主义都会悄悄地与你擦肩而过

资本主义使富人更加强大，会拿走那些无视其法则的人手上现有的东西

第十章你为什么必须饲养金钱

德国人在储蓄方面是世界冠军。而在真正高收益的金钱投资方面，他们却排在后面。——弗朗茨·拉普夫《论股票》

荒年

大多数人生活的方式都好像自己永远也不会出现收入微薄的情况。但这种情况肯定会出现的；养老金并非是你100%的报账，让自己成为财务部长，为以后到来的荒年做足准备

你必须为自己的未来主动承担责任。成为自己的财务部长，至少将收入的10%存下来，并尽可能地存下收入的20%。

不要被愚弄

任何人都能通过几个简单的计算清晰地看到——你不能再继续依赖我们国家的养老金。因为养老金计划将无法承担到期支付的养老金。人们的寿命越来越长，医疗保险越来越贵——这应该由谁来支付呢？

20年后或更晚退休的人，现在就需要提前计划，不要使退休年变成荒年。这一点应该早就清楚，人们应该早就被告知，但指责现在对我们而言帮助不大。我们必须建立自己的谷仓，并成为自己的财务部长。我们必须自己承担责任。

赢家和输家

巨大的变化总是区分赢家和输家。总是产生巨大的不公。但就此陷入思考徒劳无益，思考并不会改变我们的境况。在当今信息时代，输家指的是那些继续依赖国家和他们的雇主的人，赢家指的是自己承担责任的人。

那些承担责任的人无法容忍自身命运取决于别人是否遵守承诺。他们将歌德的箴言放在心中：只有一件事是你可以期待的：意料之外的事。他们将自我准备看作自己的责任。

困境通常远在退休之前开始

错觉一：我们认为，如果经济繁荣，它必将永远如此繁荣下去。如果一直收入丰厚，我们会预计自己很快收入更多（干瘦的奶牛往往比预想的出现得更快）

错觉二：我们往往无法识别出丰年。只有当荒年出现时，我们才意识到，我们之前过得有多好（有多少人误以为丰年还在后面，而推迟储蓄和投资的计划？）

当今几乎已经没有一辈子的铁饭碗了

现实

有些人住在光鲜亮丽的房子里，拥有最新款的3C产品。只有一份贷款和保险和脆弱的储蓄账户，就一无所有

只储蓄而不投资的人，也不是真正的理财者

许多人将自己的金钱投入某一个理财项目之后就不闻不问

还有些人混淆了投机和投资两个概念

投机者无法保证“鹅”饲养的绝对安全，他无法定期获得金蛋，也就是说，投机者根本不会获得被动的收入。他们只有在出售自己的资产时，才会赚到钱。而想要饲养金钱的人，首先必须是一个投资者，会在迈入的时候获得利润，而非在卖出的时候

买入的时候获得利益→投资卖出的时候获得利益→投机

2000年2001年2002年

许多人在2000年、2001年和2002年间在股票市场亏损了许多钱。主要原因是：他们更多是在进行投机，而非投资。

“投资应该使金钱流入你的口袋。”而一笔债务使金钱流出你的口袋。资金流动的方向就表明了这是一笔投资还是一笔债务。

致命之处就在于：许多人认为自己进行的是投资，而实际上却是欠下了一笔债务。他们不会变得富有，而是越来越贫穷。他们将金钱花出去，而非纳入囊中。他们的金钱逐月减少，虽然他们认为自己一切都做对了。遗憾的是，我们所有人做的事情，往往并不正确。就算所有人都说，置办住宅是一笔明智的投资，但这还是错的。私人住宅是一项奢侈品。生活在属于自己的四面墙壁中确实是一件很棒的事情，我自己也是这样做的，但这并不是投资，它不会为我们带来收益，它不会为我们的荒年做出准备。（投资房地产得考虑中国行情，作者毕竟是国外的，思考其中道理即可）

我们还会再经历一次大萧条吗

一次大崩溃可能会，也将会再次发生。白天和黑夜的交替不是唯一的自然更迭，还有季节的更迭。悠长的夏季结束后，紧随而来的是冬季。正如存在小的变化起伏一样，也会存在长期的变化起伏。向来如此，也将会一直如此。自然界中是这样的，经济世界中也是这样的。潮水还会再来。

作为投资者，我们必须把出现全球金融危机的可能性考虑在内，我们不应该因为这一可能性存在就垂头丧气

必须清楚几个重要的事实。投资者恰巧是在危机当中才能获得高额的利润。纯粹的投机者会在危机中成为受害者，而投资者会成为受益者。

坚定不移地进行准备

不要因为极端情况而动摇自己。只要我们还没有遇上真正的全球金融危机，你就可以一直储蓄。

丰年将会一直存在，荒年也会一直存在。不要让自己丧失勇气，但也不要让自己盲目相信安全感。尽可能多地去挖掘出自己的经济洞察力，为自己做出重要的决定。

在经济衰退期间，许多人认为根本不可能积累财富。这时，你应该去投资，就好像在沙漠里的诺亚去建一艘方舟一样。不要因为极端情况而动摇自己。也不要去追随大多数人的做法。坚持你自己的计划

一个好的投资者，即便在受周期更迭影响的情况下，仍然可以使自己的财富增加。只要他坚持某些原则，即使他偶尔做出错误的选择，仍然能使自己的财富增加。

不要找借口

一位真正的人物应该是一名诚实对待自己的人，借口是那些失败者说给我们听的话，我们要知道“你将来会获得多少，这并不重要，重要的是，你会成为一个什么样的人物”

借口是我们讲给自己听的谎言；“我没有时间去学习正确的投资方法。”是这样吗？这是真的吗？或者说这些人还可以对自己更诚实吗？“我还没有准备好为此投入更多的时间”，这样说会不会显得更诚实？

借口使我们贫穷、肥胖、不思进取

我们心中的两个声音

有财务失败者的声音，也有财务成功者的声音

有受害者的声音，也有勇于承担责任之人的声音

我们体内存在这两股力量的原因就在于，我们受到许多不同的印象以及人的影响。

永远不要让你内心中那个弱小的人战胜强大的那个人

关于“预测”

重要的并不是预测，而是准备预防措施。假如枯瘦的奶牛突然出现了，而你已经武装好自己了

更重要的是：如果发生一场全球金融危机，你拥有金钱储备，这时的你将会获得意想不到的机遇。相反，如果枯瘦的奶牛不出现，你肯定会成为一名优秀的投资者，你也不用为此遗憾。

全世界最富有的投资者沃伦·巴菲特说过：“毕竟，只有当潮水退去时，你才知道谁在裸泳。”

第十一章投资者和股民应遵从的原则

简单来说，资本体系和其他经济的区别在于：一块大蛋糕，以不平均方式进行切分；一块小蛋糕，以平均方式进行切分。结果是，被均分的小蛋糕，其每一块比大蛋糕中最小的那一块还要小得多。——安德烈·科斯托拉尼

学会区分

投资和投机的区别

负债和投资的区别

三种投资类型的区别

普通投资者和投资家的区别

原则一：识别什么时候投资什么时候投机

人们把积攒下来的钱存到银行，实际上他们只是储蓄者，或者投机者，并不是投资者

投资者是从购买投资产品起就开始获得收益，而并不是要等到卖掉产品时；投资者能从投资项目中定期获得收益。谁要是在转卖时才获得收益，那么他就不是投资者，而是投机者

大部分的人积蓄太少。而储蓄的人，又常常只是投入金钱，却丝毫没获得收益回报。

投机

人类不能指望投机让自己定期赚取收益。一个人可能会在股市赢得很多钱或输掉很多钱，却不能通过股市赚钱

投机不一定是坏事。坏的是，你实际上做着投机的行为，却认为自己在进行投资。你必须清楚，你究竟把钱投到了哪里，你不应该期待并不可能的定期收益。

投资者赚钱，投机者赢钱

股票和股票基金

售卖股票让公司可以招聘新的劳动力和从事投资活动，并将公司发展壮大，那么这个我们所认识的世界，就将会分崩离析。大多数岗位将不复存在，整个世界也将无法运转。

在过去几年里，购买股票基金被视为让财富翻倍的最佳途径。但是购买股票和股票基金依旧还是投机，并不是投资。从股票方面来说，除了股息之外，你只有在卖掉股票时才能挣到钱。同时你可能盈利，也可能亏本。

如果你购买股息稳妥的股票和基金，那么你可以排除掉大部分的偶然因素。股息，就是定期获得的资金支付，也就是收入。以获取股息为目的而持有股票则属于投资。

做什么

将一半的积蓄用作投机，只要持有股票不卖，都无法从这项投机中获得收益（准确地说，没到卖的那一刻，你都一无所有）

投资的两种经典类型

投资不动产

创办公司

想要学会如何巧妙地投资，必须付出时间和精力。而不愿为此付出时间的人，投资基金是唯一的选择。但这样的话，你又需要保持足够的现金储备。

投机者也是商人

投资者为了持有金钱而购入产品，从一开始就能获得收益

必须对不动产或公司进行评估，并预估可能产生的利润率

投机者和商人以尽可能低的价格购入产品，希望能够高价卖出

必须正确地评估市场

优秀的投资者也得会投机。因为这有助于投资。学会正确分析市场和趋势是十分有益的。同时选择一些稳定的投资组合，这会降低风险，而且不需要你额外花费很多时间

优秀的投资者应当掌握两点清楚买入卖出的最佳时机能够正确估算价值和利润率

原则二：区分债务和投资

金钱流向何处？流向你还是远离你？如果金钱远离你，这就是一种负债。如果金钱流向你，那这便是投资。

【现金的流向说明一切。负债使金钱最终离你而去，投资则增加你的收入】许多人在财务上都没有什么积累。不是因为他们挣得太少，而是因为他们花得太多，投资太少。负债越多，我们的投资就越少。教练让我饲养一只“鹅”。“鹅”代表的是投资项目。他以一辆昂贵的汽车来代表债务。

债务情况如下图所示:

投资的图示情况则完全不同：

自住房又是什么情况？

当你贷款买房后，你需要每月支付利息。金钱就从你的口袋中流走了，对你而言是债务

从你口袋中流走的利息，就流到了银行的口袋里。你从银行借钱，每月偿还利息，除此以外，还要将你的房子和所有资产作为担保，对银行而言，这就是投资

购买房子对于你是一种负债行为，但对于银行就是一种投资行为从一开始你就要偿还利息，只要贷款尚未还清，房子就是属于银行的

当你还清房贷时情况又如何？

我之所以强调这个区别，是因为我有意识地想让我们也像银行一样去进行投资。对别人而言，我们的支出则是他们的收入。我们的债务于对方而言则是一种投资。

就算你还清了房贷，你的房子还是一种债务。因为你需要不停地缴一些费用：税费，保险费，维修费，装饰费，置物费。最好不要把房子看作投资资产，而应看作奢侈资产。把房子看作投资资产让你安心，而奢侈资产是很费钱的。

首先进行投资

如果你在投资之前就先买房，你也许就没有足够的余钱来投资了。相反，如果你选择先投资，你也许会因此获得额外收益，从而轻松购买一套房。

许多家庭之所以不能过上富足的生活，是因为他们不遵循这一顺序。很多人竭尽全力购买一套昂贵的房子，之后便没有可以用作投资的资本。教练把这类人称作“房奴”他们虽然工作很努力，也挣了很多钱，但大部分是在为银行打工。虽然他们认为自己是在为房子而辛苦，但实际上是在为银行拼命工作。他们支付的利息就是银行的收入来源。

最糟糕的是，人们根本认识不到债务和投资的区别。正如上面所说，他们购买自己的住房作为投资，认为自己没有做错。但是无法理解，为什么自己的财务状况会越变越差。

房子虽说是负债得考虑中国因素

原则三：确定你的资产类型

财务投资主要有三个类别

货币资产：以钱投钱

缺点：通货膨胀和税费占去了大部分本就微薄的收益

优点：项投资相对比较安全。你当然不应该放弃它们

有形资产：将资金转为固定资产

比如不动产，投入企业投资份额、股票及股票基金等重大资产。有形资产风险较高，对相关知识要求程度更高。但也会带来高回报

赌博：你爱玩你的钱

远离赌博，直到你真正清楚自己在做什么

赌博只能作为娱乐。绝对不能把赌博和投资混淆

你要明确规划出托比资产和有形资产的投入占比

如何分配手中的资金

取决于以下四种因素（或更多）

你的目标是什么？

目前你手上有多少资金可以投资？

你准备承担多大风险？

你的年龄？或者，你什么时候需要支配多少钱？

原则四：有形资产完胜货币资产

把钱存入储蓄账户的人，越存越穷；主要原因是通货膨胀。当你投入一部分金钱在货币上，这笔货币的价值会随着通货膨胀而贬值。同样多的一笔钱，今天能买到的东西和10年前就完全不同，因为所有东西都涨价了。

当物品涨价，你的有形资产也跟着涨价。要是你投资了不动产，它的价值便会升高。股票也是如此。如果所有的物品都涨价，那么你的有形资产也会涨价。

真正的通货膨胀率

72÷通货膨胀率=货币资产对半贬值所需的年数（等同第九章所讲的投资翻倍）

假设通货膨胀率为4%，那就代表你的钱最多每过18年就会贬值一半，但同时意味着，平均18年你的有形资产投资的价值就会翻一番

通货膨胀是你的朋友

总结：通货膨胀是你金钱方面的敌人，也是你有形资产方面的朋友；在这种相互关联的影响下，你的存款如何贬值，有形资产也将会如何升值

简单来说，在货币资产上被称作通货膨胀的情况，在有形资产中被称为升值。你要是投资有形资产，则不必担心会出现通货膨胀。因为同样是通货膨胀，让你的金钱贬值，也让有形资产升值

原则五：你必须承担风险

自由和安全是互相排斥的：就如同两条反向延伸的道路。当我们选择其中一个方向后，就会离另一个目标越来越远

鱼和熊掌不可兼得，两者都想兼得只会在原地踏步，如同仓鼠奔跑在它的小转轮上

安全不是绝对保障自有不是无拘无束

追求安全的人，首先是想保证不亏损。他们对于亏损的恐惧感远远高于想要赚钱的欲望；追求安全的这类人正是最胆怯的这些人。他们的世界总是黑暗且充满危险的。过分沉迷于安全的人，世界观总是消极的。他们总是会发现新的危险。

追求自由的人则想要赚钱。这类人赚钱的欲望就远远超过对亏损的担忧；但是自由也并非无拘无束。自由是要付出代价的：勇气、毅力以及时刻准备着犯错。自由的代价绝不只是一点点：不时出现的恐惧，怀疑，很少得到他人的理解……但是只要你鼓足勇气，敢于去做，拥有面对错误的意志力，并且学会直面失败，那么你将能够获得只有少数人能体会到的自由。

投资不是为了不亏钱，投资就是为了赚钱投资你的存储资金来增值，而不是越存越穷

失败

胆敢冒风险的人，也一定要准备好经受挫折；想要彻底规避风险是一件危险的事情。因为这样你会失去很多金钱，远比你能挣到的还要多。只有敢于尝试新事物，才能长期盈利。

真正的投资者清楚：损失也属于盈利的一部分。正如没有心碎过的人，不懂如何真正地去爱。也没有哪一位富有的投资者没有经历过亏损。但我却认识很多穷人在投资上从未亏损过……

敢于尝试新事物的人，肯定会犯错。在这一点上，犯错是很重要的：它让我们提高注意力，并且保持谦虚。谦虚的人能比自以为无所不知的人学到更多东西

原则六：分散投资

这条原则是重中之重。不论你想选择一条快捷的路，还是缓慢的路，你都应该：分散投资没有人能预知未来。因为不能，所以几年后我们才能回头看到哪一些投资是最成功的。因此，除了分散投资，没有其他更好的办法了。

资金分配

30%-50%资金

货币资产

定期存款账户

货币基金和债券

50%资金

有形资产

股票（有时间）

股票基金（没时间）

如果你想努力成为一名投资者，就还需要投资不动产和公司有形资产胜过货币资产；自己居住的房子属于奢侈品，且在买之前要拥有一定量储蓄

原则七：投资家和普通投资者是有区别的

普通投资者

更关心平均水平（产品过去5-20年的平均收益如何？）；平均水平的产品完全符合一条缓慢的理财道路。但如果你想快速致富，那你就必须比普通投资者技高一筹。

在行情低迷期几乎只有无能为力地任其宰割。你能做的仅仅是抛售股票，但赚不到利润；或者选择继续持有股票，期待行情能有所好转。

大多时候只有在牛市时才能盈利，熊市时他们就只有一个选择：等待市场好转；另外他们不喜欢犯错，他们将其看作个人的失败

投资家

他们的交易不可能总是一帆风顺，但他能从错误中汲取经验教训，永远不会因此而气馁，他们会把犯错看成是成功的必要部分；并花费很多时间在投资上

不要只是等待，而应该更多地主动出击；不要只是满足现状，而要去寻找新的道路。

对冲基金

在普通投资者面临亏损，资金无法受到保障时，对冲基金会尽力地保障自身。在暴跌的投资市场中，对冲基金也能创造收益，甚至是巨大的收益。

当然，也不存在完全的安全保证——即使人们一直认为对冲基金是最明智的选择。实际上，由于复杂的杠杆作用，投资风险甚至会上升。

普通投资者认为期权具有非常高的风险。事实也确是如此。但是真正的投资家认为：“不为投资行为加以防护措施，风险更大。”

两条道路…

一条缓慢的路：你如果满足于在20年时间达到财务自由，那么可以选择一条处于平均水平的道路。这是你自己的人生规划、价值观以及优先考虑的事。这是你自己的选择，你自己感觉舒服就好。

一条款速的路：你必须比一般水平的人更优秀。你要么比别人赚得多很多，要么创办一家公司，或者你作为投资家并取得非一般的成就。这三种情况中的任意一种，都需要你投入大量的时间，学习，学习，再学习。记住：有教练带领你学习，会事半功倍。

问题一：什么时候才是负债的最佳时机？

哪一个对你而言更重要：尽快拥有一处富丽堂皇的住所，还是先达到一定的财务目标（看完第十二章再回答）

问题二：你想投资还是投机？

思考一下几个问题：

你愿意在这里花费多少时间？

你愿意承担作为投资者的责任吗？

你仅仅只想达到平均水准，还是从一开始就想从投资中获得收益？

让我再给你一个理由说明为什么作为投资者这条路最为快捷：当你想买一处不动产用作投资时，你可以从银行申请到贷款。但是，你不可能从一名理智的银行家那里申请到贷款购买股票。

问题三：你打算独自投资还是和顾问一起行动？

如果每个人都集中全力做自己擅长的事情，就能使自己的生活质量得到巨大提升，一直以来都是如此。别的领域则委托其他擅长的人来做。

找一位优秀的值得信任的顾问一起行动！要找到顶级顾问的最佳方法，便是向富有的朋友打听。

问题四：你打算如何分配货币资产投资和有形资产投资的份额？

这个问题和你的目标是紧密相连的。

你的风险承受能力也很重要。

资金分配也取决于你拥有多少资金储备

最后，必须考虑自己的年龄100-年龄=股票和股票基金的最高份额

问题五：你应当选择哪些产品？

了解途径

资讯一位优秀的顾问

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多维度去了解最新消息，比如说，以前的你知道通过人寿保险也能获得12%的平均利润率吗？

通话和幻想

虽然我们为未来做出的任何规划都犹如童话或者是一种幻想；但不管怎样，我们都应当有所规划，因为一切的所想、所说，我们都会设法去实现它们。我们为自己编织的童话或者幻想，也会在很大程度上成为现实。

塑造未来

未来也几乎总是被计划好的。如果你自己不做计划，会有别人替你计划。要么你勾画自己的人生草图，要么别人替你来做。按照计划行动，就是在塑造未来，一步一步地实现自己的梦想。

我们无法预言未来的样子，但可以塑造它。不过这不仅针对积极的想法和话语，也适用消极的一面。悲观消极的想法也会呈现出成为现实的趋势

一个始终消极看待未来的人，最终会真正过上黑暗的生活。那时他们就会说：“看吧，我说对了吧。那些盲目积极的人是迟早会失望的。”

一种巨大的可能性

关于未来的所有预想不仅适用于消极的想象，也适用于美好的梦想；如果这样的话，那我们为什么不给自己勾画一个更为满意的蓝图呢？为什么不选择一种更美好的未来生活？为什么我们要抛开世界上所有积极的可能性，而为自己选择一种自己不喜欢的生活呢？

人总会往自身最潜意识的方向发展，不关乎是好是坏，他总会潜移默化的指引你，所以，目标一定要设想正向引导；每时每刻都有各式各样曾经为自己设想的“童话”或“梦想”在成真

如果我们只相信失败的未来，怎么办

人在低谷时要给自己打气，要找回自己的自信心，重新设立远大的目标，不断给自己灌输一定会获得成功

设立的美好愿景自己都不相信，有这样的疑虑是很正常的，其实这就是对未来存在的消极想法。有两件事很重要：第一，除了最信赖的人之外，你不能告诉任何人你对未来的疑虑；第二，每当你内心产生怀疑时，最好马上给最信赖的人打电话。这样你们就可以马上谈论一些关于未来的美好愿景。

多和积极向上的人，以及那些喜欢听到美好梦想而非噩梦的人交往。

谁害怕妖怪…

妖怪意味着：邪恶的老板、税务官员、竞争对手……如此一来，他们夜不能寐，又为自己描绘出幽森可怕的情景，这简直就是噩梦

妖怪来时，大家四散逃跑。然而，逃避未来的人，避开的不仅仅是可能发生的不幸，也有他的幸运。他们就这样逃离了自己原本应有的未来。逃跑成为他们的计划，替代积极有益的财务计划。

听从美好的声音，不要听信充满怀疑和消极的那些话语。要相信美好的愿景，为自己编写一个你希望其成为现实的童话故事。接下来参照下一章的内容来做好计划；按照计划，一步一步地执行，梦想就会成为现实

第十二章财务保障财务安全财务自由

有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富……聪明的人，会同时给自己创造两条路。

——本杰明·富兰克林

第一步计划：《财务保障》

假设你突然断了经济来源，欠你钱的人无法还钱；或者公司破产，你被解雇了；或者你生病了——这样的情况下，你能支撑多长时间？

个人花销

房租900元

日常伙食1500元

汽车300元

保险300元

通信费129元

车贷3605元

房贷2600元

总合计：9334元

财务保障公式=每月所需金额*找到满意工作之前所能承受的月份数

需要多少个月的财务保障，取决于你的保障需求和你的乐观程度。

你需要多长时间的财务保障

有了上述这笔金额，你才可以安心地花时间去寻找满意的工作。只有如此，你才能放心前行。即使一直以来都没有什么意外发生，你还是应该坚持。因为有了这笔储备金，你才拥有安全感。安全感是每个人都需要的。当你面临困境时，有支持你的后盾，你才可以更好地解决困难，财务保障便是我们所说的后盾。

为你的企业做好财务保障

在德国，80%的公司都会在前5年内破产。破产的主要原因是缺乏资金。超过2/3的受访企业主证实，另一个同样重要的原因是客户付款信用不良。坏账和延迟付款就是最大的问题。

要给你的企业准备足够的财务保障，不到万不得已，不去碰这笔资金。

但我想投资…

在企业发展初期和上升期，你不能将所有资金都用于公司建设，这也许会伤害你的企业家精神。但是请你不要忘了那些不可预测的情况。在计算资金时，永远不要将墨菲定律抛到一边。投资好，但抓准时机投资会更好。

经济运行是周期性的。下一次经济衰退会不可避免地发生。假设你面前是个经济低谷，也许你的公司会淹没在这个低谷中，如果这时你刚好有足够的资金，就去抓住机会。没有哪个时期比经济衰退期更适合投资。

所以，如果你真的具有一颗做好企业的心，请一定做好企业的财务保障。选择一项合适的理财方式，在取得不错收益的同时，保障你的公司在危机时期免遭破产，并提供积累财富的机会。

实现财务保障需要多长时间

财务保障是短期目标：这应当是你下一个目标，一个必须尽快完成的目标（如果你还没有实现）

这里有一个简单的规则：目标越小，实现的速度越快。这和第四章中讲过的内容并不矛盾。第四章中讲的是长远目标。长远目标越高，越“现实”

3个理由

第一个目标较小时，你能更快的实现

你每月开支约少，结余越多，越能更快地实现自己的财务保障计划

你能坚持下去，是因为第一个目标让你感觉触手可及

预算计划

在每一栏后写下你的理想花费，不用考虑是否现实，也不用考虑你需要如何紧衣缩食。有些计划一开始看似不可能，但总能找到出路

先写下你计划的月支出最大额。然后看看，为避免超出预算，在哪些项目上可以削减开支

如果预算计划不是你的强项

在制订预算计划方面有一个公认的说法：为你的强项找一位教练，给你的弱项找一个解决方案

建议：不要在一些不重要的事情上成为专家，或者做事情不要本末倒置

税费：建议你找一位优秀的顾问。我不是指让你找一位只会帮你整理账务资料的“税务顾问”，而是一位可以真正帮你省下税务开支的人，年收入高于50万以上，税务顾问便是不可或缺的

汽车

如果你接下来10年开的车比你目前的车便宜一半，那么也许你25年后会额外多出50万～100万欧元。因为每年在购置费、汽油费、保险费、税费、维修费、养护费等方面节约下来的5000欧元，通过利滚利，20年后会翻好几倍（根据12%的利润率，20年后5000欧元会增长成50000欧元）

中档车和高档车的区别并没有大到值得你去损失这50万～100万欧元。至少在你挣到你人生的第一个50万～100万欧元之前，这就是不值得的

电话、旅行、服装、运动、爱好……等等自行补充

计划，从现在开始

现在你知道，要实现财务保障需要多少资金，你也知道自己能从何处获得这笔资金。但还是希望你在实现第一个财务目标前制订一份预算计划

现在，你需要一份计划，确定要实现财务保障，你想要存多少钱

我想要每月存5000元，因此我将于20个月内实现财务保障

你以此奠定了富裕的基石，并由此会让你达到真正自由的最低限度

要么开源要么节流

有两条通向幸福的道路：降低要求或者增加财富。两者导向的目标是相同的。不同的只是每个人会根据自身习惯选择出最适合自己的捷径

在你生病或者生活穷苦潦倒时——你立马就会体会到，降低要求会有多艰难，更不易的是，增加资本

如果你积极、富有、健康、年轻且能力超群，可能增加财富比降低要求要容易一些

但如果你足够聪明，你会同时两者兼顾，无论你年轻或年老，富裕或贫穷，疾病或健康

如果你再聪明一些，你会用同一种方式去兼顾两者——为社会幸福做贡献。

去走你感觉相对容易的那条路最好能两者兼顾至少坚持到你拥有财务保障

开始阶段简单的事情以后会变得困难，开始阶段困难的事情以后也会变得简单。储蓄并不难，但由于这对你而言是一项全新的开始，所以在开始阶段你应该会感到十分陌生

用储蓄明智地投资不是一件易事，但你会觉得相对简单，因为有很多容易上手的投资形式，因为你有投资顾问、内行的朋友和其他可供参考的例子

你要用这笔资金为实现财务保障做些什么

无论如何，你应当为这笔钱选择一个安全稳固的投资方式。当然，你承担的风险小，从中获得的收益也不多。但是这笔资金的首要作用是保障。因此除非发生紧急情况，你万万不可动用这笔钱，更不可以把它用作投机项目

可口可乐的故事

由于资金缺乏，潘伯顿医生把配方以2300美元的价格卖给了亚特兰大的一位药剂师

药剂师凯德勒有足够的资金让产品合理地打入市场。11年后，他以2500万美元的价格把可口可乐公司和配方卖给了欧尼斯·伍德瑞夫

伍德瑞夫是一位银行家，他把这家公司转变成了股份制公司。第一年他就卖出了价值4000万美元的股票

1929年至1937年爆发了全球最大的经济危机，在1932年以单价20美元买入可口可乐股票，1937年则可以以160美元卖出

这样的区别是如何产生的呢？那就是对资金的持有！不要让你的金钱从指缝中化为乌有。至少牢牢抓住其中一部分。那么不只是在财务上，你将在各方面都取得回报

也许对你来说，立刻去实现财务保障比较困难。但相信我，你如果没有财务保障，肯定会更加艰难。有了财务保障，你就已经创造了实现宏伟财务目标的前提

比如你需要75000欧元财务经济保障，把这笔钱以年收益率15%去投资，20年后你大约会得到120万欧元。根据上一章的内容，这样的收益率是存在的

如果20年间每个月额外结余750欧元，以年收益率12%投资，你还能再获得650000欧元。总共你能得到185万欧元——一笔非常可观的金额

问题在于，你觉得够不够。这能够满足你的梦想吗？财务自由对你而言，意味着什么，对此你需要多少资金？搞清楚这个问题之前，要实现财务安全

第二步计划：《财务安全》

财务保障阶段的利弊

益处：你可以安全地渡过一次危机，你会感到有安全感，可以时刻准备好面对一些未知的意外

缺点：一旦意外情况发生，你会花光所有的积蓄。虽然你在财务上安然无恙地渡过了一次危机，但是你的积蓄都没了

真正保险的办法是，你需要积累足够的资金，使你可以靠利息生活，这就叫财务安全

财务安全公式：每月所需金额*150=资金总额

你需要多少资金

再次列出你必要的支出费用，这一步的重点不在于你要实现多大的飞跃。这一步我们只需要让自己达到一个安全稳固的状态。很简单，你可以拥有舒适的生活，且不必考虑钱从哪里来。也就是说，你有了一个自己的赚钱机器，养了一只可以下金蛋的“鹅”

现在你计算出了保障每月生活所需的最低金额。也就是说，你知道每个月需要的这颗金蛋有多大。由此也能算出要养一只多大的“鹅”

假设下如果只能活6个月，你最想做那些事情？然后再想想，你肯定不止活6个月，但你不可能永生，如果不是金钱，那又是什么在阻碍你去做这些对你而言十分重要的事情？你看，不给予金钱恰当的关注度是多么危险的一件事情。你应该让自己享受美好的生活。

你刚才写下的数字会让生活产生重大变化。问一问自己：这笔钱会对你的日常生活产生何种程度的改变？你还会再继续从事你当前的这份工作吗？如果你没有选择修道院高墙的保障，那么为了你的财务安全，你就应该认真考虑一下，尽可能快地积累这笔必要的金钱。

你欠自己一份财富

7年后，你要么就根本没有改变你的财务状况，要么就至少部分实现了你的财务安全。7年之后开始的未来，正是你今天所准备的未来

有的人不去从事自己感兴趣的职业，主要原因就是缺钱。这令人感到惋惜，也是一种才能的浪费。这之所以尤其可悲，是因为我们只有在做自己喜爱的事情时才会真正感到幸福。一个从来没有长期做过使自己快乐的有意义的事情的人，从来不会知道，自身究竟蕴藏着多少潜力

如果有人无法走出关键性的一步，不能做自己感兴趣的工作，那么原因往往都在于金钱

要点总结

一旦实现自己的财务保障，你就应该将所有可用资金用来投资，以实现财务安全；“一个存不下钱的人，没有资格被称作一个聪明、理性的人。”

你住你想住的地方，做你喜欢的事情，仍然可以把所有的账单付清。除此之外，你还可以致力于自己感兴趣的、与你的才能相符的事情

你有两种选择

让时间为你工作，在20年内逐步轻松实现自己的目标。

你可以按照第七章中的方法来努力，使你的收入进行多次翻倍。在7年内实现自己的目标

生活是没有借口的。你应该做的就是负责。你掌握自身的生活活在当下，同时也为未来做准备，因此首先请支付自己，你也会成为一名理财专家

年利率8%（月利率0.67%）需要多少资产才能达到财务安全

第三步计划：《财务自由》

大多数人之所以实现不了自己的梦想，就是因为他们从来没有考虑过他们应该为此做些什么。他们不知道，他们需要为自己的梦想付出多少

财务自由公式：（梦想所需花费的月金额+每月所需金额）*150=资金总额

绝不动用你的本金

你永远不能杀你的“鹅”。你也不能将它切割成小块。绝不能动用你的本金。你应该采取分期付款的方式来置办所有的大件，因为你每月的利息就完完全全足够支付了

如何计算梦想所需的花费

首先，将你所有的愿望列出来。先不要想这些愿望到底现不现实。我们只是想了解一下你都有什么愿望，你的愿望需要花费多少金钱。逐条列完之后，再在每一条后面写上大概的置办费用。但是请记住，永远都不能动用你的“鹅”资金。因此，你必须采取分期付款的方式来置办所有的大件。

现在计算一下，每件置办物的月付额是多少。为了简单起见，我建议你将不动产分为120期来偿还，其他的置办物分为50期；然后再将你实现财务自由之后仍然存在的所有日常支出列出来。针对这笔支出，你应该使用你的利息进行支付。（参考财务保障计划所列的支出项）

现在你清楚要过上优质的生活需要多少金钱了。你也知道要满足你梦想的生活方式你的金蛋必须多大。接下来我们必须弄清楚“鹅”的大小。你需要存储足够的资本，让它每月为你带来你所需的足以支付你所列各项的收益。

你的投资策略

针对《财务保障》《财务安全》《财务自由》这3个不同的、相互关联的财务计划，你要针对每一个计划，都需要一个专门的投资策略

实现财务保障不要去冒险

在实现财务保障之前，对风险的管控就意味着盈利机会的增加，你应该容忍低利润率，讲一部分现金存放在银行储蓄账户中，让财务安全处于中心位置，如果你仍想要投资基金，那么清使用下面讲到的存款计划

40:40:20原则保证财务安全

要实现财务安全，你就必须改变金钱的投放比例。40%放在低风险的投资项目中，40%放在风险适度的项目中（长期坚持不动用这笔钱，在“平均成本收益”作用下，风险会得以极大降低）；剩下20%可以投入风险较高的项目中（股票基金等……）

重要的一点是：你千万不能将用于保证你财务安全的金钱投进高风险或是投机性质的项目。你千万不要动用这笔钱。你进行的投资必须保证你的财务安全永远不会受到影响。

50%中风险50%高风险实现财务自由

实现财务安全之后，你就应该抽取一部分金钱以实现财务自由。也就是说，你也得冒较大的风险。你需要去寻找收益率远高于12%的投资项目，这样一来，即使你其中一个或两个投资亏损了，你也能通过高收益投资项目获得补偿。

你想获得越多的资金增值，就必须越费心去管理你的投资项目。

我们可以用3个水壶来进行概括：

只有当第一个水壶被注满之后，你才能加注第二个水壶。你只能使用第二个水壶中盈余的部分（你不需要用来实现财务安全的金钱）来对第三个水壶进行加注。这样，你的财务安全就永远不会承担风险。

如果你遵循这一投资哲学的话，就不会存在失败了。你会永远处于安全之地，而且有机会实现你所有的梦想。

定好目标，你成功了一半

你应该向自己承诺，不到最好，永不满足。

目标拓宽你的机会意识

当你做下这个承诺，你会换一种角度去观察出现在你生活中的每一个人。每一种处境对你来说都有其存在的意义。不断地问自己：它能对我实现目标有什么帮助？我怎样才可以马上将它运用起来？当你对目标的定义越清晰，你的承诺越有效，你就能越多地利用这两个起决定作用的问题：这如何与我的情况相符呢？我应该如何马上采取行动呢？

目标为你指出解决问题的方向

大多数人都将自己的时间浪费在长时间思考问题上。目标清晰的人没有时间这样做。他们想要更接近自己的目标，因此不断地寻找解决方法和解决途径。他们将精力集中于目标之上。一旦一个人将自己的视线聚焦于一个目标，那么恐惧就打不倒

目标使你为了赢而去比赛

我们参加比赛是为了不输，还是为了赢，两者之间有着天壤之别。你结识某个人，马上就能感觉出来他是一个不想输的人，还是一个想要赢的人。你能从他的眼神、行为、话语判断这一点。远大的目标不允许我们只是苟且地存活着。你必须全力以赴。你必须为了“赢”而活着。

你有了一个目标一切都变得很重要

无目标之人的生活座右铭都是：只是一点点不好的东西并不会对我造成伤害。而对于有目标的人来说，一切东西、任何一个小细节都十分重要。

从你拥有目标的这一刻起，一切都会变得重要起来。你所做的一切不是在使你接近目标，就是在使你远离目标。不存在中间状态。

一个明智的决定是成功的前提。如果一个人说“我可以过一会儿再做决定”，那么他就是在欺骗自己。因为如果你（现在）不做决定，就意味着你已经做好了决定。

财务自由很难实现吗

是的，很难。但是，不去实现财务自由，会更难。继续提升自己很困难。但是，慢慢地死去更苦。生活在这个世界上，不知道自己有多大能力，这是很不好的。只有全力以赴之后，我们才能感觉出来，生命真正的意义是什么。之后我们才能完成自己的使命，之后我们的生活才有了意义。

海因茨·科纳在《约翰尼斯》中写道：“每个人在其内心深处都会有这种希望：离开沼泽，生活在阳光之下。然而，对阳光、对自由，以及对自由的恐惧，使得我们坚守在自己习以为常的环境中。这个环境使得我们觉得，恶臭熏天、死气沉沉、暗无天日和颓废堕落都是可以接受的。同时，每个人都在一天天地往沼泽里下沉。在沼泽中度过的每一天，都会使我们更难离开沼泽地。是的，每个人都在忙着如何更好地消除恶臭，如何更好地忍耐黏稠肮脏的泥浆，如何以最舒服的方式度过这段逐渐下沉的时间。然而，每一个知道答案的人，都能够自己承担起责任，并寻找到通往阳光的最佳道路。”

区分人和人并最终造成差距的东西，是满足和惰性。我们永远不能安于现状。我们的使命不是去谈论或梦想这样一个没有沼泽的世界，而是去实现它。我们需要高尚的人，需要说什么就做什么的人，需要实现自身梦想的人。

不应该让恐惧左右你的决定

阻碍大多数人的是恐惧，恐惧犯错，恐惧失败，恐惧丢脸，恐惧使自己和他人失望，恐惧做出错误的决定。

恐惧永远不应该左右你的决定。因为世界上不存在失败。是的，你没有看错：世界上不存在失败。美国脱口秀大师奥普拉·温弗瑞曾经说过：“我不相信失败。因为如果你享受了过程中的乐趣，那这就不是失败。”

世界上不存在失败，只存在结果。是时候改变我们对待失败和错误的态度了。因为许多人被其阻碍而不能以胜利者的身份去闯荡天下。

错误是有益的

我们必须采取行动，不要害怕犯错误。我们不应该成为从不犯错的人，而应该成为永不放弃的人。如果你去研究成功人士的成功故事，总会发现他们犯过很多次错误。

IBM创始人老沃森曾经被问，一个人必须做些什么，才能在公司里做出成绩。他回答道：“犯双倍的错误。”

朋友们问爱迪生：“你真的准备失败1万次吗？”他回答：“我没有失败。我只是又知道了一种不能造出灯泡的新方法。每一次试验都使我更接近成功。”

盖德·穆勒是国家队中进球次数比任何人都多的球员。然而，他还保有另外一项纪录：国家队中没有任何人比他射偏球门的次数更多。

对于放弃了的人，人们回想起来，只会认为他是一个失败者，而对于那些坚持不懈的人，人们脑海中只记得他是一个优秀的人物。这里讲的并不是要去避免错误，而是说不要让任何事或任何人阻碍你去走自己的路。他人可以短暂地阻止你，但只有你自己才可以永远地使自己停下来。

你真的想实现财务自由吗？

百万富翁比例分布

74%是企业家

10%是高级管理人员（尤其是董事会层级）

10%是从业者（主要是医生、建筑师和律师）

5%是销售人员

1%是其他人员

4个百万富翁中有3个是企业家，因此，保罗·盖蒂——当时的世界首富，曾经说过：“除开一些例外的情况，一个人要积累真正的财富只有一条道路：必须建立起自己的企业。”

针对这一点，有一些不同意见。你必须做的不仅仅是储蓄和投资。仅仅是走向正确的方向还不够，你必须在正确的道路上做出一个巨大的飞跃。同时，你对错误和风险的恐惧，永远不应该促使你按照最低要求去生活。因为只有全力付出时，我们才会真正感到满足。

什么都不做的人才不会犯错

通向成功的道路上布满荆棘。只有一路前行，不惧怕错误，生活才会将五彩缤纷展示在我们面前。（一个不去冒险的人，只是一个一事无成、一无所有的无名小卒）

我们所犯过的每一个错误，都会对我们有所帮助。

每一个我们过去认识过的人，都会指引我们去认识新的人，获得新的机会。

这一切都有一个前提：我们必须克服各种类型的恐惧，持续学习和成长。

在你做出决定之后，我们必须克服各种类型的恐惧，持续学习和成长，这样才能保证自己不被“吓倒”。这时你会发现，你能为自己创造出一种有助于自己，能以最佳方式支持你的境况。

本章要点

要实现财务保障，你应该尽量选择低风险的投资项目。要实现财务安全，你就应该去寻找安全稳定的投资项目，长期平均收益率为12%的投资项目。要实现财务自由，你就应该将那一部分不需要用来实现财务安全的资本拿来冒险，一部分投入中度风险投资项目，另一部分投入高风险投资项目。

实现财务自由最重要的第一步工作是明智地做出决定。如果你（现在）不做决定，就意味着你已经做好了决定。你决定一切照旧，不做任何改变。

第十三章教练和专家网络

成千上万的人自甘贫困。如果你被贫穷的人包围，你同样会变得贫穷。之后你会以抱怨生活的方式度过余生。——理查·狄维士

你需要的是一个总是能提醒你记起你的高尚计划的环境。你已经意识到了，你想要的这个环境不一定由你周围现有的人组成。

个人环境会对你产生影响

你知道这句古老的谚语：近朱者赤，近墨者黑。我们都倾向于高估自己。我们认为自己已经强大到不会被熟人影响。但是我们从小就通过模仿来进行学习。大多情况下这是一种无意识的行为。我们的熟人和朋友对我们的影响远比我们所认为的要深，而且我们还意识不到。

你站上桌子，然后请一位比你瘦弱的朋友站到桌子前面，和你一起进行力量较量。你试着将他拽上桌子，而他试着将你拉下桌子。谁会赢呢？

物理学原理是：将某人向下拉比将他往上拽会更容易。长时间比下去，你肯定赢不了。对手只需要“保持不动”，一直等到你筋疲力尽，他就赢了。

与此同理的是：如果你身边都是比你贫穷的人，那么你就会停滞不前。如果你身边都是比你富有的人，那么你也会变得富有。

我们的生活总是能为别人提供借鉴作用。我们或者被他们当作榜样，或者被他们当作警示。你更喜欢当哪一个？

能给你最大帮助的三种人

你需要榜样人物，观察、分析和模仿他们的成功。在每一个成功人士身上你都会发现，他们也有自己的榜样人物。他们使用过的“复制”成功的技巧，被称作对卓越的模仿

你至少需要一名教练或导师。99%的杰出成功人士都有一名教练。在这一章中，我会向你讲述，一名教练如何改变你的人生。

你需要一个专家环境，一群你能够紧紧跟随的人，一群了解责任的概念、并且在自身所在领域属于大师级的人。你需要一个专家网络。

只追随那些比你成功的人

早在需要顾问之前，你就应该去为自己寻找优秀的顾问；那些没有亲身经历过的人没有权利给建议，你也绝对没有理由去听从他们的建议。

想变得富有，你首先必须习惯坦然面对财富。最简单的方法就是，去结交成功人士。因为如果你周围都是成功人士，想要成功很容易；而判断一名君主是否才智兼备的最佳方法，就是观察他周围的臣子。

帮助别人和与成功人士打交道这两者互为对立面，正如白天和黑夜，夏天和冬天，雨水和太阳。但是所有这一切在一起才组成了整个自然界。对立面之间不应该互相排斥，而应该互为补充。

你将自己的生活驾驭得越成功，能帮助别人的面就越广。没有比与别人分享你获得的成功和财富更能给予你满足感的事情了。但是你不要把角色弄混了。你帮助别人时，就不应该听从那些获得你帮助的人给出的建议。

我的教练那位亿万富翁

他是一名美国的亿万富翁。他用不到1000美元的自有资本建立起了一家石油公司。仅仅8年，他就使这家石油公司的市值达到了8亿美元。因为他拥有优秀的导师。他向康斯坦丁·格拉索斯学习

我的第一位教练为我奠定了基石，他引导我储蓄，教给我成功的法则。认识他之前，我的年收入不到50000欧元。用了两年半的时间，我才在他的带领下第一次实现了月收入超过50000欧元。我诚挚地感激他们所有人。

如何找到一名导师如何与导师正确相处

写下你需要导师的原因

最优秀的教练拥有最有才能的学生。也就是说，最棒的学生能得到最棒的教练。——当你自己变得更好，你也会获得更好的导师

如果不去冒险，你也不可能获得任何东西。只有具有独创性并且坚持不懈，你才能成功与你的教练合作。

如果你没有马上得到所在领域的世界上最好的导师，也绝不要放弃。要得到一位绝对顶尖级的导师，你还必须得提升自己。你需要几个能拿得出手的成就，或是令人信服的风度，最好是两者兼有。

想一想你能为你的教练做什么

你如何为你的导师带来价值？

你能为你的导师做什么？

此处考察的是你的创造力。我们每一个人都有长处，也有机会运用自己的长处造福他人。但是，你必须意识到自己的长处。最佳方式便是，每天记录成功日记。

你需要充分的理由和激情

你说什么其实并不那么重要;但是，你的导师想看到你的决心。他想了解你为什么想要做这件事。他想确信你的想法很好，你也不会放弃。他想看到你愿意做所有必要之事的决心。一些精神曾经使他取得巨大的成功，他想在你身上看到这种精神。你能否使他信服就在于你如何说服他。

展现出你的毅力

真正赢得导师的心可能会需要你花费数月的时间。有时你甚至在争取第一次会面上就需要花费这么长的时间。

如果你不放弃，并且以一种独创的、令人产生好感的方式继续打电话和写邮件（甚至寄送礼物过去），你便能赢得导师的心。

高资质的导师首先会对你进行测试

在训练开始之前，导师想确定你的资质如何。于是，他会将你置于人为的压力氛围之下。因为当一个人处于压力之下时，才是你了解他的最佳时机。

如果你拥有高远的目标（只有这时，顶尖级教练才会对你感兴趣），你就需要忍耐力、激情和自信。你必须准备好去做所有必要之事。这也正是教练想确信的一点。

教练的作用是发挥你的长处而不是解决你的问题

不要让你的问题使你和导师之间的关系紧张。努力做到让你们之间的关系使他感到快乐。你可以更好地利用和他在一起的时间，一起发展并增强你的长处。

他知道你有问题，因为问题是每一个想达成非凡目标的人生活中不可分割的一部分。要让他相信，你有能力独立解决个人问题。

最重要的是，永远不要展示出你对自身努力的怀疑。如果你想同他谈论你的项目存在的问题，你应该提出几个解决方案。然后向他请教哪一个才是最佳解决方案。

与你的导师保持定期联系

给你的导师提供你公司的部分所有权。这意味着你必须将公司的部分股份移交给导师，这对你来说肯定不太容易。(占有1000万欧元的50%比占有5万欧元的100%要好得多)

通过你和导师的这层伙伴关系，你的身价会马上得到增值。公司信头响亮的名字能够奇迹般地为你打开方便之门。这种情况自动地就使你的可信度提高，因为你成功地赢得那位名人的信任。

尊重导师的时间

尽可能频繁地感谢他为你付出时间。也许他比你的时间感更强。请记住，他的时间远比你的时间更宝贵。

在每一次谈话开始之前，你都应该考虑现在是不是跟导师谈话的最佳时机。请提前告知他你需要多长时间。对会议的持续时间进行清晰安排，并严格遵守此时间计划。

考虑清楚你想问的是什么

每次都先问自己，是否能为你的问题找出答案。然后再问自己，导师可能会怎么回答你。大多时候，问题就这样迎刃而解了。你就成为自己的导师了。你要学会习惯为每一个问题找出3种解决方案。

表露你的开放心态

在聆听他人时展现一种开放的心态，同时不要怀疑他人。信任你的导师以及导师的意见。失去信任，整个训练就无法正常进行。教练的想法和训练方式对你来说，也许完全陌生，不合逻辑。但是你不要忘了，他正是以他现在这种思维方式取得了远胜于你的成就。

因此，利用好每一次机会使其发挥最大成效，包括学习导师的思维方式。你学习得越快，你也就能越快地将师生关系转化成真正的合作伙伴关系。

赢得导师的心

尽可能频繁地给导师送礼物。给导师写卡片和发传真表示感谢，告诉他和他的谈话对你来说多么有价值。你能否赢得导师的好感，这完全取决于你自己。你有责任做到这一点。

你们一起外出吃饭时，你应该总是付账的那一个。许多人都不这样做，因为他们认为导师比他们有钱。然而，如果你这样做，你恰好是在向导师表明你有多么重视他的时间。

送礼物方面应该保持你的独创性。注意观察导师的喜好，悄悄研究他喜欢什么东西。找出一些特别的东西。你的导师虽然很有钱，但他往往没有时间去搜寻那些特别的东西。

马上回复教练的信息

即使没有什么可交流的信息，你也应该回复他。让你的导师惊讶于你回他电话的速度有多快。

给你的导师反馈

你应该定期向他汇报事情发展的最新状态，尽可能多地给他反馈，以此来激励他对你进行更多的帮助。当事情发展不顺利时，也请反馈给他。他需要确信你真的执行了他给出的所有建议。

同时，你也应该时不时地告诉教练，你还坚信你的目标。经常向他展示出你的热情。向他表明他没有看错人。

以你的成功来感激你的导师

表达感激的最佳方式始终是：超越教练对你的所有期望，取得令人震惊的成功。努力让你的教练和你自己钵满盆盈。

向你的教练表明，你能更快取得成功，并且比他预想的更成功，以此给他惊喜。

模仿你的教练同时保持真实的自己

学习也意味着尽力模仿你的教练。保持你的专注力，同时放松自己。向海绵一样吸收所有的知识，同时也要使你的教练心情愉悦。让他觉得和你之间的合作使他快乐。

尽可能多地夸奖你的教练，但千万不要去阿谀奉承他。你对他的夸奖应该是发自内心的。千万不要因为觉得你的教练反正知道自己很优秀，就吝于夸奖他。相信我，他总是乐于听到真诚夸奖的。

当你发现自己像教练一样走路、说话、着装，那就很棒了。因为一个人如果使用另一个人的惯用语和肢体语言，他也能站在另一个人的角度去思考。他会获得和另一个人一样的感受。情感源于举动。

不要寻找弱点

没有人说过教练必须完美。许多师生关系的失败，就在于学员对教练的期望过高。不要去期望完美。你也找不到完美。对于一个人，你应该期望的是错误与优点并存。

你应该注重教练的长处，而非短处。毕竟你想要从他那里学到东西，而非想要推倒他的权威。而且最关键的是——他能够扩展你的长处。

许多成功人士都喜欢朝着对自己有利的方向来认定事实。但是请记住，你只是想要向他学习东西，并不想要向他证明你是对的。

大多数成功人士改变其观点的速度也会使你大吃一惊。（这种情况叫做成功思维和灵活变通）此外，成功人士长期坚持那些已被证实能取得成功的体系，坚持的时间也比一般人要长。

回报

你不需要等到自己非常成功，接近完美时，才像你的导师帮助你一样去帮助别人。最优秀的学员通常也能成为最优秀的导师。

如果导师的原则使你取得了成功，那么不要忘了你的成功应该归功于谁。通过教导他人来回报吧。

一次训练应该持续多长时间

随着时间的推移，你会发现，师生关系会逐渐向伙伴关系过渡。也许在某一时刻，你也希望自己能成为与教练关系平等的伙伴。

你的教练会在某一时刻要求你独立。这时，你就应该用一个专家网络来代替你的教练了。

如何建立一个专家网络

我每个月都去结识一名成功人士，几年来已成为我的习惯。我也成功与其中大多数成功人士保持着联系。并请求你认识的成功人士为你介绍他们所熟悉的成功人士

每一次会面之前你都应该思考一下，你如何让他人受益。设身处地为对方着想。也就是说，你如果处在他的位置上会怎么做？你的哪些机会或人脉圈子能够给予他帮助？如果对方也这样做，那么你们的会谈就会十分高效。

你首先记住的永远都应该是如何让他人受益。当然，你只会维护与那些懂得互利的人的关系。所有的成功人士都掌握了与志同道合者建立专家网络的艺术。

与渴望成功的人结交

我们需要周围有这种对我们有高期望的人。我们需要这样的人来敦促我们对自己保持真实，敦促我们变得更好，及时指出并纠正我们的错误

对卓越的模仿

大多数情况下，我们的学习都是通过一种无意识的模仿来实现的。我们像周围人一样说话、动作。我们接收到他们的价值观和信念。我们接受了他们的说话方式、饮食习惯、呼吸方法以及其他方面。

尝试找出你的榜样在生活的5个领域——健康、关系、财务、人生意义和情感——是如何行动的。并分析他的肢体语言、说话方式、语言模式、修辞、思维模式、感情，以及起主导作用的信念和价值观，以便你今后采用它们。

成长意味着自己控制整个过程。你自己决定受谁影响、向谁学习、学习什么：只模仿那些比你成功的人。但你必须有意识和有选择地去做。并分别为生活的每一个重要领域找到一个榜样。

对卓越的模仿意味着，从此以后你要有意识地控制你的学习过程。你会成为你自身未来的设计师。

本章是实践应用的关键

习惯使你可以自动地、毫不费力地去做那些重要的、正确的事。而促使你养成习惯的关键就在于那些你周围的人。教练、榜样以及专家网络是三个决定的因素，能为你养成良好习惯和自律提供一臂之力。

一个能够掌控自己的人，其力量是无与伦比的。或者正如古人所说：“谁战胜别人，就是强大的。谁战胜自己，就是聪明的。”

本章要点（补充）

子主题

你必须创造出一个强制自己成功的环境。你自己决定受谁影响、向谁学习、学习什么：只模仿那些比你成功的人。我们需要专家网络来帮助我们成为最好的自己。

第十四章你可以播种金钱

从富足生活中滋生出的满足感，是无法在简单的金钱占有或挥霍中找到的，而是在明智的使用中才能找到。——米格尔·德·塞万提斯《堂吉诃德》

成功意味着获得你所爱的东西，而幸福意味着享受你获得的东西。

你挣到的钱不仅仅属于你个人

一个有机会、有能力挣到许多钱的人，也有义务去关照那些挣钱少的人。著名的钢铁大王安德鲁·卡内基便抓住了重点：“富有是神灵的财富委托行为，其持有者有义务倾其一生来造福社会。”

许多人都乐意去帮助那些比自己贫穷的人。但在此之前他们还是想先让自己富有起来。他们首先想帮助的是自己。但这样是行不通的。没有播种，就不可能会有收获。

如何播种金钱

拿破仑·希尔历时25年研究巨富的生活。“幸福属于那些学会以最安全的方法来获取金钱的人，那便是先付出。”

凯洛斯、卡内基、沃尔顿、洛克菲勒、邓普顿他们很早就已经对一切事物怀着感激之情。出于这一感激之情，他们开始捐赠。颇有意思的是，早在他们几乎一无所有的时候，他们就已经怀有这份感激之情了。

收入的1/10

在农业中，人们习惯将收成的1/10重新埋入土地，以免损耗过多的土地。此外，还有大约1/10的收成被保存起来，作为下一次收成的种子。

金钱的捐赠无疑都是出于纯利己的动机。可能也有这种人，他们公开捐赠金钱，只是为了达到一种宣传效应。关于这个话题的讨论，对需要帮助者来说是无关紧要的。捐赠并非一定要贴上一个“高尚的捐助”的标签。

付出金钱的人拥有更多的金钱

我经常问自己和他人，为什么会这样。为什么一个定期将收入的10%赠送出去的人会比保留100%金钱的人还要富有？90%怎么会比100%多？

无疑这种现象目前还没有科学的解释。我不确定这在逻辑上是否说得通。但是为了能够更好地理解这一奇迹，我想传递给你几个想法。

付出给人一种美好的感觉

同自己得到某物相比，赠送某物往往会带给人更多的快乐。一个只关心自己的人，会变得孤独、沮丧、抑郁。只关注自己会使人孤独。这最终导致许多人只有在面对自己的宠物时才能表露出真情实感。

“治愈”无意义之感的最好方法就是去关心他人。一个悲伤抑郁的人，通常都过多关注自己。一个人致力于帮助他人，他就能使自己脱离悲伤。帮助他人，往往也因此帮助了自己。

一个人用自己的船将他人送到彼岸，那他自己也到达了彼岸

付出是妥善地运用钱

你现在可以证明你能够使用金钱做好事。你可以证明金钱为善。你可以加深自己内心的这一想法，如果你的金钱使别人生活得更容易、更美好。

通过这种方式你自己就证明了，你可以富有责任感地处理金钱，你可以妥善地运用金钱，因为你使用它来做了好事。

付出是一种富足的信号

如果你付出，你就在向全宇宙传递出一种信号：“谢谢，我拥有的比我需要的多。因此我可以付出。”这种对富足的想法，可以帮助你获得更加自然的金钱关系。你可以更加享受金钱，因为你并不把金钱看得太重。

你更加意识到，金钱是一种流过你的生命的能量。一个仅牢牢抓住金钱的人，是在阻碍这一自然能量的流动。你付出得越多，就会有越多的能量在你的生活中流动。你会愈加相信：越来越多的金钱会流入你的生活中。

捐赠金钱这一行为是你对自身、对宇宙能量流动的信任的证明。通过这种方法来加深你对自己和宇宙的信任，期待更多的金钱流入你的生活。你期望财富，通过这种方式，财富对你而言也变成了理所当然。记住：我们的期望决定我们实际能获得什么。

帮助他们的人清楚我们生活在一个相互关联的世界

一个人生活得好像全世界只有他一个人，这样的生活方式绝对不是智慧的象征。这样一种态度对个人及全体人类肯定也少有益处。

为了将最好的自己挖掘出来，我们需要其他人的帮助。其他人也需要我们的帮助。第一，我们一起合作能创造更多金钱；第二，当全体人类生活得更好时，其中每一个人会生活得更好。

众所周知：我们付出什么，就会获得相应的回报。这条道理也适用于简单的小事，比如一个微笑、一份善意。爱这个世界的人，也会被世界以爱相待。这也适用于金钱。给予这个世界金钱的人，世界将会以金钱回报他。

只有付出的人承担了真正的责任

责任意味着做出反应的能力。作为负责任的人，我们不可能眼睁睁看着许多人受苦受难，坐视不理，而自己却生活安逸。

世界因苦难而变得暗淡。分配不公威胁着幸福与和平。就连通往正义分配的道路也都处于黑暗中，并引发争执。因此，每一个短暂亮起的路标都显得弥足珍贵。我们的世界需要这样能充当路标的人。出于这一原因，也许世界会给予这些人更多的金钱，以便他们能够发出更加明亮的光。

付出的人会感觉自己充满生气

世界上很少有比付出更能给予人更多生气和能量之感的事情了。因此，想要感觉良好，几乎没有其他更好的方式了：或是充满感激和充满责任感地付出，或者是出于对生命和人类的爱而付出。

幸福是以享受现有的一切为前提的。实现幸福的最佳方式便是带着责任感去处理事情，我们可以通过捐助他人来播种幸福。我们也可以播种金钱。责任理念使得这一奇迹——我们最终获得的比付出的多——成为现实。

固定的讲收入的一部分用于捐助他人，并坚持帮助他人，而且载你还无法胜任时就开始帮助他人吧

金钱使人快乐

金钱可以使人快乐。从快乐这一个词的本义上来说，它能丰富你的生活。但是，只有当你采取行动时，这一切才会发生。你必须采取一些行动。

如果你只是通读了一遍本书，并没有做练习，你就应该再回到前面，从头开始。请相信，金钱使人快乐。

本章要点（补充）

爱这个世界的人，也会被世界以爱相待。给予这个世界金钱的人，世界将会以金钱回报他。（很玄学，不过请重视他并开始实践）

展望：未来会如何发展

知识能扫除积累财富的两个敌人：风险和恐惧。——查里斯·基文斯《无风险致富》

当你看完这本书，希望你就能有两种选择：你会获得一种自己学到了很棒的东西的感觉，于是你会这样坚持下去。你也可以集中精力去改善你的经济和生活，你可以运用这些理念来实现奇迹，为自己设计一场全新的人生。

西塞罗或德摩斯梯尼

每当西塞罗结束演讲时，人们会站起来鼓掌并高亢地呼喊：“多么精彩的演讲啊。”然而，每当德摩斯梯尼结束他的演讲时，人们会呼喊：“让我们采取行动吧！让我们马上就开始吧！”他们也的确会这样做。

吉米·罗恩曾经说过：“世界上有两种人。两者都从书中了解到苹果是很好的东西。两者都清楚这一谚语：‘一天一个苹果，病痛远离我。’其中一种人说：我需要更多的背景信息。另一种人马上去了最近的水果店买苹果。”

“知识就是力量”这句格言实际上是错误的。正确的表述应该是：“知识运用起来才是力量。”所以想一想，哪一个目标是你想要马上实现的。

对待金钱正确观念

当你捐赠金钱时，你会使别人和自己感到快乐。

当你拥有金钱时，你会获得一种安全感

随着你所拥有的金钱的增长，你能发现自身人格的成长

你可以集中精力于那些对你而言很重要的事情

金钱使你拥有自由的生活。你可以做自己感兴趣的事情，你可以做符合自己天赋的事情，你可以做对别人有帮助的事情

借助金钱，你可以使自己及他人的才能获得更好的发展

只有拥有金钱，你才能阻止金钱成为生活中太过重要的事物。因为你拥有金钱做保障

金钱的作用是帮助你，而不是成为你的主要目标

金钱能使你内心好的一面更多地显露，能让你拥有更广阔的思维

有钱才可能平衡生活。拥有金钱，你才能静下心来处理生活的其他方面

金钱就是力量，因此，有了金钱你便也有了更多的机会去发挥出你良好的作用，促进他人的发展

有了金钱，你可以自由分配自己的时间。你不必因为某些事情再受到别人的安排，你可以追求自己的人生价值

金钱使你的生活丰富多彩。你可以住在你想住的地方，结识你喜欢的人

有了金钱，你便可以更轻易地接近那些不允许你知足常乐，而是会鞭策你实现最优状态的人

未来的自己

7年之后会有某个人出现在你的生活中。他会使用你的钥匙进入你的房子，使用你所有的物品，那些你辛苦得来的，好似心头肉一样的物品

这个人会步步紧跟你。他会在你工作期间观察你，查看你的银行账单。他会阅读你的计划，看你今天做了些什么，还会监督你是否执行了计划，是否超额完成计划。当你对着镜子检讨自我时，这个人会望进你的眼睛里

这个人就是你，就是你为自己塑造的人格。问题是：这究竟是一个什么样的人？他相信什么，做什么，他有什么样的信仰？这个人的周围都是些什么样的朋友，有谁爱他？他住在哪里，使他引以为傲的事情是什么？

你目前在向着哪个方向发展？在本书开头，你问过自己这个问题：如果我不去做任何改变，7年之后我会变成什么样？如果你不改变这一方向，你难道真的想要任自己的生活随意发展吗？

约翰·奈斯比特曾说过：“预言未来的最佳方式就是清楚知道当前的情况。”

建立一个团队使自己持续走在富有之路上

去结交那些能引发奇迹的人，因为你应该去做对于实现目标有帮助的所有必要之事。

去结交那些能实现成果，每天成长且能够帮助你的人。

去结交那些从不允许你知足常乐，而是会不断鞭策你达到最好状态的人。

接触这些人会让你不断地感受到他们对你的促进力，使你继续发展，不断成长。能够接近这些人便是你想要获得的最大礼物

最美好的经历：作为团队一员所做之事。成为团队中的一员，能促使你进步和成长。团队形成的竞争和合作环境是你个人无法营造的。

请将本书的理念传递下去

我们教给别人的恰恰正是我们自己大多情况下必须学习的东西。我们坐在一起，与别人分享自己的想法。通过这种方式，我们会不断地想起对我们真正重要的东西。

去帮助他人，使他人的生活发生一次真正重要的、积极的改变，这一切将会给予你不可思议的财富和幸福感。

采取行动。尽可能快地采取行动。为了自己，也为了他人去采取行动吧。在每一次行动时都超出别人的期望吧。这样一来，你便会成为最好的自己。

财富是你与生俱来的权利——永远不要忘记这一点！阳光之下有你的一席之地。让你的生活不同凡响吧！向自己和他人证明，从现在开始，你在7年内能变得富有！

我个人对你的祝福

祝你去行使你与生俱来的权利

祝你在物质和精神上都能收获成功和财富

祝你身体健康、生活美满，与他人相处和睦

祝你不断地学习和成长，成为最好的自己

祝你实现人生价值，做感兴趣的事，发挥能力去做有益于他人的事

祝你能够充分开发自己的天赋，为自己创造一片天地

祝你同他人分享你的快乐和财富，并从中获得满足感

祝你行使自己与生俱来的权利，使自己的生活不同凡响