导图社区 保险学
一张思维导图带你了解保险学，知识点有保险概述、社会保险、保险的基本原则、保险的数理基础、保险合同、保险的风险基础。
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保险学
保险概述
保险学说p2
损失说
损失赔偿说（海上保险 最早）
损失分担说
危险转移说 人格保险说
非损失说
保险技术说（精算技术）
欲望满足说
相互金融机构说
财产共同准备说
二元说（人身保险是非损失保险）
否定人身保险说
择一说
保险的定义p4
经济角度
支付保证
技术保证
融资
法律角度
权利
义务
社会功能角度
转移风险
保障社会稳定
保险的构成（要素，结构，要件）p5
必须以特定的风险为对象（可保风险）
可保风险的存在
纯粹风险
不确定性
大量标的均有遭受损失的可能性
导致重大损失的可能
损失可用货币计量
大量同质风险的集合与分散
必须以多数人的互助共济为基础（集合风险分散损失）
必须以风险事故所致损失进行补偿为目的（无损失，无保险）
保险的种类p 9
按保险性质分类
商业保险
社会保险
对等原则
劫富济贫
政策性保险
农业保险
出口信用保险，海外投资保险
巨灾保险
按保险标的分类
财产保险
人身保险
责任保险
信用保证保险
按业务承保方式分类
原保险
直接签订合同
再保险（二手市场）
再保险人面对的是原保险人（保险公司）
风险转移是纵向的
重复保险（一车买多险）
同一保险标的
同一保险利益
同一风险事故
保险金额的总和超过了保险价值
共同保险（一起分蛋糕）
两个或两个以上保险人
风险转移是横向的
保险金额不超过保险价值
同一风险
按实施方式分类
强制保险
交强险
自愿保险
其他分类方式
经营性质分类
经营主体分类
风险嫁接方式分类（不定值保险）
足额保险
投保时保险金额=出事时保险价值
以实际损失为准计算赔偿金额
不足额保险
投保时保险金额<出险时保险价值
赔偿
标的全部损失
保险人根据约定的金额全部赔偿
不足保险价值的部分被保险人自己负责
标的部分损失
赔偿金额=损失金额*保险金额/保险价值
不足额原因
节省保费选择部分投保
保险标的价值上涨
超额保险
投保时保险金额>出险时保险价值
发生损失时保险人按照保险标的的实际价值进行赔偿，超出部分不赔
按给付方式分类
按承保的风险分类
按保险金额的确定方式分类
保险与相似制度的比较p7
储蓄
主体不同
性质不同
受益期限不同
回报不同
赌博
相似
以不确定事件的发生为条件
双方对价常常不均等
差异
目的不同
机制不同
风险性质不同
保险做纯粹风险
赌博做投机风险
参与条件不同
保险需要投保人对保险标的有可保利益
赌博无限制
互助保险
分担群体风险
人人为我我为人人
互助范围不同
保险范围是全社会
互助保险范围是互助团体内部成员
直接目的不同
保险互助是间接后果 不是直接目的
互助保险互助是直接目的
行为性质不同
商业保险以盈利为目的（商业行为）
互助保险以共济为目的（非商业活动）
以社会公众为对象
以缴纳一定保费为条件
实施方式不同
商业保险一般自愿
社会保险是法律强制
举办主体不同
商业保险由商业型保险公司举办
社会保险由政府
费率不同
保险金额不同
社会救济
自保
保险的产生与发展的基础p14
自然基础
风险的存在
没有风险就没有保险
物质基础
生产力
经济基础
货币
分工
数理基础
大数法则
思想基础
怕吃亏心理
侥幸心理
不信任心理
短期行为心理
与己无关心理
唯利自信心理
迷信心理
保险的产生p17
人类保险思想的萌芽与保险雏形
中国古代保险思想和保险雏形
外国古代的保险思想和保险雏形
人身保险的思想和雏形
海上保险的思想和雏形
现代保险的产生
现代海上保险的产生
海上保险是最早产生的险种
1347年船舶保单 最古老的保单
1384年航程保单 形式内容与现代保险基本一致
皇家交易所 第一家保险交易所
1774年专营海上保险组织劳合社成立
1756年至1788年编制海上保险法案
现代火灾保险的产生
火灾保险是财产保险的前身
巴蓬医生开办火灾险 成立凤凰火灾保险所
世界上第一个火灾保险组织市营众火火灾合作社
1714年火灾险科学化
1752年富兰克林在费城创办第一家火灾保险社
现代人身保险的产生
埃德蒙哈雷世界上第一张生命表
1699年世界上第一家真正的人寿保险组织-英国孤寡保险社成立
世界保险业统计指标
保费收入
保险深度
总保费➗GDP
保险密度
总保费➗人口总数
新中国保险业发展情况
新中国保险公司诞生
国内保险业务停办
国内保险业务恢复
中国保险业的历史和现状
保险的职能和作用p22
基本职能
分散风险
补偿损失的基础
经济补偿
保险的最基本职能
分散风险的体现
衍生职能
投融资职能
投资是保险公司受益的重要来源
投资是扩大保险社会影响的重要手段
保险公司吸引更多风险客户进一步降低保险费率的经济基础
防灾防损
保险合同
保险合同概述p61
概念
一般特征
当事人具有民事行为能力
合同时双方法律行为
双方行为应该合法
非欺骗非强迫非胁迫
特征
特殊的双务合同
一方的权利即为另一方的义务
附和合同
射幸合同
补偿性合同
条件性合同
满足赔付条件
个人性合同
财务保险
分类
按标的分
财产
人身
按订立时是否约定保险价值分
定值
不定值
按支付保险金的行为性质分
补偿性
给付性
按合同标的是否为特定标的分
特定
总括
按转嫁层次分
再保险
重复
共同
保险合同的要素p65
主体
保险合同的当事人
保险人
投保人
保险合同的关系人
被保险人
受益人
由投保人或被保险人指定
不纳入遗产分配 不清偿被保险人生前债务
保险合同的辅助人
保险代理人
保险经纪人
保险公估人
客体
保险人对保险标的所具的可保利益
内容
当事人和关系人的名称和住所
保险标的
保险责任和责任免除
保险期间和保险责任开始的时间
保险金额
保费及支付方法
赔偿及给付方法
违约责任和争议处理
订立合同的时间和地点
条款
基本
特约
附加
保证
释义
法定
保险合同的订立p69
形式
投保单
保险单
暂保单
保险凭证
预约保险单
批单
订立程序
要约
承诺
订立和生效
无效保险合同的种类
按原因分
约定无效
法定无效
按时间分
自始无效
失效
全部无效
部分无效
无效保险合同认定的依据
保险法
合同法
保险合同无效的原因
无保险利益
超额保险部分
未经被保险人同意的死亡保险
未做说明的免除保险人责任的条款
保险合同的内容违反法律和行政法规
因欺诈所签订的合同
因代理权问题
采用保险人提供的格式条款订立的保险合同
无效合同的后果
返还保险费
退还保险金
赔偿损失
其他行政制裁
保险合同的履行
投保人与被保险人义务履行
缴纳保费义务
宽限期60天 保险人对宽限期内发生的损失承担保险责任
15天犹豫期
可以全部退还保险
维护保险标的安全义务
风险增加通知义务
出险通知义务
出险时的施救义务
提供单证义务
保险标的转让的通知义务
货物运输保险合同一旦开始不能转让
保险人的主要义务
赔偿或给付保险金义务
30日内作出核定
10日内履行赔偿或给付保险金义务
及时签发保险单证义务
为投保人被保险人或再保险分出人保密
保险合同的变更解除和终止p76
保险合同的变更
当事人的变更
受益人的变更
投保人变更需由被保险人同意
内容的变更
保险合同的解除
因当事人行使解约权解除
投保人解除保险合同
货物运输保险和运输工具航程保险除外
书面通知形式送达保险人
保险人依法解除合同
投保人违反如实告知义务
投保人被保险人违反防灾减损义务
保险标的危险增加
误报年龄且真实年龄超过年龄限制
效力中止的保险合同逾法定期限
发生保险欺诈行为
夸大编造虚假损失程度
保险人依约定解除合同
保险合同因当事人协商议定而解除
保险合同解除的后果
保险合同的终止
原因
期限届满而终止
因保险人履行全部义务而中止
保险标的灭失或者损失而终止
保险合同因解除而终止
保险合同的解释和争议处理
合同的解释
文义解释原则
签约过程 行业习惯
一般用语
一般 通常的含义理解
专业用语
专业上的特殊含义来理解
整体原则
书面口头不一致
书面为准
投保单与保险单或者其他凭证不一致
保险单或其他凭证为准
特约与格式条款不一致
特约条款为准
批单优于正文
后批注优于前批注
加贴批注优于正文批注
手写优于打印
对起草者不利原则
尊重保险惯例原则
争议的解决方式
协商
仲裁
诉讼
保险的风险基础
风险及其种类
主观风险说
风险是损失的不确定性
客观风险说
客观性
普遍性
社会性
发生与否
发生时间
发生结果
可测性
变化性
发生范围扩大
损失数额增加
新风险不断出现
结构
风险要素
风险事故
风险因素
自然
物质
道德
心理
风险损失
非故意
非预期
非计划
种类
按产生原因划分
社会
政治
经济
按性质划分
投机风险
按标的划分
责任
信用
按产生的环境划分
静态风险
动态风险
按殃及的范围和损失的多少划分
巨灾风险
一般风险
风险的代价与处理方法
代价
人们担心和忧虑
影响资源的有效配置和使用
资本收益率下降
处理方法
风险避免
风险自留
风险的预防和控制
风险集合
风险转移
直接
出售出租
分包
免除责任协议
间接
保险
期货
风险管理与保险
风险管理概念
以最小的管理成本实现最大的安全保障
风险管理与保险的区别
p45
保险的数理基础
大数法则p48
保险的基本原则
可保利益原则p83
可保利益及其构成要件
可保利益的含义
投保人对保险标的具有法律上承认的利益
可保利益是人身合同得以成立的前提
可保利益是财产保险效力的重要条件
可保利益是保险合同的客体
可保利益的构成要件
可保利益必须是合法的利益
可保利益必须是确定的利益
可保利益必须是经济上有价的利益
坚持可保利益原则的含义
防止将保险变为赌博
如果允许无可保利益能投保后果
不能保护被保险人
一损或一死多赔保险公司破产
防止道德风险的发生
限定保险赔偿的额度
可保利益的种类
财产保险的可保利益
财产管理人和经营管理者的可保利益
债权人的可保利益
抵押权
质押权
留置权
财产受托人保管人承运人承包人承租人的可保利益
责任保险的可保利益
公共场所的所有人或经营者
制造商销售商修理者
各种专业人员
雇主
信用保证保险的可保利益
出口贸易 权利人 义务人
人身保险的可保利益
自身的可保利益
家庭成员之间的可保利益
直系三代
只有父母才能为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险
由雇佣关系产生的可保利益
由债权债务关系产生的可保利益
基于劳动关系产生的可保利益
基于同意所产生的可保利益
可保利益的时效要求
财产保险中可保利益的时效要求
从订立到终止都有可保利益
人身保险中可保利益的时效要求
只有在订立合同投保时具有可保利益
近因原则p95
含义
起源于海上保险
近因
最直接
最有效
最起决定性作用或支配性作用
只有当承保风险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任
近因认定原则
客观性原则
原因结果之间必定有联系
以事实为依据科学分析
简化与孤立原则
从结果入手逆推
从起因入手顺推
链条原理
原因等级原则
应用
单一原因造成损失
该原因就是近因
多种原因同时发生
同时发生的风险都是除外风险
不赔
既有保险风险又有除外风险
视情况而定若损失无法估算 按公平原则分摊
多种原因连续发生
连续发生原因都是保险风险
一切损失由保险人赔偿
前因是保险风险后因不是保险风险 但后因是前因的直接必然结果是前因的合理延续
前因为近因 保险人赔偿
如果连续发生的原因中，前因不是保险风险，后因是保险风险，后因是前因的直接必然结果
保险人不负责任
若连续发生的原因都不是保险风险
保险人不负责
多种原因间断发生
新的独立原因是保险风险
赔
新的独立原因不是保险风险
最大诚信原则p89
最大诚信原则的内涵
互不欺骗
不隐瞒有关保险标的的重要情况
产生的原因
保险合同是射幸合同
保险合同有明显的信息不对称性
保险业的健康发展要求
最大诚信原则的内容
投保人和被保险人的义务
告知
强调诚实
目的是使保险人了解风险
我国是询问回答告知
强调守信
目的是控制风险
投保人违反保证保险人有权解除合同
确认保证
过去
承诺保证
将来
明示保证
默示保证
保险人的义务
说明
免责条款需明确说明
保单提示
口头解释
弃权和禁止反言
弃权
明示弃权
默示弃权
禁止反言
防止欺诈行为
违反最大诚信原则的后果
违反告知义务的表现
漏报
误告
隐瞒
欺诈
订立合同时该条款不产生效力
构成犯罪追究刑事责任不构成犯罪释放
承诺非法回扣的罚款
损失补偿原则p99
适用于财产险
全面充分赔偿
恢复遭受保险事故前的经济情况
限制条件
以实际损失为限
以保险金额为限
以可保利益为限
计算方式
第一危险赔偿方式
比例赔偿方式
限额赔偿方式
实现方式
现金赔付
修理
更换
重置
例外
定值保险例外
重置价值保险例外
施救费用赔偿例外
人身保险例外
可保利益无法估量
损失补偿原则的派生原则p102
代位追偿原则
含义及作用
权利代位
债券转让
代位追偿权
物上代位
物权转让
委付
作用
防止被保险人因损失而获取不当利益
是肇事者承担其因疏忽或过失所付的法律责任
有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常生活
代位追偿
前提条件
保险事故是第三方造成的
保险标的的损失原因是保险责任事故
保险人履行了赔偿责任
保险人需先给付赔偿金之后才能行使代位求偿权
被保险人要求第三方进行赔偿
取得方式
当然代位主义
限制
权益限制
对象限制
时效限制
放弃
合理放弃
不合理放弃
产生的基础
行使委付的条件
推定全损
就标的的整体做出索赔
由被保险人提出
经过保险人同意
不能附加任何条件
分摊原则
分摊原则的含义
重复保险的含义
重复保险的分摊方式
比例责任分摊方式
限额责任分摊方式
顺序责任方式
社会保险及其主要特征
社会保险（通过经济基金保障）
养老保险
基础养老保险享受待遇
按月领取基本养老金直至死亡
死亡待遇
账户缴费余额一次性给付给受益人
丧葬费
一次性抚恤费
收入越高养老保险金替代率越低
养老金空账问题日益严重
养老金损失严重
医疗保险
生育保险
工伤保险
失业保险
非盈利性
强制性
基本保障性
