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互联网金融【总】

通过传感器、射频识别技术、全球定位系统GPS等技术，实时采集任何需要监控、连接、互动的物体或过程，实现物与物、物与人的连接，实现对物品和过程的智能化感知、识别和管理。

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编辑于2022-01-04 19:15:57

chenchen

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互联网金融

一、互联网金融概述

1、互联网金融的产生与发展

互联网金融的产生

1 互联网技术的普及为互联网金融产生提供了条件

2 电子商务的快速发展为互联网金融奠定用户基础

3 网络渠道拓展可以降低成本、增加用户数量

4 多样化的融资理财需求刺激互联网金融的发展

5 融资来源及经济地域限制倒逼互联网金融的发展

互联网金融的现状

国内

传统金融业务网络的发展现状

商业银行网络化、证券业网络化、保险业网络化

非传统金融机构互联网业务模式发展现状

第三方支付、P2P借贷、众筹模式

国外

传统金融服务的互联网化

第三方支付

国外第三方支付的起步时间和发展远远领先于国内

互联网货币市场基金

P2P平台

众筹模式

互联网金融的发展趋势

多层级金融服务体系形成

金融基础设施不断完善

移动互联网与金融加速融合

大数据技术服务金融行业

大数据在不同金融行业应用现状的总结

2、互联网金融的基本概念

互联网金融的内涵

起源：1998.12PayPal公司在美国成立

意味着第三方支付的出现

广义：现有的互联网金融模式根据施行主体的不同可分为两类

金融互联网模式

如银行证券保险等实体金融机构为媒介开展的线上服务（如网上银行、网上证券等）

基于互联网的新金融形式（即互联网金融模式）

如各类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供第三方金融服务。

狭义：为了满足用户新的金融需求，互联网技术与金融联姻产生的金融新业态。

互联网金融的主要业态

互联网支付

网络借贷

股权众筹融资

互联网基金销售

互联网保险

互联网信托

互联网消费金融

互联网金融的定义

传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式

互联网金融的特征

透明化

去中介化

移动化

覆盖广与发展快

低成本与效率高

管理弱与风险大

互联网金融的模式

互联网金融作为一种新型的金融模式，降低了市场的信息不对称程度，通过实现资金供需双方的网络直接对接，大大降低了交易成本

1 第三方支付

2 P2P网络贷款

点对点或个人对个人信贷

3 众筹

4 互联网货币

5 互联网金融门户

6 互联网银行

7 互联网证券

8 互联网保险

发展历程23页

9 其他互联网金融业态

互联网基金

狭义

通过互联网等电子工具，实现基金的申购、赎回、营销、服务、信息安全等基金所需的常规业务活动

广义

基金公司一切通过互联网平台实现的直接借贷。

互联网信托

互联网消费金融

3、互联网金融的理论基础

产业经济学与互联网金融

1⃣️互联网金融中的规模经济与范围经济

规模经济

规模越大，成本越低

范围经济

品种越多，成本越低

2⃣️互联网金融中的长尾经济

最典型例子：谷歌

信息经济学与互联网金融

1⃣️互联网金融中的信息不对称理论

2⃣️互联网金融中的搜寻理论

3⃣️互联网金融的声誉机制

如淘宝买家秀，前面购买的人评价后对下一次购买的人有影响

金融中介理论与互联网金融

金融中介理论概述

是建立在交易成本和信息不对称的基础上的，金融中介的出现能够降低不确定性、交易成本和信息不对称程度。

互联网金融对金融中介机构的影响

突破时间和空间的限制

简化了金融交易的流程

降低成本

提高效率和服务水平

互联网金融的诞生丰富了金融市场体系，在一定程度上改变了原来的金融体系，以高效率执行金融交易，影响着银行等传统金融中介职能的发挥。互联网金融是互联网时代背景下金融中介理论的实践，进一步丰富和延伸了金融中介理论。

4、传统金融与互联网金融对比

互联网金融与传统金融的区别

互联网金融对传统金融的影响和挑战

p32

对金融理念的影响

1⃣️边际交易成本和市场参与门槛大幅降低，信息安全保护和风险控制设计不断健全

封闭式金融➡️开放式金融

2⃣️改变了银行作为资金交易和支付中介的传统定位

加速了“金融脱媒”和“去中介化”进程

3⃣️社交网络的发展使得平台化应用变成众享制众筹模式

4⃣️互联网与金融的融合催生了大量需求驱动型的创新金融产品

传统金融➡️普惠金融转变

互联网金融极大地改变了传统的金融理念和思维模式

对金融模式的影响

盈利模式

营销模式

风控模式

组织模式

对金融业务的影响

互联网金融对传统金融机构产生极大的替代效应

对金融监管的挑战

对货币政策有效性的挑战

互联网金融对金融消费者权益保护的影响

二、互联网货币

1. 互联网货币的产生与发展

货币形态的演进

商品货币

兼具货币与商品双重身份的货币，又称足值货币

实物货币

金属货币

代用货币

本身无价值，代表了发行主体的信用价值

信用货币

以信用做保证，政府强制发行，法偿货币，任何人必须接受

主要形式：纸币、辅币、存款货币

电子货币

银行等金融机构发行的具有法币功能的电子数据，是法定货币的电子信息形式

银行卡是现阶段电子货币使用的主要媒介

虚拟货币

满足用户在购买虚拟商品和服务时的电子化微型支付的需要

货币发展阶段

互联网货币的产生

产生原因

1 作为支付工具；方便网络虚拟商品购买的微型支付，减少网络厂商和消费者之间的交易成本

2 作为交换媒介：以促进不同网民之间的虚拟物品交易，减低不同网民之间的交易成本，提高网名的效用水平

3 作为激励工具；激励用户间相互合作，促进网络资源共享

4 作为核算与促销工具：对网民的活跃程度进行计量，有助于网络厂商实现对客户关系的区别管理

产生条件

1 信用的存在是互联网货币产生的基础

2 市场形式的转移和改变使互联网货币有了需求市场

3 电子技术的高速发展与广泛应用为互联网货币提供技术保障

4 信用卡是互联网货币的雏形，信用卡的出现是互联网货币产生的重要标志

互联网货币的发展

2. 互联网货币的类型

电子货币

银行卡

主要特点

1⃣️多功能2⃣️高效便捷3⃣️成本较高

类型

信用卡

借记卡

记账卡

电子现金

概述

只通过电子手段交换的现金，由公司（非政府）发行，以代替政府发行的通货

优缺点

优点

固定成本非常低

适用于小额支付

独立便携

缺点

有独特的安全问题

电子现金同实际现金一样很难进行跟踪

由于真正的电子现金无法进行跟踪，这会带来另外一个问题：洗钱

电子现金可以伪造

还没有在世界各地全面成功

交易流程

1 购买电子现金

2 存储电子现金

3 使用电子现金

4 资金清算

流程图

电子支票

电子支票概述

电子支票取代传统纸基支票的原因

传统支票由银行和清算中心进行处理，成本高，系统管理较为宽松，因而会发生很多错误。

电子支票的产生

1998年6月30日产生于美国

电子支票的优缺点

优点

改进了支票支付系统，增强了银行业的核心竞争力

适应现有的商务流程，不必进行昂贵的流程再造，以电子化方式进行，减少人工环节

为现有的银行账户增加了电子商务功能

缺点

电子支票使用数字签名技术，数字签名的法律效力要有各个国家的数字签名法进行认可；电子支票带来一系列监管上的难题。

电子支票的交易流程

电子钱包

电子钱包概述

电子钱包的功能和实际钱包一样，能够储存信用卡、电子现金、所有者身份证属于所有者联系，地址等信息，消费者不必在每次执行交易时都输入自己的私密信息，比如信用卡号码等

电子钱包的分类

根据存储位置分

服务器端电子钱包

在商家服务器或电子钱包软件公司的服务器上存储消费者的信息

客户端电子钱包

在消费者自己的计算机上存储消费者的信息

电子钱包的优缺点

优点

提高了购物效率，给商家、客户和银行带来极大的方便

缺点

担心敏感信息都会泄露

电子钱包的交易流程

虚拟货币

比特币

是虚拟货币的一种特殊形式，他与电子货币的区别是用记号

优点

去中心化

全球参与性

专属所有权

低成本的独立支付方式

稀缺性

有限的；是技术、金融信用的体现

免于货币政策的影响

无国界货币

与国家主权相悖，目前交易比特币是违法的

是一串数字，可以无限分割；匿名性

缺点

交易双方的匿名性可能会助长黄赌毒、勒索等地下不良交易的进行

比特币市场结构畸形，规模偏小，波动极为剧烈，风险很大。

未来可能被政府干预

通货紧缩问题

普遍接受性问题

比特币生态链

挖矿

购买

存储

转账

兑换

兑付

其他类型

泛虚拟货币

服务币

游戏币

数字货币

3. 互联网货币的特征与职能

互联网货币的特征

虚拟性、发行主体不定、高度技术性、匿名性、安全性、高效性、低成本

互联网货币的职能

流通手段职能

受众范围扩大

价格尺度职能

支付手段职能

储藏手段职能

世界货币职能

跨国转账和交易

从货币的形态及其内涵来看，货币发展大致经历了四个阶段

实物货币

金融货币

代用货币

信用货币➡️互联网货币

互联网货币与传统货币的差异

1 互联网货币与传统货币的产生背景不同

互联网货币

是现在电子科技技术发展的必然产物

传统货币

充当一般等价物的流通职能与价值尺度的职能，从实物货币到信用货币，可以单独进行流通与交易，无需依赖于各种设备。

2 传统货币只能在特定的领域内流通

互联网货币

任何地区流通

传统货币

国家发行、强制流通

3 互联网货币与传统货币所占有的空间不同

互联网货币所占的空间很小；传统货币面值有限，大量的货币必然要占据较大的空间

4 互联网货币与传统货币传递渠道不同

互联网货币可以在短时间内进行远距离传递，风险较小

传统货币传递花费时间长风险较大，需要采取一定的防范措施，甚至还需要组织人员武装押运

5 互联网货币与传统货币计算所需的时间不同

电子货币的计算在较短时间内就可利用计算机完成，提高交易速度。

传统货币的清点、计算需要动用较多的时间和人力，延缓了交易速度。

6 互联网货币与传统货币匿名程度不同

电子货币等匿名性要比传统货币强

三、互联网金融技术

1. 大数据技术

金融大数据概述

从资源视角看

大数据是新资源，体现了一种全新的资源观

从技术视角看

大数据代表了新一代数据管理与分析技术

从理念观念看

大数据打开了一种全新的思维角度

金融行业大数据现状

金融行业数据源概览

银行业数据

证券期货业数据

保险业数据

互联网金融平台数据

国内金融行业大数据应用现状

(1) 银行业的大数据应用

1 大数据平台建设

2 大数据产品创新

3 大数据风控尝试

4 大数据营销服务探索

(2) 保险业的大数据应用

1 费率计算模型优化

2 客户结构优化

3 好名单优选

4 基于客户行为的营销资源优化

(3) 证券业的大数据应用

1 大数据经纪业务

2 大数据资产管理业务

(4) 基金业的大数据应用

(5) 互联网金融的大数据应用

1 用户画像

2 快速授信

3 风控反欺诈

4 大数据营销

5 动态定价

(6) 大数据的流通

金融大数据发展展望

金融行业内部、外部数据的融合力度进一步加强

大数据对金融业务的驱动作用进一步显现

金融机构与大数据服务机构的合作进一步深化

2. 云计算技术

金融云计算概述

云计算是一种IT资源的交付和使用模式，是指网络以按需、易扩展的方式获得所需的硬件、平台、软件及服务等资源

1⃣️云计算加速金融行业IT架构转型

建设和运维成本偏高

资源交付效率低

资源调整不灵活

运行风险日益突出

2⃣️金融云计算部署模式

3⃣️金融云计算服务模式

4⃣️金融机构应用云计算服务的好处

减少开销和能耗

增加业务灵活性

提高业务系统可用性

提升团队专业性

金融云计算发展情况

1. 金融业云计算部署模式

行业云为主，公共云、专有云、混合云并存

2. 金融业云计算服务模式

IaaS为主，PaaS、SaaS为辅

3. 金融业云计算服务的主要场景

保险业已有全面应用，银行业、证券业多在外围应用

(1) 保险业核心业务系统

(2) 非核心系统

(3) 互联网业务接入的前置系统

(4) 系统互联网网站系统

(5) 证券业务行情系统

(6) 互联网金融服务系统

(7) 网络学习等辅助系统

(8) 企业开发测试环境

4. 金融云计算多层次发展方向

第一个层次是金融机构实施架构转型，并完成开发测试及运行环境、金融服务场景、金融应用的云化

第二个层次是形成金融机构的开放服务平台

第三个层次是形成金融机构间共建共享的云生态

5. 云计算的典型应用

业务背景

近年来，互联网金融行业飞速发展，传统的金融IT系统已经很难满足互联网金融的快速发展，必须通过互联网技术和云计算架构来满足要求。

部署架构描述

采用去中心化的企业级分布式应用服务集群架构，结合分布式关系型数据库服务及分库分表策略

成功案例

红岭创投电子商务股份有限公司是P2P行业领跑者

金融云计算发展展望

金融机构将进一步扩大云计算技术的应用范围

公共云服务商将继续加大投入

云计算领域新技术将继续演化

3. 区块链技术

区块链概述

区块链的实质是由多方参与共同维护一个持续增长的分布式账本

特点

1⃣️去中心化

2⃣️建立中介信任

3⃣️公开透明

4⃣️时序且不可篡改

区块链系统的运作

区块链对金融业的影响和作用

1. 使中央银行发行法定数字货币成为可能

2. 具有提升金融机构协同服务能力的潜力

3. 具有降低金融运营成本的潜力

4. 具有改善业务审计系统的潜力

5. 将有助于金融监管及合规性检查

区块链技术在互联网金融行业的应用与发展

中国人民银行早在2014年起就开始研究数字货币；2016年区块链引起国内媒体、风险投资和金融界的一致关注

1. 数字货币

2. 数字票据

3. 跨境支付

4. 数字资产

5. 金融交易

6. 融资众筹

7. 供应链金融

8. 互助保险

9. 其他方面的应用

P82～86

4. 移动互联网技术

移动互联网金融概述

“互联网+移动终端应用于金融行业”

移动互联网

采用移动无线通信方式，通过智能移动终端获取业务和服务的新兴业务模式。

终端（平板电脑、智能手机、电子书等）

软件（操作系统、数据库、中间件、安全软件等）

应用（工具媒体类、休闲娱乐类、商务财经类等）

移动互联网包含三个层面

互联网金融新模式

实现资金融通的新兴服务模式

移动互联网金融

传统金融行业与移动互联网相结合的新型领域

移动互联网对金融服务的影响

1 操作更便捷

2 参与度更高

3 中间成本更低

4 协作性更好

5 透明度更强

移动互联网技术架构

P88

移动互联网金融发展前景

手机上网人数的增长提供了有利条件

移动支付设备和平台的创新发展奠定了坚实基础

新产品和服务的探索应用注入了持续动力

5. 物联网技术

物联网概念

通过传感器、射频识别技术、全球定位系统GPS等技术，实时采集任何需要监控、连接、互动的物体或过程，实现物与物、物与人的连接，实现对物品和过程的智能化感知、识别和管理

从技术角度➡️分为四个层面

设备层

网络层

数据采集和分析层

物联网的灵魂

分析结果的展现和应用

物联网对金融的影响和作用

1 有效解决交易信息不对称问题

2 促进信用体系更加客观化

3 优化金融资源配置

4 促进智慧金融的发展

金融物联网发展情况

1. 物联网技术在金融行业内部运营管理的应用

(1) 提高企业内部管理能力

(2) 提升服务质量和客户体验

2. 物联网技术与供应链金融业务的结合

(1) 物联网在汽车供应链金融中的应用

(2) 大宗商品动产融资

(3) 交易见证及配套金融服务

(4) 仓单认证、交易及配套金融服务

3. 物联网技术与保险的结合

四、传统金融的互联网化

互联网银行

银行业是金融业的主体

商业银行电子化、网络化进程

1580年在意大利威尼斯诞生第一家银行起， 20世纪50年代计算机的发明及广泛的应用前景，为银行业的发展奠定了坚实基础，银行业迈出了电子化的步伐，使具有数百年历史的银行业发生了本质性的变革。

银行电子化发展历程

美国银行业金融电子化

第一阶段

20世纪60年代

后台电子化

第二阶段

20世纪70年代

前台电子化

第三阶段

20世纪80年代

网络化发展

第四阶段

20世纪90年代以来

从各种专业角度打破了银行的常规，进行创造性思考，更加注重创新，使新的金融产品服务不断涌现

日本银行电子化

稍落后于美国银行，日本银行界一般把全国计算机系统划分为行内系统和跨行系统

我国银行电子化

第一阶段：起步阶段

20世纪70年代中后期到80年代初

银行电子化建设进入试点

第二阶段：推广应用阶段

20世纪80年代后期到90年代初

以计算机代替手工操作为主

第三阶段：发展创新阶段

90年代中期至今

我国银行电子化建设发展的高潮

网络银行的发展趋势

(1) 未来的网络银行交易会更加安全

(2) 具有合规与标准化

(3) 交易的内容更加丰富

(4) 交易介质发生变化

(5) 金融服务线上化

传统商业银行的互联网应用

1. 互联网银行

概念

银行利用Internet技术，向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内、转账、跨行、转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目

网上银行的业务

基本业务

网上投资

网上购物

个人理财

企业银行

其他金融服务

发展背景

传统商业银行面对挑战的根源来自于互联网技术在现代社会的应用；目前我国的传统商业银行提供的网络银行业务已经有了较快的发展（招商银行遥遥领先）

与传统银行相比，网上银行的

特点

a. 以计算机技术为基础，以网络为媒介。

b. 灵活便捷的24小时服务。

c. 客服自助服务。

d. 边际经营成本低。

e. 业务综合性强。

优势/区别

a. 打破地域和时间限制，在降低服务成本的同时，提升了服务的便捷性和可访问性。

b. 采用网络化、无纸化运作，提高了服务的速度和效率

c. 扩展了服务范围，有利于服务创新，向客户提供个性化、多样化服务

d. 减少了银行的网点、人员、设备等投入，节省了银行成本

e. 有利于银行向大范围开拓以及全球化目标的实现

风险

a. 易受攻击，案发率高

b. 风险广泛，监控困难

c. 事件概率小，经济损失大

d. 偶然发生，负面影响大

2. 直销银行

几乎不设立实体业务网点的银行主要通过互联网、移动终端、电话、传真等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来

特点

1 几乎没有实体营业网点，运营成本低。

2 以低价格、高收益的金融产品和高质量服务吸引客户

3 通过大数据技术进行准确的客户定位，提高教育效率

4 简单舒适的交易体验

模式

1 纯粹的网络银行

全球第一家：美国SFNB

2 全球性的直销银行

ING Direct

3 作为子品牌的直销银行

德意志银行集团下除德意志银行外，还有Postbank和Norisbank两个独立的银行品牌

4 作为事业部的直销银行

汇丰Direct

发展现状

虽然直销银行的数量获得了较大的增长，但在实质方面仍未能构成很大的差异，产品特色不明显，同质化严重，且多数尚未实现独立运营

互联网银行的价值与效应

节约客户和银行的成本。

增加客户数量，提高服务水平。

平台化效应，更方便银行实施混业经济，提供各种金融服务，提高银行的竞争力。

互联网证券

互联网证券概述

概念

是电子商务条件下的证券业务的创新，网上证券服务，是证券业与因特网等信息网络为媒介为客户提供了一种全新商业服务。

网上证券包括有偿证券投资资讯（国内外经济信息、政府政策、证券行情）、网上证券投资顾问、股票网上发行、买卖与推广等多种投资理财服务。

作用

对投资者来说

可以得到比较公平、公正、高效的证券行情、信息和交易服务；可以减少因行情延迟、信息时差或交易不及时等引起的交易损失

对证券商来说

1⃣️大幅度降低成本，减少基础设施和人力资源的投入

2⃣️方便扩展业务范围，通过远程证券交易的手段占领更广大的市场。

对交易所来说

国际证券市场已广泛实现了电子商务，中国加入WTO必然对中国证券市场产生巨大的压力

中国的证券交易所应尽早开展证券电子商务，不仅有利于国际接轨，也可以使我国证券交易所在国际市场竞争中处于有利地位。

产生的条件

(1) 互联网的发展与渗透

(2) 电子商务的发展

(3) 政策的支持

特点

1⃣️即时性 2⃣️移动化 3⃣️低成本

互联网证券在我国的实践

2012券商创新大会

2013积极探索利用互联网进行业务创新

2014.4试点，标志着我国证券行业正式加入互联网金融竞争与发展的大潮

2014.9.19第1号试点

2014.11.24第2号试点

2014.12.26第3号试点

2015.3.2第四号试点

截至目前，试点达到55家（P110）

当前及未来一个时期内互联网证券可以开展的业务范畴和服务内容

(1) 网络开户（转户）和交易

(2) 网络证券投资顾问

(3) 金融产品网上销售

(4) 网上支付

(5) 网络营销

(6) 证券网上发行

互联网金融对证券行业产生的影响

1. 改变正确行业价值实现方式

2. 引发证券经济和财富管理“渠道革命”

3. 弱化证券行业金融中介功能

4. 重构资本市场投融资格局

5. 加剧证券行业的业务竞争

互联网证券发展趋势

区别

1. 盈利模式多元化，行业发展将进一步趋向差异化

2. 证券交易佣金竞争将进一步激烈，价格战将走向差异化定价

3. 营销和服模式将更加多元化和精细化，对数据和客户信息的挖掘更加深入

互联网保险

保险的本质是契约式互助

互联网保险定义

🈯️保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过网络自营平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务

互联网保险的具体内容

1. 数据收集和分析

2. 保险产业个性化设计和精准营销

3. 提供专业的保险需求分析

4. 提供保险产品购买服务

5. 提供在线核保和理赔服务

6. 提供在线交流服务

互联网保险的兴起

2000年太保的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统

互联网保险的发展历程

1⃣️萌芽期1997-2007

2⃣️探索期2008-2011

3⃣️全面发展期2012-2013

4⃣️暴增期2014至今

互联网保险的模式

1. 官方网站模式

2. 第三方电子商务平台模式

3. 网络兼业代理模式

4. 专业中介代理模式

5. 专业互联网保险公司模式

互联网保险的发展趋势

区别

保险产品创新空间、保险市场范围将不断扩大

互联网保险进一步场景化，更多是变化的保险需求将得到满足

互联网保险与其他互联网金融业态深入融合，风险不容忽视

保险产品销售渠道将更加丰富多样，费率空间得到进一步释放

数据作为保险行业“核心资产”的地位将进一步加强

互联网保险将从深层次更新保险行业的服务模式

“以消费者为中心”的理念将进一步凸显

借助互联网技术，保险公司经营管理将不断优化改善

保险行业将更加注重保护消费者权益，加强信息披露

银行、证券、保险互联网化以后的变化

互联网银行：资金融通、降低成本

互联网证券：智能投固

互联网保险：提高核保

五、第三方支付

支付与电子支付

支付的概念

支付

为清偿商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程

支付结算

一方得到另一方的货物与服务后所给予的货币补偿，以保证双方的平衡

特征

支付结算须通过中央银行批准的金融机构进行

支付结算是一种基于一定法律形式而进行的行为

支付结算的发生取决于委托人的意志

支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制

传统支付的运作模式（支付方式）

1. 原始社会

以物易物

2. 自然经济社会

以货币为媒介，实行等价交换

3. 工业经济时代

以银行信用为主

4. 网络经济社会

金融电子化系统

电子支付与电子支付系统

电子支付

概念

电子交易的当事人(包括消费者、厂商或者金融机构)，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转

发展阶段

1 银行利用计算机处理银行间业务，办理结算

2 银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代发工资

3 利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上取款、存款、转账等

4 利用银行销售点终端POS机向客户提供自动的扣款服务

5 网上支付(又称电子支付)可随时随地通过Internet进行直接转账结算，这也是21世纪的主要电子支付工具