工薪族财务自由说明书

工薪族理财的方式建议，手把手教如何理财实现财务自由。提前规划，投资“躺赢”，积累本金，合理保障，感兴趣的小伙伴下载收藏哦`

工薪族财务自由说明书

• 从零开始财务自由
  • 用工资理财实现财务自由可行吗
    • 财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。 影响财务自由的因素其实就三个：本金、收益率、开支。 被动收入＝本金＊收益率>开支 本金可靠储蓄／降低消费以及增加收益率获取
  • 40岁以前退休
    • 财务自由是一种生活状态，更是一种生活态度，意味着充分独立、不受制于人，可以不再为了金钱从事自己不喜欢的工作，维持自己不喜欢的关系。
    • 整个财务自由计划可以概括为：开源、节流、加固，分别对应着积累本金、投资和保险。
    • 假设一个人每年40%的收入可以积累下来进行投资而不是消费，并且用这些资金实现10%的收益率。
      • 10年内个人资产、被动收入与年收入的比
    • 工作是我们生活的一部分，财务自由并不是让我们从此脱离社会不再工作，而是给我们一个重新思考的机会，让我们有底气追求自己想要的生活。
  • 制定一份自己的财务自由计划
    • •制订计划，制作一个可量化的时间表，明确相关里程碑节点。
      • 计划最大的价值并不仅仅是执行，而在于帮你准确地梳理目标和行动的关系，帮你检查自己当前的行动是否匹配或者偏离了既定目标，以及量化自己和目标之间的距离。
      • •这样的生活需要多少被动收入？ •需要积累多少本金？ •计划用多长的时间来实现？
      • Calculator.net提供的投资计算器可进行测算
        • 输入了500万元的储蓄目标，计划10年，其间投资收益率10%。最终计算的结果为——我需要每月储蓄2.5万元，即每年30万元。
    • •提升收入，既包括主动收入，也包括被动收入。
      • 找到“零本万利”的机会，然后反复试，增加自己的“定价次数”。
    • •开始投资，培养自己的投资意识，使收益最大化。
      • 建立一个良好的投资意识少说也得两三年的磨砺，其间你可能会赔钱，也“需要”赔钱。很多雷，别人和你说是没用的，你得亲自去蹚一下才能记住。大家都是这么一步一步过来的，赔钱了不可怕，可怕的是反复蹚同一颗雷。
      • 早早开始，在还没有太多本金的时候就开始投资理财。因为这个时候本金少，交的学费也就少。“没钱可理”是投资理财界最大的谎言。
    • •开始储蓄，理性消费，控制开支是储蓄的第一步。
      • 确定了目标储蓄额，确定了年收入水平，剩下的就是预算了，年收入减去目标储蓄额就是年度预算。
        • 预算=（收入-目标储蓄额）×80%
      • 记账，事无巨细地记账！没有记账，很难谈理财。这就好比做项目开发，手头却连日历和时间都没有。
        • •琐碎的开支，这些开支单笔数额很小但总额很大。 •手机、电脑、家电等大件开销。 •旅游、娱乐、聚会等不定期开销。 •意外导致的开销。
          • 推荐MoneyWiz
    • •理性决策，我们的生活实际上是“选”出来的。
      • 先还债还是先投资？很简单，哪个利率高就先做哪个。 我们可以以10%的利率作为分界。房贷的利率是5%左右，而长期投资的预期收益率在10%以上，这个决定不难做吧？ 而如果贷款是信用卡债，利率普遍在10%以上，那么答案就要反过来了，应该先还债。
  • 没钱是开始理财的最佳时机
    • 合适的财富观是坚持理财、做好理财的基础。
      • 没钱
        • •每个月工资到手，先投资，剩下来的用来消费。 •涨工资后，只把涨幅的一半用来改善生活，另一半用于投资。 •制订每月预算计划，少购买用不上的东西。
      • 没时间
        • 如果确实很忙，平时闲暇时间很少，对应的解决方案也很多。基金定投或者大类资产配置再平衡，都花不了多少时间，每个月几十分钟，甚至每年几十分钟就已经足够。获得市场的平均回报，买入并持有被动投资，对于时间要求不高。
    • 财富积累靠的是储蓄增加，而储蓄是收入增长与开支控制的共同结果。
    • 没钱往往意味着低消费，而这正是储蓄的基础。这个时候正是建立理财意识的最佳时机，能力可以不足，但是意识应该跟上。这个时期是实现储蓄率飞速增长的最有效时期。
      • •本金少，亏得少，“学费”更便宜。 •可以尝试波动性更大的投资产品。
    • 比较经典的建议便是“花一半，存一半”。
      • 每当面对收入增长时，总是用一半来消费、改善生活，另一半则用来增加储蓄。
  • 如何让家人接受记账理财
    • 别问，先自己动
      • 在双方都没有做过这件事的时候，只凭其中一方的意愿和想法来劝说另一方并不容易。最佳的方式应该是发起的一方先行动起来，用实践证明自己想法的可行性和意义。
      • 把投资或者其他行动的风险严格控制在仅仅自己一个人也能承担的范围内。
    • 别甩锅
      • 认为一件事情应该做，但有难度、需要付出，这时来找另一半帮自己“背锅”。如果另一半不支持，那就不是自己的问题，而是另一半不支持自己，也就推卸了责任。
      • 谨记，家庭和谐优先于投资回报。
    • •从自己身上找原因，先把自己做好，同时思考有没有充分考虑另一半的诉求。 •暂时承担起另一半的工作，如果对方不愿意记账，自己先帮对方记。 •别总说“我们一起……”，这和“甩锅”给另一半时说“你应该……”没什么区别。
  • •选择，可以按照自己的本心来做事，拒绝不喜欢的事物。把时间“浪费”在美好的东西上。 •提升，“学习”居然是高频词榜首。继续精进自己，但是不再为钱，而是为自己的人生和爱好。 •贡献，为家人、为社会。
• 如何投资才能躺着赚钱
  • 投资“武器库”
    • 工薪族投资有一个核心要求，就是一定要能够“躺着赚钱”、不用操心的投资才是适合我们的好投资。
    • •债券。 •股票。 •抗通货膨胀资产。 •现金。
      • 推荐另外两类工具——定期理财产品和基金。
        • •货币基金，全称货币市场基金，投资现金，比如余额宝这类“宝宝类”产品。收益率最低，一般在2%~3%，但是波动也最低，基本不存在亏钱的可能性。 •债券基金，投资债券。收益略高于货币基金，预期年化收益率为6%左右，短时间内存在亏损的可能性，但是持有半年以上基本不会亏钱。 •股票基金，投资股票，预期收益最高，预期年化收益率可以达到10%，但是波动风险也很大，需要投资者对市场有一定的了解和把握。有亏损的风险，但是可以用一定的策略规避。 •其他基金，比如投资原油、黄金，也有投资房产的房地产信托基金（REITs）。
  • 规划投资资金的四个步骤
    • •规划紧急备用金。
      • 紧急备用金不要存放在平时使用的银行卡中，也不要放在余额宝中，因为太容易被意外消费掉了。建议准备一个专门账户的货币基金来存放自己的紧急备用金。
        • 专门账户的货币基金
      • 紧急备用金的金额一般建议为家庭6个月的正常开支及以上。也就是说，即使突然失去全部收入来源，至少能够维持当前生活水平6个月及以上。
      • 切记先规划紧急备用金再考虑投资，投资最忌讳的就是突然撤资。
    • •规划必要的保险。
    • •安置3年内要用的钱（稳健投资）。
      • 比如计划买车、买房、装修、结婚的费用，这部分钱不宜用作长期投资。 建议为不同目的安排不同的账户以做区分，方便管理和追踪。
      • 定期理财产品或者债券基金。
        • 债券基金，因为收益更高，代价则是有一定波动性，适合稍长一点儿的持有时间，建议持有半年以上。
    • •建立长期投资组合。
      • 长期组合的最高目标是“永远用不完”，也就是财务自由的状态。
      • 不要把3年内要用的钱（第三步）用于长期投资。
      • 用闲钱投资
    • •紧急备用金→活期储蓄、货币基金（现金）。 •稳健投资→理财产品、债券基金（债券）。 •长期投资→各类基金，涵盖债券、股票、抗通货膨胀资产、现金。
  • 10％的投资收益率很难实现吗
    • 投资的一个基本逻辑——保本保收益和高收益很难两全
    • 最终目标都是：低点入、高点出，长期持有不折腾。
    • 人生建议：永远不要选择年份排名前十收益的基金
      • 大部分基金投资者都是牛市的高点在家人和朋友们的“赚钱效应”影响之下冲入证券市场，这会让投资者的预期收益大打折扣，甚至导致亏损。 想要在基金市场赚取收益的投资者，要学会在他人不看好的低谷时期开始布局，等到大家眼红的时候淡然离场。
  • 定投：投资、储蓄一步搞定
    • •选择一只或者几只基金。 •每个月工资一到手，先完成定投计划。最好能在基金相关的App内设置自动定投，自动扣款。
      • 定投的思路只适合基金，个股不建议这样操作。基金长期而言是正回报的，有跌必有涨，但是个股的涨跌是不定的，真的可能一路跌下去甚至直到退市。对于个股而言，一边下跌一边补仓不见得是一个明智的选择，所以才有“止损不止盈”的说法。
    • 定期定额策略
      • 每隔固定的时间投入固定的金额，比如每个月投入1 000元、每周投入500元等，
    • 均线回归策略
      • 对比当前价格与过去一段时间的平均价格来确定定投金额。支付宝中“慧定投”
      • 当前价格总是围绕着过去N天的平均价格波动，当价格低于均线的时候多买一点儿，当价格高于均线的时候少买一点儿，实现“低买高卖”。
    • 价值平均策略
      • 根据过去的本金损益和涨跌来确定定投金额。
        • 假设希望每个月净值增加1 000元，且第一个月投入1 000元，如果： •第二个月，基金下跌100元，就应该定投1 100元，使净值增长1 000元，到达2 000元。 •第二个月，基金上涨100元，则定投900元，使净值增长到2 000元。 •比较极端的情况，第二个月，基金上涨了1 100元，净值已经达到2 100元，则卖出100元，使得净值“增长”到2 000元。
        • 本金不大则不建议
    • 指数估值策略
      • 根据当前市场的估值水平来确定定投金额。
        • •低位定投：寻找那些低估的指数基金定投，越低估投入越多。 •正常持有：当指数恢复正常估值后，停止投入，继续持有当前份额。 •高位止盈：等到牛市到来、指数高估时，再分批卖出止盈。
        • 成功的投资者会在网上公开自己的操作记录，方便大家参考，即跟投。
    • 止盈
      • •别着急止盈，多赚一会儿，让利润“滚”一会儿。 •止盈的时候别一下全卖了，慢慢来，慢慢卖。
      • •选2~3个自己认可的跟投策略或者定期更新自己观点的投资大V，然后把自己的投资划分成2~3份（不一定要跟投），每当一个策略翻空，就跟着平仓一份。 •以上面说的一份为单位，每份分3个月卖出，并换入债券基金或者股债二八策略。
      • 建议遵循“不满仓、不空仓”的原则，不管市场行情多好也不要All-In（全部投入），不管行情多差也不要完全离场。
      • •底部的时候，你很难和身边的人解释自己的投资，大家可能会认为你糊涂了，劝你“早早回头”。 •脱离底部时，身边劝你“回头是岸”的人越来越少，解释投资也越来越容易，这个时候可能已经不是最佳的入场时机了。 •步入牛市后，朋友们开始咨询你投资的事情，这个时候你就要尤为小心了。 •最糟糕也是最危险的时候是，原来不赞同你投资的朋友开始给你推荐股票和基金了，别想了，准备退出吧。
  • 走向资产配置
    • •大类资产：通俗理解为不同类型、走势不相关的资产。 •资产配置：按照一个确定的比例投资不同大类资产。 •再平衡：保持大类资产比例的操作就是再平衡。
      • 所谓再平衡，就是通过定期的买入卖出操作维持投资组合的目标配比
      • 再平衡的核心逻辑可以用四点来概括，即通过公式化的定期操作，降低投资组合的波动风险，提升同等风险水平下的收益率，实现被动的高抛低吸。
      • 对于50-50投资组合来说，再平衡的操作流程很简单： •到达预定的再平衡时间，重新计算组合总净值。 •计算指数基金和债券基金的当前实际占比。 •卖出占比超过50%的资产，买入占比低于50%的资产，使比例重新回到50%∶50%。
        • 永久组合相比于50-50策略引入了债券和黄金的资产配置，组成了一个股票、债券、黄金和现金四等分的组合。
        • 永久组合同样是每年再平衡一次，不过引入了一条新规则，只有当一类资产的占比从25%向上或者向下偏离10个百分点，即高于35%或者低于15%的时候才进行再平衡。
      • 如何选择再平衡的时点
        • 定期再平衡
          • 定期再平衡一般以一年或半年为周期
        • 定波幅再平衡
          • 定波幅再平衡则是当组合的占比偏差超过预定值以后进行再平衡，比如占比偏差超过5个百分点，进行一次再平衡操作。
      • 工作稳定的投资者可以更多配置股票这类高波动风险的资产，而工作不稳定的投资者则应多考虑现金和债券这类低波动风险的资产。
        • 核心资产以确定性的资产增值为目标，通过指数化投资获得市场的平均回报；而非核心资产则是为了获得超额收益，可以承担更高的风险，可以是股票或者主动基金等风险更高的资产。 核心资产以稳健为主，可以以指数基金组合为主。非核心资产以超额收益为主，充分考虑个人偏好，占比建议不超过总资产的20%，也可以形象地称之为“卫星账户”。
      • •股票：核心资产建议以指数基金为主。 •债券：债券基金、固定收益理财产品或P2P等。 •商品：黄金、石油等，可以通过指数基金实现。 •房产：此处不用赘述。 •现金：以货币基金或者超短债为主。
    • •定投更适合本金积累阶段，而资产配置更适合已小有本金的投资者。 •资产配置以再平衡为核心，然后才是各类资产的具体占比。 •再平衡可以有效降低风险并提升风险调整后收益。 •推荐进行每年或每半年的定时再平衡。
    • 资产配置听起来“高大上”，其实操作起来并不难，无非是资产比例的调节和再平衡。
    • 定投更适合本金较少的早期投资阶段，而资产配置更适合已有本金积累的投资阶段。 •资产配置的核心是再平衡，不同资产的占比为第二要素。 •资产配置更加灵活多变，可以匹配不同的投资需求。但是投资者需要考虑的因素也更多，有很多需要兼顾的原则。
      • 我们也可以利用定投的思路实现投资组合的分批建仓。投资组合的一次性建仓会受到时间点的影响，而如果像定投一样分几个月逐步买入资产，就可以把这种不确定的波动风险分散化。
  • 作为工薪族要学会躺着赚钱
    • 如何筛选主动基金和跟投策略
      • 重点其实是选人
      • 考察长期历史业绩
        • 建议考察基金成立至今完整的净值走势（5年以上，不建议选择不足5年的），并重点检查： •在穿越牛熊市的过程中，跑赢大盘，实现正收益。 •在下跌行情中表现稳健，下跌幅度远小于大盘。
        • 巴菲特的财富从来都不是主要来自牛市的高收益，而是源自极少的亏损和回撤。
      • 不要只看历史业绩和数据
        • 如果“无脑”选择前5年排名前十的基金长期持有，收益反而会大幅度跑输大盘。
      • 考察持有人结构
        • •基金经理本人。 •基金公司内部工作人员。 •机构投资者。
          • 机构投资者的比例也不宜太高，不然机构投资者的举动会对基金管理产生过大的影响，不超过一半最好。 持有人结构可以在基金的年度报告或者一些资讯网站中找到。
      • 不申购新发行基金
        • 原则上只买发行5年以上的基金，不建议买新基金。
    • 不能忽视自主学习
      • 在《您厉害，您赚得多》一书中看到一段很有感触的话，大意是：过去十几年，中国整个基金行业中基金的平均收益率要超过15%，基金投资者的平均收益率却是负数。赚钱的不是工具，而是人。一个不懂市场、不懂理财的人，就算拿着上好的工具，很可能依然赚不到钱，证券市场就是一个很好的例子。
    • 三个要点
      • •正确理解管理人所执行策略的逻辑。如果没有搞懂，我们就很容易在行情不好的时候对管理人的能力产生怀疑。如果投资亏损时必须向管理人留言咨询才能安心，这就是典型的没搞懂。
      • •投资计划要容易执行。自动操作优于一键操作，一键操作优于“先计算再购买”。
      • •建立合理的预期。尤其是在不赚钱和亏损时期建立合理预期，什么情况下投资会不赚钱，什么情况下会亏损，我们要心中有数。
  • 用投资创造“睡后收入”
    • 货币基金／房产／指数基金，单一投资均不能完成生活预期
      • 安排1 000万元。100万元首付先买一套房，解决基本生活问题，首选二线城市。假设首付30%，买入一套300万元的房子，贷款利率为5%，贷款30年，每个月需要还款的本息和是10 700元。再拿900万元直接买入沪深300指数基金，每年股息率是2.58%，计算下来，每个月可以产生的现金流是19 350元。这样算下来，每个月还有8 650元的自由现金流，同时解决了住房和投资问题。
    • 股票的股息红利： •稳定性堪比工资，而且不会炒你鱿鱼。 •增长没有上限，未来10年大概率跑赢工资增长。 •以现金流的形式直接到账。
      • •找到一个股息率比较满意的指数。 •找到与这个指数对应的基金，然后等着分红。
      • 搜索网站输入“沪深300指数股息率”，就能找到很多汇总数据，也可以在一些网站，如乌龟量化，找到免费的指数汇总表。部分指数股息率如表2.2所示。 表2.2 部分指数股息率 资料来源：乌龟量化，2019年6月数据。
    • 财务自由后资产分配
      • •增加紧急备用金的占比
      • •增加债券基金占比。
      • •增加高分红基金占比。
  • 概率思维对投资的帮助
    • •做好出现最坏结果的心理准备没有？
    • •决策是基于结果质量还是决策质量？
      • 根据历史收益选基金、买彩票就是典型的看重结果质量。而决策质量则是注重提升每个决策本身的成功率，而不是根据已经确定的结果来评价决策的好坏。
    • •检查决策的成功率，而不是只看结果。 •检查自己是否做好了替补方案。 •根据成功率重新考虑仓位问题。
      • 检查决策胜率：在这个位置，依然有很大的上涨空间，指数依然在一个偏低估的位置。沪深300指数股息率接近货币基金收益率就是一个佐证。我们才从底部上来了不到20%，现在谈跑是不是太早了？ 检查替补方案：如果最后结果不如我所料，跌回去了，也不见得就是坏事。至少我还有30%的现金可以用来加仓，工作收入的现金流目前也够稳定。市场在低估的位置待得越久，给我加仓的时间也就越多。 仓位问题：市场从底部涨上来到现在，我没有卖一分钱，保持在70%左右的仓位（以总资产为基数）。为的就是涨跌都有机会，跌回去就默默继续加仓，涨上去了仓位也够足，完全不心慌。
  • 几款常用的基金APP推荐
    • 支付宝—财富
      • •简单方便：支付宝是人们最常用的支付平台之一，同时用来投资基金简单方便。 •慧定投：采用均线回归定投策略，该策略操作简单，适用性好，对现金流要求中等。 •赚积分：蚂蚁财富的投资可以累积蚂蚁会员积分。
    • 且慢
      • •货币三佳：提供的货币基金组合，可以帮投资者获得超额收益。 •策略跟投：全方位跟踪分析，投资者可以一键跟投。 •分账户功能：帮助投资者高效管理资金。
    • 天天基金
      • •基金信息全面。 •LOF（上市型开放式基金）套利：支持场外场内转托管。
    • 蛋卷基金
      • •智能定投：采用有限价值平均策略。 •指数增强一箩筐：快速解决选择困难问题。
  • 普通投资者到底适不适合炒股
    • 从理性投资的角度来说，工薪族是不适合自己炒股的，不管是从能力、精力还是时间方面。股市“七亏二平一赚”的经验公式就是从散户中来的，最终能从炒股中赚到钱的投资者连10%都不到。
    • •严格限制仓位，“卫星账户”资产占总资产的比重控制在10%以内。 •账户隔离，开一个账户专门炒股，一是为安全，二是方便分析，来看自己的主动操作到底有没有跑赢基金定投。
• 如何实现理性消费、高效储蓄
  • 享受生活、高效储蓄两不误
    • 时间管理思维让储蓄更容易、更高效
      • 有限的金钱创造最大的生活幸福感，把有限的金钱发挥出最大的作用，在维持甚至提升当前生活水平的前提下，减少消费开支，为投资积累本金。
    • 消费效率
      • 砍掉无效消费
        • •进行一次彻底的收纳整理。•规划预算和建立愿望清单。
      • 增加高效消费
        • 将平常消费与愿望清单内物品对比
    • 收纳整理
      • 《怦然心动的人生整理魔法》
      • 列一张无效消费清单并张贴警示
  • 规划预算，从月光族到储蓄超过60％
    • 有限的预算会促使我们优先考虑最需要、最重要的东西，而不是满足即时快感。当资源有限的时候，我们才会认真考虑到底什么是必需的。因为预算有限，我们会更多地考虑已有物品的更多用途，让每笔消费产生的幸福感更持久。
    • 预算目标=收入-储蓄目标
    • •全覆盖。我们的每一笔开销都应该被放到预算中，如果有预算监控不到的位置，基本等于没有预算。 •无重叠。出于不同的目的，我们可能会设置不同的预算分类，比如餐饮预算、消费预算，不同分类之间尽量没有重叠部分，以便提高统计效率和确保参考价值。
      • •目标导向。预算是为理财乃至生活目标服务的，不要把目光局限于预算本身
      • •考虑意外。预算超支和出现意外大笔开支都是正常现象，我们需要一个完整的体系帮我们处理这类问题。
      • •长线思维。每月预算的本质是年度开支/12，甚至是5年开支/60，而不是简单的每月开支。因为很多开支是按年重复的，比如保险费、学费、旅行费，若只看每月开支，我们很容易受到局限。
        • 比如旅行费用、保险费用、培训费用、送礼费用等，而这些开支往往要在我们每年总开支中占一半的比例。
    • •预算的意义在于指示“时间”，而不是用来限制自己。 •规划预算要以年度为期限，涵盖全年的每一笔开支，才能发挥最大的作用。 •规划预算需要考虑两个原则——全覆盖、无重叠，和三个标准——目标导向、考虑波动、长线思维。 •处理预算超支的策略有三种——预算转移、提前准备和事后摊销。
  • 愿望清单：一个帮我们实现理性消费、提高幸福感的利器
    • 使用愿望清单的方法可以用一句话概括：在想到一个消费需求后，别急着下单，先把这个消费需求放到愿望清单中，同时回顾一下清单中的其他内容，再做下一步的消费打算。
    • • •想要消费，先放入愿望清单。 •优先实现最高优先级的愿望。
    • •经典款、大众款优先，不当小白鼠。不仅仅是消费，假如你和我一样工作上要常常和硬件传感器打交道，你也会远离那些所谓的“新潮”设备。 •假如你纠结是否买一个东西只是因为它“贵”，那就把它放在高优先级；如果你想买一个东西只是因为它“便宜”，那就把它从清单中剔除。 •查询权威、中立的产品评测，可以参考一下外文网站。
  • 生活中的幸福感到底来自哪类消费
    • 80%的幸福感其实来自20%的消费。
    • 愿望清单实现过滤沉淀
    • 预算实现高效择优
      • 预算的首要目的并不在于限制自己，而在于明确计量我们的剩余资源和已消耗资源，就像时钟一样。限制我们的永远是生活本身，是目标与理想之间的差别，是为了实现目标所需要的付出。
    • 效率思维指导消费
  • 实现高储蓄率的另一个努力方向
    • 幸福感守恒
      • 第一，同样的消费金额，会花钱的人获得的幸福感更高，“预算+愿望清单”策略就是这个思路。 第二，能够从自己储蓄增长的过程中获得快乐 第三，用本金赚钱的幸福感和成就感会弥补省钱带来的幸福感缺口，所以省钱就会变得非常容易。
  • 过度压抑消费容易导致反弹
    • 财务自由的初衷是，不再为收入和生计而忍受不喜欢的生活，拿回生活的选择权，有底气对不喜欢的事情说不。而如果我们过度苛求自己，牺牲生活质量，反而本末倒置。不管是断舍离，还是其他方法，都有一个重要的前提——你会因此更快乐。
    • •低效消费少了，家里更整洁了。 •无用的东西少了，心理负担也小了。 •摆脱月光，储蓄明显增长，带来正向激励。
    • 省钱是为生活目标服务，但是当省钱和必需的生活需求冲突时，生活才是我们的基本诉求。
• 如何买保险
  • 四大类刚需保险的作用详解
    • 医疗险
      • 医疗险保障的主要是出现重大疾病时分担沉重的医疗费和住院费负担。
    • 重疾险
      • 重疾险保障的主要是出现重大疾病导致失去工作能力时，补偿随之而来的收入缺口，本质上是生活费，而不是医药费。
    • 意外险
    • 寿险
      • 主要为定期寿险，主要保障的是对家庭一方因疾病或意外身故导致的收入缺口进行补偿。
  • 不同险种能不能相互替代
    • 医疗险不能代替重疾险
      • 医疗险只理赔医疗费。但是我们生病期间所需要负担的不仅仅是医疗费，更重要的是如果生大病，这段时间不能工作就会产生很大的收入缺口。
      • 保费不恒定，后期会越来越高，甚至超过重疾险；不能保证续保
    • 重疾险也不能代替医疗险
      • 重疾险50万元保额，一年保费要几千元到一万元，而医疗险400万元的保额，保费往往只有重疾险的1/10。
  • 保险的保障期限买多久最划算
    • 保险价值最大的时期是中短期，在投资价值增长到可以充分发挥作用以前，使用保险对抗风险就是一种刚需，既是保护我们的健康，也是保护我们的投资本金不被挪用。
    • •买终身重疾险，保费缴纳30年。 •买40年保障期限的，保费缴纳30年，省下的钱定投。 •买30年保障期限的，保费缴纳20年，省下的钱定投。
      • 买定期重疾险，保障40年相对合适。对于40岁以上的，建议直接买终身险，考虑自身年龄买40年保障期限和买终身险区别不大了。
  • 容易被忽视的寿险
    • •固定开销比较大的。 •家庭收入来源比较单一，一方为家庭支柱。 •有房贷等负债的家庭。
  • 关于保险的几个实用原则
    • 保险归保险，投资归投资。
      • 不建议买返还型保险或者其他投资属性很重的保险。
    • 理性考虑保障期限。
    • 尽可能拉长缴费年限。
    • 认真阅读保险条款。
      • 保险是典型的强监管产品，不存在公司跑路的情况，但是有很多潜在限制条款，而我们对于某一个保险产品的第一印象很可能和其条款是有所区别的。有些意外情况可能是不被承保的，比如很多意外险产品就不保猝死，如果没有事先好好了解保险条款，很容易产生“保障幻觉”，以为自己已经得到了很好的保障，结果真到出险的时候后悔莫及。
  • •保险只买刚需，刚需买到最佳，其他的不要买。 •保险关注中短期，保障期限在30年左右性价比最高，长期保障靠投资。