家庭资产配置之保险

《做自己的保险规划师》让我们学会如何为自己和家庭规划购买保险、购买何种保险及买保险的注意事项等等，帮助我们抵抗风险，合理配置家庭资产。

家庭资产配置之保险

• 保险
  • 《做自己的保险规划师》
    • 一、 有限预算，最大保障
      • 社保
        • 国家强制缴纳
        • 《社会保险法》规定的养老保险和医疗保险正逐步转向以强制社会保险为基础，商业保险为补充的形态
        • 社保特点
          • 优点：
            • 社保投保几乎没有门槛，不用进行健康告知，不考虑既往病史，不区分职业，不限制年龄。
            • 只要不断缴，你就可以一直投保下去，不用担心身体状况变差而影响续保。
            • 有医保，配置商业保险便宜
          • 缺点：
            • 北京职工医保，住院报销的起付线是1300元，封顶线最高为30万元，而且是分段、分医院等级按照一定的比例进行报销的，其它的都要自费。
        • 五险
          • 医疗保险（医保）
            • 了解医保
              • 包括职工医保、新农合、城镇居民基本医保
                • 2016，城镇居民医保和新农合整合为“居民医保”
              • 指的是国家通过立法强制用人单位或雇主给员工购买的保险，由用人单位和个人共同缴费。
              • 举例：河北新农合，参合农民个人缴费标准为110元/人，财政补助人均380元。新农合人均筹资标准为490元。每位参合农村居民年门诊统筹补偿封顶线可设定为100～300元，补偿比例为乡、村两级50%。政策范围内住院费用支付比例达到75%，住院报销的封顶线为每人累计每年12万元。但不包括重大疾病医疗救治补偿。
                • 4种情况不予报销：1. 非正常转诊到上级医院；2.非因疾病，如镶牙；3. 非自身原因，如交通事故、工伤等；4. 自残、打架斗殴等
              • 中国的参保率95%以上，2001年个人卫生支出占卫生总费用的60%，2017降至28.8%。 美国医保，占人口的36.5%，购买商业保险人口占总人口的66%，
                • 
            • 其它：在国际上，衡量一个国家居民健康水平的主要指标是人均预期寿命、婴儿死亡率和孕产妇死亡率。
              • 中国人的人均预期寿命不断提升，1981年为67.9岁，2000年为71.4岁，2017年为76.4岁，接近美国水平。
            • 医保断缴会怎样？
              • 医疗保险中断缴费后，次月1日起医疗保险卡就不能使用，看病也不能报销医疗费用。
              • 医疗保险相关条款还规定，男性缴纳满25年，女性缴纳满20年方可享受终身医疗保险的待遇。
                • 达到退休年龄，若不满足条件，则需要继续补缴到满足条件，才能享受终身医疗保险待遇。
              • 医疗保险在断缴60天以内，恢复缴纳次月就可以继续享受待遇；断缴在60天以上，180天以内，恢复缴费当天开始算，连续缴费达到3个月后即可享受医疗保险待遇；断缴在180天以上同理需要6个月。
          • 养老保险
            • 是为了保障大家退休后仍有稳定的收入来源，既避免了年纪大丧失劳动力的担忧，也减轻了子女们的赡养老人的负担。
            • 领取需要满足以下两个条件：一是达到法定退休年龄，办理退休手续；二是缴费累计15年。
            • 《社会保险法》第十五条规定，基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素决定。有计算公式。
              • 
                • *结论是交的多，领的也多。交的时间越长，领的越多
          • 生育险是什么？
            • 是国家对处于生育期女性职工的一项福利与爱护，为的就是保障她们在暂时失去劳动力的情况下，基本生活与医疗都能有保障。想要享受必须连续缴纳社保至少满一年，且享受期间也必须缴纳。
          • 失业保险
            • 除了需要办理一些相关手续外，还有一个重要因素：非本人意愿中断就业 例如，被公司裁员等。
            • 若是被公司裁员，并且已经连续缴纳社保达到一年，则可以去社保局进行失业登记，领取失业保险金。
          • 工伤保险
            • 如果不是工作期间、出差或上下班途中发生的意外伤害，就不能享受工伤保险的相应待遇。
        • 断缴社保会有哪些影响
          • 买房
            • 很多城市要求非本地户口要交够5年
          • 买车
            • 深圳要求非本地户口要交够2年可参与摇号或竞拍
          • 子女上学
            • 深圳要求非本地户口要交够1年才可享受优惠政策
          • 少儿医疗保险
            • 非本市户籍，要求父母任何一方在深圳缴纳社保满1年以上，并且正在缴纳。
          • 居住证办理
            • 深圳居住证办理需要同时具备两个条件，住房登记满1年、在深圳缴纳社保满1年。
            • 办不了居住证的暂时不享受公共政策待遇
        • 如果断缴怎么办？
          • 如果离职断缴社保，应该怎么办？
            • 持深圳户口的自由职业者可以凭本人相关证件到社保中心直接办理社保缴纳，绑定银行卡，每月会自动从卡里扣费。
            • 非深圳户口的自由职业者，找正规渠道代理社保，如选择有人力资源许可证的相应企业。
          • 如果去新的城市工作，怎么办？
            • 首先，需要将原参保城市的社保停保，并到当地社保中心开具《社保缴费凭证》。
            • 其次，在新参保城市开立社保账户，必须先开立社保账户，才能将原社保关系转移至新的城市。
            • 最后，在新参保城市的社保中心填写《社保转移申请表》，与《社保缴费凭证》一起递交即可申请，1～3个月就可转移成功。
        • 商业保险
          • 还需配置商业保险补充医保
          • 一般的工薪家庭只需要考虑寿险、重疾险、医疗险、意外险这四个险种
          • 优点：
            • 1.保障范围广，超出“两定点、三目录”范围的治疗和用药费用都可以实报实销
            • 2.赔付上限高，如百万医疗险，重疾险
          • 误区：
            • 综合保障计划类保险更划算？
              • 一般以两全险、分红险作为主险，附加保障重疾、医疗等所谓分红型重疾险，或者返还型重疾险，并非最优选择。
            • 没病返钱的返还型重疾险划算？
              • 这种保险最大的问题是，杠杆率太低、保费高、保额低，属于花大钱，办小事。
            • 网红产品可靠吗？
              • 买保险不要用产品思维，而要用方案思维。
          • 新手应如何配置商业保险？
            • 要根据自身情况、家庭风险和经济承受能力制订方案。
            • 1. 补充医疗险
              • 大致分为三个档次：入门医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
              • 保障范围：包括大病、小病治疗时合理且必须的医疗费用
              • 理赔方式：医疗险是补偿险种，需要提供医院的诊断和治疗费用证明，所以医疗险是花多少报销多少，与保额上限多少无关。
              • 购买方式：医疗险的保障期限大多为一年，一年后合同自动终止，并且保费可能会根据上一年的赔付情况调整。
                • 注意4点：1. 报销范围是否包含社保外用药及医疗；住院报销是全年不限，还是最多180天。2. 免赔额：一般住院单次费用为3000～10 000元，所以过高的免赔额会使保障成为噱头。3. 赔付比例：通常，赔付比例应该是社保报销后部分的80%～100%，未经社保报销的按60%赔付。4.续保保证：第二年续保是否需要重新填写健康告知，是否需要再次核保。
            • 2. 重疾险
              • 保障范围：重疾险针对合同约定范围内的重大疾病带来的风险，
              • 理赔方式：重疾险又叫工作收入损失险，一次性给付，保额是多少就赔多少。
              • 购买方式：长期重疾险，保费比较固定，所以在续期缴费时不会有任何增长。
                • 更年轻时买更划算
                • 注意事项：1. 保障范围：2007年，对重疾险中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，明确保障的疾病有哪些。2. 保障期限：一般而言，重疾险按时长被分为三种：一年期重疾险、定期重疾险和终身型重疾险。中年人可以考虑30年的，或是保障到85岁的定期重疾险。
          • 商业保险的本质：高杠杆是保险的重要价值
    • 二、单身如何配置？
      • 图很形象
      • 风险自我评估
      • 选择时遵循的原则是：保额要达标，保费别太高，二者都满足，看谁料更足！
      • 1. 大额医疗险俗称百万医疗险，挑选时注意事项
        • （1）保额：报销额度至少为100万元。
        • （2）免赔额：超过免赔额的部分才能报销，免赔额>1万元的最好不买，否则很难赔付。
        • （3）报销范围：选择不限社保项目的，这样才能报销更多，
      • 2. 重疾险，挑选时注意事项
        • 1. 保费的影响因素
          • 优先选择单次赔付的，以确保能够多买一些保额。如果有富余的资金，可以再补充多次赔付的重疾险产品。比如，要配置50万元保额的重疾险，可以先配置30万元保额单次赔付的产品，然后再配置20万元保额多次赔付的产品。
        • 2. 保额，重疾治疗后5年不复发，可以认为是痊愈了，保额应为年收入的5倍。
      • 3. 寿险
        • 看看你要把钱留给什么人、要留多少钱，照着买就是了。选择的重要标准是，谁便宜就选谁。
      • 4. 意外险
        • 建议保额在50万元以上，尽量选择0免赔，100%报销的。
      • 5. 理财险
        • 主要用于养老和个人资产的保护
        • 有多余的钱再配置。
    • 三、老年人如何选保险
      • 老年人参保困难
        • 一般规定年龄不超过60岁
        • 能投保的最高保额只有5万元或者10万元，不仅保额低，保费还会很高。
        • 健康告知非常严格
        • 保险的杠杆指的是保额与保费的比率。老年人购买保险，通常杠杆不高。
      • 1.老年人意外险
        • 性价比非常高，但只能保障小额且高频的医疗费用
      • 2. 百万医疗险
        • 短期的，一般只保一年
      • 3.癌症医疗险
        • 三高人群也可以投保，但防癌险和百万医疗险一样，只能在治疗行为发生后拿着医疗费用发票去报销
      • 建议投保的顺序如上
    • 四、中年家庭的保险配置
      • 保险分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外保险四种。
        • 不同保险的责任
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        • 按照产品类型来分，保险产品又可分为普通型、分红型、万能型和投资连结型四种类型
      • 可以按照医疗险、意外险、重疾险、寿险、教育险、养老险、理财险这样一个顺序梯次进行配置。保费支出为年收入的5%～15%为宜
      • 配置保险的两个基本原则：1.先大人后小孩；2.先保障后理财
      • 需要重点关注保险责任和免责条款这两部分
      • 1. 医疗险
        • 实报实销，花多少赔多少
      • 2. 意外险
        • 看保额、免赔额、报销比例、报销范围（限不限社保）、住院天数限制等。
      • 3. 重疾险
        • 遵循“6+19+X”这样一种模式，银保监会规定的重疾总共有25种
        • 多次赔付主要关注时间间隔和分组标准，一般来说时间间隔越短越好，不分组多次比分组多次好；
      • 4. 寿险
        • 主要关注投保条件、免责条款和不同地区的保额上限。
      • 5.养老金
    • 五、少儿保险配置
      • 原则--预算较低优先配置基本保障，预算充足可以配置更全面的保障。
    • 六、 其它
      • 医疗险的等待期设置有15天、30天或90天不等，只适用于第一个保险年度，即第一次配置这份保险的时候。
      • 投保前健康告知。一份完整的住院病历，就可以直接透露是否如实告知后进行投保。
      • 医院等级不符合约定，大都是限制公立二级及二级以上医院
      • 了解保险责任和重疾种类，是否包括轻症，轻症赔偿之后保费是否豁免等。
      • 中国保险行业协会规定的25种重大疾病
        • 中国保险行业协会规定的25种重大疾病
      • 重疾保险中条款中的说明解释一定要看。
        • 如果只是针对重疾还好，如果有“初次发生指被保险人首次出现重大疾病或轻症疾病的前兆或异常的身体状况，包括与重大疾病或轻症疾病相关的症状及体征。”要注意
      • 退还本附加险合同的现金价值，这个现金价值一般只有保费的不到30%
      • 保障的疾病范围是不是越大越好，保障范围超过25种重疾时，更多地考虑保障方案、价格，种类只是锦上添花。
      • 意外险保障的“意外伤害”是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病 的使身体受到损伤的客观事件，这也是构成意外险责任范围内意外伤害的四要素。
        • 外来的、突发的、非本意的、非疾病 的
        • 0～9岁未成年人最高保额不超过20万元
        • 长期意外险的价格比一年期的高很多，不太划算。
        • 有些高保额的意外险是可以附加一个猝死险的
      • 寿险相对终身寿险来说，定期寿险保费低，杠杆率高。优先级排序，先解决掉债务风险，再考虑生活开支和父母赡养费。
    • 七、高端
      • 《中国养老金精算报告2019——2050》
      • 标准普尔家庭资产配置图
      • 为未来养老做准备的“四定原则”
        • 1.定保额
          • 社保养老金能占到其中的45%左右，考虑物价上涨等，商业养老保险的额度应占到全部养老保障需求的35%～40%。
        • 2.定期
          • 择缴费期限较长的，其实对客户较为有利。
        • 3.定领取时间
          • 可选择与自己的具体退休年龄衔接，
        • 4.定型
          • 优先配置的是养老年金保险
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