客户类型分类与梳理

十二类中高端客户，对应风险分析。帮助保险业务员开拓高净值客户，以及多高净值客户风险点的分析，需要的伙伴快收藏哦！

客户类型分类与梳理

• 一、创一代企业家：白手起家 ，子女 配偶没能力接手企业
  • 1、继承人能力不足风险,子女接班难题
    • 要和其他第一顺位的继承人去争产（股权）
      • 第一无法成功的接班到自己手上
      • 第二成功接班，经营难度大，可能导致企业快速的衰败，成为吸走家庭财富的“黑洞”，最后导致家庭背负债务
        • 子主题
      • 子主题
    • 走法定继承股权占比较少，没有父亲绝对控制权的效果
      • 人脉资源稳定性
      • 代持人反水
      • 投资者不信任等
    • 子主题
  • 2、家庭支柱的风险
    • 家庭靠企业主一个人来赚取经济来源的企业主如果发生风险
      • 收入断流，企业牵扯到债务当中
      • 家庭原有的生活品质无法保障、教育费、医疗费等必要支出无法满足，有比较大的改变
  • 创一代的典型故事：小马奔腾
• 二、担忧子女婚姻家庭（50岁以上，子女成年，担心资产被女婿、儿媳分走一半）
  • 1、婚内财产混同的问题
    • 没有有效证据证明自己的视为混同
    • 给子女的时候，没有给明白，没有特别标明，特别约定的要分隔
  • 2、财产分隔的问题
    • 给孩子买的保险：万能账户超过本金
    • 防女婿、儿媳条款
• 三、家庭主妇：在婚姻关系中处于弱势方地位，个人收入来源无法承担高品质生活
  • 1、代持方式转移夫妻共同财产
    • 比如：在其他城市买房
      • 房产局没有联网，无法查到外地房产。房产登记还有全国联网
  • 2、虚构交易：用自己公司，签一个虚假合同
  • 3、虚构债务
    • 企业主，三流合一查不到
      • 离婚：先断现金流，在谈判
      • 伪造债务、伪造账目：企业主还债能力还是很强
      • 抽空企业优质资产
      • 建立海外资产：中国法律没有权利去查海外资产
      • 配偶不知道企业股权值多少钱
• 四、再婚家庭：前段家庭最少一方有子女
  • 1、拍家庭争产
  • 2、再婚配偶资产外流问题
    • 再婚配偶 继子女：继承外流大部分资产，原子女继承很少
      • 子主题
    • 都想为自己子女多留点资产
• 五、老夫少妻有幼子：和前妻有子女
  • 1、最怕自己不在了，小老婆有钱后，再婚可能性非常大（30-40多岁）
    • 孩子可能有继父，再婚可能有新子女
  • 2、继父有可能为自己孩子多挖钱
    • 或侵占孩子资产
      • 用手段侵占
      • 用暴力侵占
        • 中国没有监护人监护机制
• 六、移民家庭
  • 1、跨国传承：外汇管制
    • 大额保单：身故收益金能适当的降低外汇出境的难度
  • 2、税务信息透明与跨境传承税务的风险：人在国外，钱在国内
  • 3、老年人的监护问题：老人不出国谁照顾
  • 4、应税现金流：
    • 继承费用
    • 律师费用
    • 遗产税费用
      • 先完税再继承
• 七、家族核心家庭：高净值家庭
  • 1、怕父母继承，财产外流问题：
    • 向上继承比子女继承还多
  • 2、父母其他子女不让父母放弃，兄弟姐妹就能继承你的资产
  • 8个亿案例：
    • 妻子4个亿
    • 子女2个亿
    • 父母2个亿
      • 兄弟姐妹以死相逼不让放弃
• 八、婚姻复杂客户
  • 1、非婚生子女争产
  • 2、太太：怕争产
  • 3、企业主：怕太太欺负婚外孩子
  • 案例：正妻快速继承，婚外孩子无法得到财产：公证处没有责任去查有无婚外子女
    • 继承程序走完，只能走诉讼程序
• 九、无子女家庭
  • 1、稳定的养老，现金流持续
  • 2、老年监护问题：有道德风险
• 十、心智障碍群体：
  • 孩子监护问题
    • 信托安排
  • 自己养老金安排
    • 机构监护安排
• 十一、高职高管（中产）
  • 1、中年挣钱很强
    • 收支冲突
      • 上管父母养老
      • 自己失业
      • 子女投学
• 十二、再婚企业家：
  • 1、婚内股权混同，增值部分分隔
  • 2、企业要上市：股东要求签协议