互联网金融基础思维导图（第一章）

互联网金融专业是普通高等学校本科专业，属于金融类专业。该专业是传统金融行业与互联网精神相结合的专业，培养跨学科、复合型、高端互联网金融人才。互联网金融是信息技术、互联网思维、金融学和企业管理完美结合、金融与技术深度融合

互联网金融概述

• 二、内容讲解
  • 互联网金融含义
    • 1、互联网金融是一种新兴的金融业态，其存在有一定的合理性，是传统金融体系的有益补充；2、互联网金融需要具备“平等、开放、协作、分享、创新”的精神；3、互联网金融将互联网作为开展金融活动的资源平台，大数据是互联网金融的核心资源，云计算是互联网金融的核心技术；4、互联网金融的模式尚未定型，处于不断演化过程之中；5、互联网金融通过降低交易成本、提高金融配置效率和风险管理水平，满足不断增长的异质金融需求。
  • 业务模式
    • 互联网支付模式
      • 第一类是独立的第三方支付模式，完全独立于电商平台，不具有担保功能；第二类是依托于电子商务的第三方支付模式，主要依托于自有B2C、C2C电子商务网站，并提供担保功能，像支付宝、财付通都属于这类模式。
    • P2P（Peer-to-Peer）模式
      • P2P模式是指拥有资金并且有理财投资意愿的机构，通过网络平台，以信用贷款的方式将闲置资金贷给资金需求方。国内许多人也将其称为“人人贷”。主要包括：1、无担保线上模式，代表企业为“拍拍贷”；2、有担保线上模式，代表企业有“红岭创投”等；3、债权转让模式，代表企业为“宜信”；4、供应链金融模式，代表企业为“京东商城”。
    • 众筹模式
      • 众筹（Crowd Funding），是以团购+预购的形式向网友募集羡慕资金，国内典型的众筹代表性网站有：创意融资平台（点名时间）、垂直众筹平台（淘梦网）、创业股权式众筹平台（天使汇、3W咖啡）、网络募捐平台（积木网）。2009年世界第一家众筹网站Kickstarter在美国诞生，2011年中国首家众筹网站点名时间网成立。
      • “点名时间”代表的产品预售及市场宣传平台；“淘梦网”“追梦网”代表的创意性项目的梦想实现平台，以创投圈、天使汇为代表的一批对种子期、天使期的创业服务平台。
    • 互联网基金模式
      • 互联网基金模式是指基金销售机构与其他机构通过互联网合作销售基金等理财产品的模式，2013年天弘基金与支付宝推出的“余额宝”。
    • 互联网保险模式
      • 互联网保险模式是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具，依托计算机互联网为媒介来支持保险销售等实施过程中的全称网络化模式，完全有别于传统的保险代理人模式。
    • 互联网信托模式
      • 互联网信托模式是通过网络平台进行的信用委托，是互联网金融的一种全新模式，即P2B(Person to Business）金融行业投资模式与020（Offline to Online）线下线上电子商务模式的结合，通过互联网实现个人和企业之间的投资模式。
    • 互联网消费金融模式
      • 互联网消费金融是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化和信息化。
  • 发展历程
    • 国外互联网金融发展历程
      • 第一阶段：准备阶段（时间：互联网出现以后到20世纪90年代前期）
      • 第二阶段：融合阶段（时间：20世纪90年代中期到2010年左右）
      • 第三阶段：加速发展阶段（时间：2011年以后）
    • 国内互联网金融发展历程
      • 第一阶段：时间：2005年以前 内容：银行将业务搬到网上
      • 第二阶段：时间：2005-2011年 内容：第三方支付机构发展
      • 第三阶段：时间：2012年以后 内容：P2P、众筹、网络保险
  • 行业规模
    • 到2015年一季度，国内互联网金融市场整体规模超过10万亿元，支付市场规模为9.22万亿元，占主导地位，基金销售规模超6000亿元，财富管理规模100亿元，网络小贷规模5000亿元，网贷（P2P）市场1000亿元，众筹规模100亿元，金融机构创新市场2000亿元。
• 三、延伸阅读
  • 2016年伊始，不少网贷平台公布了2015年度运营报告。
  • （1）成交规模总体呈现快速增长，但也应理性看待成交数据。
  • （2）男性投资人为主力军，但女性投资人平均投资金额相对较高。
  • （3）80后担当网贷投资主力军，其次为90后和70后。
  • （4）投资金额整体以小额为主。
  • （5）移动端投资是主流和趋势。
  • （6）平均借款金额和平台模式相关。
  • （7）借款人集中在经济发达地区，具体分布与业务模式有关。
  • （8）前十大借款人比重与平台模式相关。
  • （9）模式对比：P2P“小额分散”，P2B“大额集中”。
• 一、案例导学
  • 个人征信：芝麻信用
    • 2015年1月28日上线，运作模式：1、基于大数据、云计算技术建立互联网个人信用信息数据库；2、以“芝麻信用分“为核心提供个人信用评分服务。
  • 支付革命：空付
    • 支付宝于2014年推出的一种全新的支付概念，采用了APR与IRS技术，提升支付能力与安全性。启示：1、支付方式的变化体现了以”客户体验“为中心的互联网思维的精髓，空付本质上是对第三方支付的传承与升级，直接分流了传统银行支付系统上的客户，动摇了商业银行赖以生存的基础——存款（特别是低成本的存款）的奶酪。2、支付方式的变革直接动摇了传统银行支付系统中巨额增值业务的收入；3、要丢掉”传统、老大、垄断的思维“，依靠以”客户体验“”情景化“消费为核心的互联网精神，全力发展新经济背景下的新金融，去适应新经济发展的新趋势，并顺势而为。
  • 客户争夺：腾讯微信红包逆袭支付宝
    • 2014年1月26日推出，启示：1、客户资源成为互联网语境下相互争夺并推动其业务发展最宝贵的资源，有了庞大的客户资源，便具备了实现盈利的基础；2、微信红包虽然让腾讯名噪一时，但其作用也不能过于夸大；3、从本质意义上讲，微信“抢红包”活动取得成功也许逆袭的不是支付宝，而是传统银行；4、微信“抢红包然后运营商们反省自身。
  • 手机银行：肯尼亚M-PESA
    • 肯尼亚第一大手机运营商Safaricom于2007年3月推出了手机银行系统M-PESA。带来的积极影响有：1、为客户提供了便捷的支付方式，提高了社会支付效率；2、为低收入人群提供了相对安全的储蓄手段，实现了金融的普惠性；3提高了支付效率，促进了交易的达成和资金的流通，实现了社会资源的优化配置，提高了资金的使用效率。启示：以“客户为中心”的互联网思维和理念，有效推动了肯尼亚普惠金融的发展。意味着，只要业务设计得当，能够树立以“客户为中心”的互联网思维和理念，即使采用基于SMS手机短信这样相对落后的技术，也能够在市场中开辟一条成功之路。
  • 直营银行：美国SFNB
    • 1994年4月，美国三家银行联合在互联网上创建了一家新型的网络银行——美国安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB)。1995年10月，美国SFNB在网上开业。1996年年初，美国SFNB全面在互联网上正式营业并开展银行金融服务。1998年1月份起，美国安全第一网络银行通过互联网为用户提供一种称之为环球网（WEB Invison）的服务。1998年10月，在成功经营5年后，SFNB发展出现了停滞，在同年被加拿大规模最大的皇家银行以2000万美元收购。失败主要原因：这些银行以网络操作的便捷性和相对较高的储蓄利率来吸引客户，而不是以专业的金融服务、技能为核心竞争力。启示：1、全方位、多层次的个性化服务将是电子银行制胜的关键；2、良好的客户服务是电子银行盈利的重要方面。3、传统银行利用网络化带来的“新规模效应”是其成功经营的模式。