导图社区 商业银行与金融市场
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20章 商业银行 与金融市场
商业银行
商业银行的性质、职能、组织形式
商业银行的定义
也称为存款货币银行，以经营工商业存款、放款为主要业务，并为客户提供多种金融服务。 商业银行是最典型的银行，以营利为目的，主要以吸收存款和发放贷款形式为工商企业或个人提供融资服务并办理结算业务的金融企业。
商业银行的性质
与一般工商企业比较
商业银行是金融企业，是承担着资金融通职能的企业
与中央银行、政策性银行比较
商业银行是以营利为目的的企业，它的经营目标是利润最大化，中央银行和政策性银行一般不以营利为目的
与非银行金融机构比较
商业银行的经营范围广泛，业务种类齐全，是唯一能够面向社会公众吸收活期存款的金融机构. 业务包括各种期限和不同种类的存、贷款业务，还包括证券投资、进出口信贷、国际结算以及其他多种金融服务。 非银行金融机构经营范围窄，经营不完全的信用业务， 或不以银行信用方式融通资金
商业银行的主要职能
信用中介
吸收存款、发放贷款，发挥着化货币为资本的作用；是商业银行最基本的职能
支付中介
接受客户的委托，为工商企业办理与货币运动有关的技术性业务，如汇兑、非现金结算等。使商业银行成为企业的总会计、总出纳
信用创造
商业银行发行信用工具，满足流通界对流通手段和支付手段的需要，并使银行可以超出自有资本与吸收资本的总额而扩张信用
商业银行的组织形式
按机构设置分类
单一银行制
不设分支机构，如美国许多州立银行
总分行制
设多层分支机构，英国银行模式是典型的代表。 目前世界各国一般都采用这种银行制度
按业务经营范围
专业化
只经营吸收存款和发放短期工商贷款（包括贴现商业票据）等业务，其余的长期信用业务、证券投资业务、信托业务、保险业务等由专业性银行和非银行金融机构经营
综合化
金融管理当局对商业银行的经营范围和业务种类不作限制。可经营所有商业性融资业务， 为客户提供全方位的金融服务，即全能银行制
商业银行的主要业务
负债业务
商业银行全部资金=自有资金+吸收的外来资金
【自有资金】
包括成立时发行股票筹集的股本以及公积金、未分配利润。 这部分也称为权益资本，不属于负债业务。
【外来资金形成负债】
吸收存款
向中央银行借款
从同业拆借市场拆借
发行金融债券
从国际货币市场借款
其中又以“吸收存款”为主
是银行组织资金来源的主要业务。 商业银行吸收存款业务常用的分类有活期存款、定期存款、储蓄存款、存款业务创新（如可转让支付命令）。
商业银行吸收存款业务常用的分类
活期存款
定期存款
储蓄存款
存款业务创新（如可转让支付命令）
借款业务
再贴现
同业拆借
国际货币市场借款
结算过程中的短期资金占用
资产业务
商业银行将所聚集的货币资金加以运用的业务，是商业银行获得收益的主要业务。 商业银行除了保留一部分现金和在中央银行的存款以应付客户提存外，其余部分主要以票据贴现、贷款和证券投资等方式加以运用
票据贴现
银行应客户要求，买进未到付款日期的票据。 贴现业务形式上是票据的买卖，实际上是信用业务，即银行通过贴现间接贷款给票据持有人
贷款
在银行资产中的比重一般排在首位。
按归还期限划分
①短期贷款-------期限在 1 年以内的贷款
②中期贷款-------期限在 1～5 年的贷款
③长期贷款-------期限在 5 年以上的贷款
按贷款条件划分
①信用贷款-------以借款人信誉发放的贷款
②担保贷款-------以特定抵押品作为担保的贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款
以用途为标准划分
①资本贷款----以设备的更新改造或增添固定资产等为目的的贷款，属于投资性质的贷款
②商业贷款----以企业原材料的购进以及商品交易等为目的贷款，属于生产或经营周转性质的贷款
③消费贷款----以消费为目的的个人发放的贷款
投资业务
是银行以其资金作为投资而持有各种有价证券的业务活动 为防范风险，金融管理当局对商业银行证券投资的范围一般都有限制性规定，许多国家规定只允许做债券业务，而不允许做股票买卖，或者允许银行以其自有资金和盈余的很小比例投资股票。在实行全能制银行制度的国家中，虽然银行介入股市没有严格规定，但不少国家在投资数量上也有限制性规定
中间业务
商业银行不使用自己的资金而为客户办理支付和其他委托事项，并从中收取手续费的业务，是商业银行作为“支付中介”而提供的金融服务。也称为无风险业务
结算业务
分为现金结算和转账结算 银行提供的结算业务主要是指转账结算，商业银行将款项从付款单位账户划转到收款单位账户，从而完成货币收付，并向委托人收取结算手续费的业务
信托业务
商业银行的信托部门接受客户的委托，代替委托单位或个人经营、管理或处理货币资金或其他财产，并从中收取手续费的业务。包括资金信托和财产信托
租赁业务
是指商业银行作为出租人，向客户提供租赁形式的业务，包括融资租赁和经营性租赁
代理业务
商业银行接受委托以代理人身份代为办理经济事务，从中收取手续费的业务， 如商业银行受财政部门的委托，代理发行和兑付国债
咨询业务
银行为顾客作经济预测、投资项目的可行性论证、企业财务状况分析等服务
商业银行的经营管理原则
盈利性原则
商业银行在经营资产业务中，必须获得尽可能高的收益。
流动性原则
①商业银行必须保有一定比例的现金资产或其他容易变现的资产；
②商业银行取得现款的能力。
安全性原则
商业银行在放款和投资等业务经营过程中要能够按期收回本息，特别是要避免本金受损。
存款保险制度
存款保险制度的定义
存款保险制度是指存款类金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构发生经营危机导致无法满足存款人提款要求时，由存款保险机构向存款人偿付被保险款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度安排。目前该制度已成为各国普遍实施的金融业基础性制度安排。
存款类金融机构
商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）
农村合作银行
农村信用合作社
被保险的存款
包括
人民币存款
外币存款
不包括
①金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款。
②外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款。
存款保险制度的组织形式
由政府建立存款保险机构
美国、英国、加拿大
由政府与银行界共同建立存款保险机构
日本、比利时
在政府支持下由银行同业联合建立存款保险机构
德国、法国、荷兰
保险偿付限额
存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元。
【提示 1】同一存款人在同一家投保机构所有存款账户的本金和利息加起来在 50 万元以内的，全额赔付，超过 50 万元的部分，从该投保机构清算财产中受偿。
【提示 2】50 万元的限额并不是固定不变的，中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整，报国务院批准后公布执行。
存款保险基金的来源及运用
存款保险基金的来源
存款保险制度的资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费，存款人并不需要交保费。
①投保机构交纳的保费
②在投保机构清算中分配的财产
③存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益
④其他合法收入
存款保险基金运用要求
存款保险基金的运用存款保险基金的运用应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式
①存放中国人民银行
②投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券
③国务院批准的其他资金运用形式
偿付情形
当存款类金融机构被接管、撤销或者破产时，存款人有权要求存款保险基金管理机构在规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款。具体情形包括：
具体情形包括
（1）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织
（2）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算
（3）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请
金融市场
1.金融市场的效率及有效市场理论
1.金融市场运行机理
资金在各市场参与者之间的转移过程就是金融市场运行的过程。
2.金融市场效率
金融市场效率，是指金融市场实现金融资源配置功能的程度。
内容
1.金融市场 以最低交易成本 为资金需求者提供金融资源的能力；
2.金融市场的资金需求者使用金融资源向社会提供有效产出的能力。
高效率的金融市场，能将社会有限的金融资源配置到效益最好的企业及行业，进而创造最大产出，实现社会效益的最大化
金融市场效率的发挥是以资本的合理运动为前提的，正是资本的不间断的运动才使社会资源的优化配置得以实现
3.有效市场理论
美国芝加哥大学著名教授法玛提出有效市场定义。 即如果在一个证券市场上，价格完全反映了所有可获得（利用）的信息，每一种证券价格都永远等于其投资价值，那么就称这样的市场为有效市场。
根据信息对证券价格影响的不同程度， 市场有效性分为
弱型效率
证券市场效率的最低程度，如果有关证券的历史资料（如价格、交易量等）对证券的价格变动没有任何影响，则市场达到弱型效率
半强型效率
证券市场效率的中等程度，如果有关证券公开发表的资料（如公司对外公布的盈利报告等）对证券的价格变动没有任何影响，则市场达到半强型效率
强型效率
证券市场效率的最高程度，如果有关证券的所有相关信息，包括公开发表的资料以及内幕信息对证券的价格变动没有任何影响，即证券价格充分、及时的反映了与证券有关的所有信息，则证券市场达到强型效率
2.金融市场结构
金融市场是资金供给者和资金需求者通过各种金融工具相互融通资金的场所。
金融市场按照市场上交易的金融工具的期限长短，分为：
货币市场
功能是供应短期货币资金，主要解决短期内资金余缺的融通问题。
子市场包括
同业拆借市场
票据市场
短期债券市场
资本市场
功能是供应长期货币资金，主要解决投资方面的资金需要。
股票市场
长期债券市场
投资基金市场
【提示】外汇市场作为国际金融市场的重要组成部分，不能简单的归入货币市场或资本市场。
各子市场的含义及有关内容
.同业拆借市场
含义
金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场。 同业拆借利率是经济中反映整个信贷资金供求状况的一个指标，在国际货币市场上比较典型和有代表性的同业拆借利率是伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）
1.同业拆借资金主要用于弥补短期资金不足、票据清算的差额以及解决临时性的资金短缺需求。
2.由于同业拆借资金期限短、流动性高、利率敏感性强和交易方便，所以同业拆借市场成为货币市场的主要组成部分。商业银行通过同业拆借市场调剂头寸，中央银行通过同业拆借市场实施宏观调控
以各种票据为媒体进行资金融通的市场
1.按票据的种类划分
1.商业票据市场
2.银行承兑汇票市场
3.银行大额可转让定期存单市场
4.短期以及融资性票据
票据市场中最主要的两个子市场
市场商业票据市场
银行承兑汇票市场
2.银行承兑汇票是银行信用与商业信用的结合
3.商业票据是一种短期无担保证券，是由发行人（一般为信誉高、实力雄厚的大公司）为了筹措短期资金或弥补资金缺口，在货币市场上向投资者发行并承诺在将来一定时期偿付的票据本息的凭证。 商业票据是以企业间的直接信用作保证。银行承兑汇票是银行信用与商业信用的结合。
4.银行大额可转让定期存单是由商业银行和其他金融机构为了吸引存款而发行的一种不记名的存款凭证，它是认购人对银行提供的信用。 特点是不记名；属于批发性质的金融工具、存单的金额由银行确定，一般都比较大；利率既可固定，也可浮动
是发行和买卖债券的场所，它是一种直接融资的市场。 即不通过银行等信用中介，资金的需求者和供给者直接进行融资的市场。 既具有货币市场的属性，又具有资本市场的属性
1.根据市场组织形式分为
场内交易市场
场外交易市场
2.按期限分为
短期债券（1 年期以内）
中期债券（1 年至 10 年）
长期债券（10 年以上）
短期政府债券具有违约风险小、流动性强、面额小、收入免税等特点，流动性在货币市场中是最高的，几乎所有的金融机构都参与短期政府债券市场的交易
4.股票市场
股票发行和交易的场所
1.股票市场可以分为
发行市场（一级市场）
发行市场的主要参与者
上市公司
投资者
中介机构；
流通市场（二级市场）
流通市场的主要参与者
投资者群体
活跃的流通市场是发行市场得以存在的必要条件。
2.根据市场组织形式分为
场内交易市场（股票交易所）
场外交易市场（柜台交易市场）
投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式
是一种金融中介机构，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值，并分配给基金持有者的机构。 证券投资基金主要投资股票和债券。优势主要表现为专家理财
6.金融期货（期权）市场
1.金融期货市场是专门进行金融期货交易的市场
2.金融期权交易是指买卖双方按成交协议签订合同，允许买方在交付一定的期权费用后，取得在特定时间内、按协议价格买进或卖出一定数量的证券的权利
金融期货市场具有锁定和规避金融市场风险，实现价格发现的功能。 金融期权市场是金融期货市场的发展和延伸，二者都属于金融衍生产品市场
7.外汇市场
由中央银行、外汇银行、外汇经纪商和客户组成的买卖外汇的交易关系的总和
并不能简单的划归货币市场或资本市场
