长投保险课程之意外险

长投保险课程之意外险，手把手教你解锁长投保险课程，了解基本的保险知识，构建自身安全保障体系。

意外险

• 定义：全称人身意外伤害保险，投保后，在保险期间，因遭受意外而导致死亡或残疾，即可按合同约定找保险公司获得相应赔偿。
• 两个基本点
  • 时间界定：合同有效期内发生，保险责***内认定
    • 时间界定指在合同有效期内发生了意外事故，并且在保险责***内认定死亡或伤残的，保险公司就按认定的程度进行赔偿。
    • 自遭受伤害之日起180天内确认死亡或残疾的，保险公司就需要给付责任，即使死亡或残疾的确定发生在保期之外。
  • 责任界定：外来的，突发的，非本意的，非疾病的
    • 猝死属于突发急性病身故，不符合“外来的”和“非疾病”原则，不属于意外身故。
• 分类
  • 普通意外险
    • 最为基础，保障意外身故和意外伤残
  • 特定意外险
    • 承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。如：公交意外险、运动意外险等
  • 综合意外险
    • 是一种打包产品，将普通意外和特定意外及意外医疗等其他险种进行捆绑，提高了保障范围和保障额度，可以保障各种意外造成的身故、全残及意外伤害导致的医疗费用支出等，适用性广。
• 保险购买
  • 先购买普通意外险，优先满足核心需求，再针对个性化需求叠加额度。
  • 意外险选短期。长期意外险需支付的保费贵很多，除了可以不用考虑续保的问题，长期意外险的性价比低。
• 保额
  • 1）对一个家庭而言：意外险保额=未来20年的生活费用+未来20年总负债+父母赡养费用+子女教育费用-流动资产
  • 2)对个人而言：意外险保额=意外险家庭保额*个人收入比例（一般个人意外险保额建议最少50万）
• 不理赔情况
  • 中暑、高原反应
  • 猝死
  • 医疗事故（手术意外死亡、妊娠意外）
  • 高风险运动
  • 伤残等级不足
• 买前分析
  • （1）自己能不能买
    • 查看“投保须知”，通读投保要求，重点看险种对承保年龄、承保职业等要求；进入“保费试算”查看职业
  • （2）具体的保障内容是什么
    • 主要关注保障类型、保险额度、保障期限和保费（进入“保费试算”查看）
  • （3）保险责***有多长
    • 买了保险后，多长时间内可以享受赔付（点击“保险条款”，选择要查看的保险条款）
    • 相同保费的情况下，保险责***应越长越好。不过，一般的意外险的保险责***都是180天。
  • 若意外险涉及意外医疗，除了以上三步外，还要增加第四步：看免赔额和赔付比例
    • 免赔额度越低越好，赔付比例越高越好，最好是“无免赔，100%赔付
• 保险规划
  • 少年期（0-18岁）：意外险和医疗险
  • 单身期（18-30岁）：意外险、重疾险、医疗险、寿险可按需选择
  • 家庭形成、成长期（30-50）：意外险、重疾险、寿险和医疗险
  • 退休期（50岁以后）：意外险和医疗险（若医疗险不能购买，符合健康告知的话，可用防癌医疗险代替）
• 保险规划误区
  • 1、关注产品多于需求
  • 2、关注孩子多于家庭经济支柱
  • 3、不做财务分析
• 年轻人一般是家庭的经济支柱，优先考虑意外身故的保障额度；但对老人和小孩而言，意外医疗更重要，所以同样保费下，意外医疗的保额越高越好。