导图社区 保险（主商业保险）
主要是介绍商业保险以及他的分类，还有一些购买保险是容易忽略的事项
基金基础知识，大致分类以及如何选择
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收入
保险
社会保险
性质
广覆盖
强制性
保障水平低
种类
养老
医疗
失业
生育
工伤
公积金
五险一金
四不管
免赔额不管
封顶金额以上不管
自费部分不管
自费药、进口药等
自付部分不管
按比例赔付
商业保险
商业原则
营利目的
专门保险企业
分析
单身族用收入5%-15%购买，单身期意外险、重疾险、医疗险是我们关注的重点，资金宽裕可以购买定期寿险
在收入有限时，可以选择保障型和定期保险
人身保险
人身意外伤害保险（意外险）
分类
普通意外险
期限内各种可保意外伤害，投保后收到意外伤害导致死亡或残疾
特殊意外险
特定时间地点或原因
综合意外险
将普通意外险、特殊意外险还有一些其他产品打包
投保后受到意外伤害导致死亡或残疾，可按合同获得赔偿
概念
在保险期间因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，就可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿
两个基本点
时间界点
合同有效期内发生事故，保险责***内认定死亡或伤残，一般180天，即使死亡或伤残发生在保鲜期以外。
责任界定
外来的、突发的、非本意的、非疾病的，这四个词用来界定意外的范围，满足四个条件
保额
家庭保额
未来20年的生活费用+未来20年的总负债+父母赡养费+子女教育费用-流动资产
对于个人而言
意外险家庭保额*个人收入比例，一般个人意外险保额建议50万以上
保险公司不赔
中暑、高原反应、猝死、医疗事故、高风险运动、伤残等级不足
实操
看自己能不能买
通读投保须知，看是否符合，重点看险种对承保年龄、承保职业等要求
看保障内容
主要关注保障类型、保障额度、保障期限和保费
保险责***
看买了保险以后，多长时间内可以享受赔付（一般180天）
如果涉及意外医疗
看免赔额和赔付比例
通读保险条款的所有内容仍然是必要的，也就是《保险条款》，其中主条款和附加条款都要读
健康险
重疾险
定义
定额赔付，赔付金去向不管，有些重疾险不是确诊之后就赔付，而是要手术后或疾病达到约定状态才会进行赔付。
明确
重疾疾病种类
是否包含25种重疾
优先给谁买
家庭经济支柱或家庭主妇
重疾保额
保额=重疾治疗花费+5年生活费用+5年家庭负债-流动资产
按保险期限分
定期
固定时间提供保障，年纪大保费会增加甚至拒保
终身
终身保障，不用考虑续保问题
按给付形式分
单次赔付
赔一次，合同结束
多次赔付（优先）
赔付多次仍有效
原因
得过大病，患病几率大
重疾治疗费用贵
按是否返还本金
消费型
不返还
返还型
没得病还能拿回一笔钱
挑选
看能不能买
投保须知，看险种对承保年龄、职业的限制，以及保额高低对年龄有没有限制等要求
看保额够不够
看具体内容保障
保险条款看等待期
看重疾险覆盖的病种（25种重疾病种、覆盖高发重疾的早期病状的轻症病种）、有无轻症豁免和重疾豁免
赔付次数（单次还是多次），赔付时间间隔越短越好
责任免除条款，看哪些不保
医疗险
报销型，按免赔额和赔付比例报销。
缺陷
多为1年期，有随时停售的风险。治疗险只能报销治病花费
类别
普通医疗险
保障项目
有的限社保，有的不限
保费水平
几百到几千
保额区间
1-5万
医院覆盖
境内二级及以上公立医院普通部
免赔/直付
0-100
百万医疗险
不限社保
几百-几千
数百万元
1万
中端医疗险
高端医疗险
注意
投保须知，看能不能续期，续期有什么限制，会不会因为健康状况发生改变而影响续保
保险条款，在保险责任处查看医疗险的报销范围
看保障条件，重点看医疗保险金怎么算，免赔额，最高给付金额，赔付比例分别是多少。
一次就诊应当给付的医疗保险金=（被保险人发生的医疗费用的有效金额-年免赔额余额）*赔付比例
累计金额大于免赔额金额才开始进行赔付，最高给付金额=年度赔付限额
分析用百万医疗险性价比高，经济支持可以选择普通医疗险搭配百万医疗险
人寿保险（寿险）
需求
大多优先选择保障
对象
优先家庭经济支柱以及家庭主妇
寿险=未来10年支出+未来10年负债+父母赡养费用+子女教育费用-现有流动资产
风险保障型寿险
定期寿险
合同期内出事挂掉
合同到期仍然生还，则不退还保费
终身寿险
终身提供，最多到100或105岁
两全保险
合同期内死亡赔付保险金，未死亡将保费按比例返还
投资理财型寿险
年金保险
先交一段时间的钱，再活着领钱
定期年金保险
子女教育金
终身年金保险
养老保险金
分红保险
主要取决公司分红投资、业务分红，有保底收益，风险低，投资账户和保障账户分离
投资连接保险
投连险，风险由投保人独自承担
万能人寿保险
万能险，风险由投保人和保险公司共同承担
保障账户分离，利润都来自于投资账户的收益，钱可拿出来
注意内容
百度出处，官网查询相关信息
投保须知，看自己是否属于投保范围
保额与保费
免责条款：什么情况下不保
宽限期条款：未缴纳的宽限期间
建议通读，寿险的免责条款越少越好。承保年龄、健康状况、国籍限制、保额高低对年龄有没有限制等等
财产险
注意事项
医学分类
临床医学
治病救人，疾病是否会影响生活，不需要动用治疗手段时，一般是说没事
保险医学
一旦客户风险事故发生，保险公司是要赔钱的，所以核保看的时将来的风险
核保
标准体
非标准体
加费
责任除外
针对某种特定的疾病或死亡责任，保险公司是不赔的，其余情况则正常承保
延期承保
保险公司觉得现在风险不明确，相等几个月或者几年后，看我们的身体情况在决定要不要承保
拒保
保险霸王餐
豁免条款
发生了意外之后，可以不再续保，但是仍然享受保障
投保人豁免
当你帮别人买保险时，那个人发生了疾病，则你也可以享受豁免
被保人豁免
发生意外后，不需要再续保，但是依然享受保障
投保人豁免这个保障是对应单独的附加险，购买主险重疾险时，如果勾选了投保人豁免保障，其实就是额外买了一份附加险
重复理赔
给付型
多买多保，寿险、重疾险、因意外导致身故/残疾都属于给付型。定额赔偿
报销型
花多少报多少，医疗险、意外险中的意外医疗、财产险都属于报销型，就算多买了几家也是按比例赔款，最多赔款100%
