邻家的百万富翁

该书基于对美国百万富翁的广泛调查和研究，揭示了他们的生活方式、消费习惯和财富积累策略。书中指出，超过50%的百万富翁并不住在高端社区，而是住在普通人隔壁。这些白手起家的富人通过努力工作、节俭生活和明智投资积累了巨额财富。

邻家的百万富翁

• 2010年版序
  • 投资金额在100万美元以上的家庭中，住房价值不超过30万美元的家庭数量是不低于100万美元家庭数量的近3倍。
  • 绝大部分富人过着远低于收入水平的生活。可惜大部分美国人觉得，他们将多挣的每一分钱都转手花掉的做法是在向富人看齐。
  • 标题的定义：住在位于中产阶层甚至劳工阶层住宅区的朴素房子里的富翁。
• 前言
  • 许多住豪宅、开豪车的人其实没多少钱；接着我们发现了更奇怪的现象：许多家财万贯的人甚至都不住在高档社区。
  • 幸运、继承、高学历甚至智慧都很少能让人聚集起财富，富裕往往是努力工作、坚持、计划特别是自律的生活方式的结果。
  • 我们发现了那些成功积累起财富的人的7个共同特征：
    • 他们过着远低于收入水平的生活。
    • 他们以有利于财富积累的方式，高效地分配时间、精力和金钱。
    • 他们相信财务自由比展示更高的社会地位重要。
    • 他们的父母不提供经济门诊关怀。
    • 他们的成年子女经济独立。
    • 他们能娴熟地发现市场机会。
    • 他们选择正确的职业。
  • 本书最主要的发现：
    • 财富的积累需要自律、牺牲和辛勤工作
• 第1章认识邻家的百万富翁
  • 大部分百万富翁从未在手表上花费过哪怕5 000美元的10%。我们的朋友还开一辆新款进口豪华汽车，大部分百万富翁不买当年款汽车，只有少数开进口车，开进口豪华车的就更少了
  • 百万富翁的样子
    • 个体经营者在美国劳动者中的占比不到20%，但占到百万富翁的2/3。
    • 我们的妻子约半数不出去工作，有工作的人中最多的是教师。
    • 住的房子当前平均价值为32万美元。我们中约半数在同一所房子里住了超过20年，因此收获了相当大的住房增值。
    • 约80%是白手起家的
    • 我们过着远低于收入水平的生活，我们穿便宜的西服，开国产车，只有一小部分人开当年款汽车，只有一小部分人租车。
    • 作为整体，我们相信教育对我们自身、子女和孙辈极为重要，我们在后代教育上花费巨大。
    • 我们家庭财富的近20%是可交易证券，如可公开交易的股票和共同基金，但我们很少卖出持有的股权投资。我们投入养老计划的财富比例更高。平均而言，我们家庭财富的21%投在自有企业里。
  • 富裕的定义
    • 我们将富裕的门槛定为拥有100万美元或更高净资产。
  • 靠自己还是靠祖先？
    • 大部分成为百万富翁的人都对自己的能力有信心，他们不费心考虑父母是否有钱，不认为人必须生而富有。相反，如果出身普通的人认为只有富翁才能生出富翁，那么这些出身普通的人注定富不起来。
    • 苏格兰裔群体的成员得以将他们节俭、自律、推崇经济成就和经济独立的价值观代代相传。这些价值观也是大部分白手起家的百万富翁的典型特征。
• 第2章节俭、节俭、节俭
  • 财富大厦的基础
    • 许多受访者选择一只硕大又昂贵的泰迪熊作为非现金报酬之一，他们告诉我们，他们的孙子孙女收到大玩具熊会非常开心。
    • 哪三个词可以总结这些富人？节俭、节俭、节俭！
    • 很少有人能在一生之中既维持高消费生活方式，又成为百万富翁。
  • 典型的美国百万富翁的生活方式
    • 当你告诉普通美国成年人，他们需要削减开支来为将来积攒财富，会发生什么？他们也许将此看成对他们生活方式的威胁。很有可能，只有约翰尼的同类人会观看这样一档节目，它无疑会强化他们对生活的原有看法。
    • 有价值1000美元服装的人里，年收入在5万到20万美元之间的非百万富翁的人数，是百万富翁的至少6倍
  • 打好聚财防守仗
    • 拍卖师见惯了破产，深知价值1美元的消费品到破产时经常只能抵上几美分。一名拍卖师解释了她节俭的原因：年轻时，我见到一个女人坐在她家前庭的一把椅子上……流眼泪。在此期间，竞拍者不断搬走她曾经拥有的一切。我永远忘不了她。
    • 关于致富并且保持住的四个问题
      • 问题1：你家有没有年度预算？你是否每年按衣、食、住分类规划消费支出
      • 问题2：你知不知道全家每年在衣、食、住上花费多少
      • 问题3：你有没有一套明确界定的日、周、月、年和终生目标？这个问题来自我们十来年前访问的一位千万富翁。他告诉我们，他19岁时开始做食品批发生意，未完成正式中学教育，但最终设法拿到了相当于中学毕业的文凭。他从中学辍学，但积累了超过1 000万美元的财富，我们请他解释一下这个事实。他的回答是：我一直是目标导向的。我有一套明确界定的每日目标、每周目标、月度目标、年度目标和终生目标，连去浴室都有目标。我一直对年轻经理说，他们必须有目标。
      • 问题4：你是否花费很多时间规划财务前途？
  • 理财外行
    • 一个根本原因解释了他为什么会成为理财外行：父母教给他理财外行的生活方式。
    • 弗兰德先生指出，​“他们买的大部分玩意儿都是垃圾”​。
  • 终极支出类别——所得税
    • 要积累财富，尽量减少应税实现收入，尽量增加未实现收入（没有现金流的财富、资本增值）​。
    • 可笑的是，罗德尼先生希望“最终实现财务自由”​，但与所有理财外行一样，他在这方面不够现实，他出卖了自己的财务自由。如果他从受雇开始时就充分利用那项税收优惠呢？那他现在已经是百万富翁了。然而实际上，他还挣扎在无止境的赚钱-花钱怪圈里。
    • 如果目标是实现财务自由，你会怎么做呢？你的计划应该是牺牲今天的高消费，换来明天的财务自由。
    • 很高的家庭日常开支要求你投进全部收入，但如果不选择那些无须实现收入就能帮助你获得资产增值的投资，你永远实现不了财务自由。那么出路在哪里？你是选择一辈子高税负、高生活水平，还是换个地方住？让我们帮你做出决策。下面是我们的另一项规则：如果你还不富裕，但希望有朝一日富起来，绝对不要购买按揭贷款额超过全家年实现收入两倍的房子。
• 第3章时间、精力和金钱
  • 医生、理财大师和理财外行
    • 学生很难积累财富，求学时间越长，开始挣钱和积累财富的时间就越晚。
    • 一个人开始用收入投资的时间越早，积累财富的机会就越大。
    • 受过良好教育的人在财富等级方面通常较为落后的另一个原因，与社会赋予他们的地位有关。（被迫高消费）
  • 规划和控制
    • 经营一个没有预算的家庭，就像经营一家企业而没有计划、没有目标、没有方向。
  • 购车方法
  • 恐惧和担心
    • 相比之下，北方医生的成年子女表现出更多的独立和自律，部分原因是他们生活在更节俭、更有计划、更自律的环境下
    • 北方医生很少担心这些问题，他的成年子女习惯了生活在更节俭、更自律的环境下，不太可能认为自己需要大量资助。
  • 财务目标：言与行
    • 大部分理财大师有一个严格控制的规划程序，每周、每月、每年，他们都会为投资做规划，他们开始规划的年龄也比理财外行小得多。另一方面，理财外行更像一些为了减肥偶尔节食的胖子，但这些胖子多半会恢复甚至超过原来的体重
    • 我们调查的几乎所有(95%)百万富翁都拥有股票，大部分有超过20%的财富投资于上市公司股票。但如果你认为这些百万富翁频繁交易股票，那你就错了。他们中大部分不会盯着市场的逐日涨跌，不会每天上午打电话向经纪人询问伦敦证券市场的表现，不会根据财经媒体的每日头条交易股票
• 第4章你的物品不代表你的身份
  • 他们相信，财务自由比展示社会地位更重要。
  • 不要劳斯莱斯，拜托
    • 艾伦先生认识到，对实现财务自由而言，许多显示社会地位的物品是负担，甚至是妨碍。生活的担子已经够重了，为什么还要背上额外的包袱？
  • 百万富翁的购车习惯
  • 汽车品牌
    • 许多富裕的受访者乐于驾驶没有所谓身份象征的汽车，更关心价值的客观标准。
    • 在购置汽车方面，企业主比其他人对价格更敏感。
  • 购买行为
  • 购车习惯的启示
• 第5章经济门诊关怀
  • 经济门诊关怀指一些夫妇给成年子女和孙辈的大量经济馈赠和善举。
  • 经济门诊关怀
  • 玛丽和拉马尔
  • 这幅画面出了什么问题？
    • 坐等下一次经济门诊关怀的成年人通常不会创造财富
    • 明知用途为消费和支持某种生活方式的赠款会有什么影响呢？我们发现，这类赠款是解释成年富人子女缺乏生财能力的最重要单一因素。这样的“临时”赠款通常会影响接受者的心态。用于消费的赠款削弱了人的积极性和创造力，培养了接受者的依赖习惯，结果就是这些赠款必须延续到接受者一生的大部分时间。
    • 拉马尔发现花别人的钱比花自己的容易得多。相反，除了自己的大学学费外，那位销售高管从未得到过任何经济门诊关怀。今天，那位销售高管完全自足自立。为什么？因为他的一家人没收到用于消费的经济门诊关怀。他很多时间都在努力地工作，理智地投资，提高自己创造价值的能力。相反，拉马尔和玛丽许多时候都无所事事，坐等收到大量经济门诊关怀。
    • 为什么总体而言，受赠者积累财富的倾向要低于未受赠者。
      • 1　赠款催生了更多消费而不是储蓄和投资
      • 2　接受赠款者一般从未完全区分自己的财产和父母的财产
      • 3　接受赠款者比未接受者更依赖借贷
      • 4　接受赠款者投资的资金比未接受者少得多
  • 授之以渔
    • 一些父母常向我们讨教如何培养孩子的勇气。我们建议让孩子接触销售这一职业，鼓励孩子在小学或中学竞选班干部，他们将需要硬着头皮向学生群体推荐自己。即使是销售女童子军饼干也可以带来积极影响。销售工作给孩子提供了一个接受不偏不倚的第三方评价的方式。
• 第6章家庭风格的平权运动
  • 那些经济能力最强的儿女得不到任何转移的财富。然而正如我们在第5章讨论的，那是他们富有的原因之一。
  • 生前身后
    • 谈到自己时，安德鲁先生这样的理财外行通常会强调什么？他们的收入、消费习惯和高档物品
    • 理财大师则会谈到他们的成就，如学问和他们如何积累起财富
  • 富裕父母与能干的子女适用的规则
    • 1.决不告诉子女他们的父母很富有。
    • 2.不管你多么富有，教你的孩子自律和节俭。
    • 3.直到孩子建立了成熟、自律的成年人生活方式或事业有成后，才让他们意识到你很富有。
    • 4.尽量不要讨论每个子女或孙辈将来会继承的遗产或作为礼物收到的物品。
    • 5.决不以给现金或贵重礼物作为与成年子女讨价还价的一部分。
    • 6.不要插手成年子女的家庭事务。
    • 7.别尝试与孩子竞争。
    • 8.永远记住你的孩子是独立个体。
    • 9.强调孩子的成就，不管多么渺小，而不要强调他们或你成功的标志。
      • 教会孩子努力去成就和创造，而不是只一味消费。
    • 10.告诉你的孩子，世界上有许多比金钱更宝贵的东西。
    • 你躲不过逆境，也不能让孩子躲过生活的起落。成功者经历并征服了障碍，获得成功……他们甚至从童年时代起就在这样做。这些人从未被剥夺过奋斗和面对逆境的权利，其他人则实际上被骗了。那些试图保护孩子免于感染我们社会的每一种病菌的人……从没有真正让孩子免除恐惧、担忧和依赖感，从来没有。
• 第7章找到你的细分市场机会
• 第8章工作：百万富翁与继承人
  • 让你成功的不是工具、想法和行业。
  • 我们曾问过一个因纳粹屠杀逃出欧洲的富有企业主，为什么他的所有成年子女都是个体经营的专业人士。他回答道：他们可以没收你的企业，但不能没收你的知识！
  • 乏味无聊的行业多半不会吸引许多竞争，而且对它们的产品和服务的需求通常不会大起大落。