第十五章 信用含义和类型 初级经济师基础

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第十五章 信用含义和类型

• 第一节 信用含义和类型
  • 信用的定义、存在前提及本质特征
    • 一、信用的定义
      • 信用是指债权、债务关系及其所表现的全部经济现象，是自己盈余者把一定数量的货币资金贷放给资金短缺者
      • 信用是以偿还和付息为条件的借贷行为
    • 二、信用存在的前提
      • 信用是与商品经济和货币紧密联系的经济范畴
      • 信用在历史上长期以实物借贷和货币借贷两种形式共存，信用的产生基础前提条件都是私有制条件下的社会分工和大量剩余产品的出现。私有制是货币与信用存在的共同前提。
    • 三、信用的本质特征
      • 1.信用不是一般的借贷行为，是以偿还为条件的
      • 2.信用是一种债权债务关系，一般产生于货币借贷和商品交易的赊销预付之中，强调经济主体之间的债权债务关系。
      • 3.信用反映了经济主体的支付愿望和支付能力
  • 信用的作用
    • 信用是现代经济金融正常运行的根基。现代市场经济是信用经济
    • 1.信用初级社会总需求的扩张与收缩
    • 2.信用的纯真降低了交易成本，方便了交易行为
    • 3.信用是宏观经济调控政策得以有效贯彻和实施的桥梁
      • 1.各类信用中介机构
      • 2。各种信用工具
    • 4.良好的社会信用关系可以保证信用主体的行为具有长期性和可预测性
  • 信用的形式
    • 一、按债权人与债务人结合的特点来分类的信用形式
      • 按债权人与债务人结合的特点来划分，信用活动主要有两种基本方式：一是直接信用；二是间接信用。
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    • 二、按不同主体分类的信用形式
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  • 征信
    • 一、征信的含义
    • 二、征信最基本的功能
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• 第二节 金融中介
  • 金融中介的定义
    • 金融中介又称金融机构，是在信用关系中，插在借者（债务人）和贷者（债权人）之间的第三方。金
  • 金融中介的类型
    • 从现实形态来看，金融中介机构主要包括银行类金融机构和非银行类金融机构
    • （1）银行类金融机构通常包括中央银行、商业银行、政策性银行等。
    • （2）非银行类金融机构是指并不经营完全的信用业务，或者是不以银行信用方式组织其业务经营活动，
      • 主要包括证券公司和投资银行、商业保险公司、财务公司、共同基金、投资基金和其他金融中介等。
    • 一、中央银行
      • 中央银行也称货币当局，处于金融中介体系的中心环节，具有特殊的地位。它是发行的银行、银行的银行和政府的银行，具有国家行政管理机关和银行的双重性质。
        • 中央银行的主要职能包括：
          • ①制定和执行货币政策； ②维护金融稳定； ③提供金融服务。
    • 二、商业银行
      • 商业银行又称存款货币银行。它是经营完全信用业务（如存款、贷款和汇兑业务），并为客户提供多种金融服务的机构。它是金融机构体系中最为核心的部分
        • 商业银行的主要职能是：
          • （1）信用中介（最基本的职能）。发挥着化货币为资本的作用
          • （2）支付中介。
            • 使银行成为企业的总会计、总出纳，成为社会的总账房。
          • （3）信用创造
    • 三、政策性银行
      • 通常，政策性银行由政府设立，不以盈利为目标，而以贯彻国家产业政策、区域发展政策等为目标，其资金主要来源于财政拨款、发行政策性金融债等。
        • 政策性银行一般不普遍设立分支机构，其业务通常由商业银行代理。
    • 四、商业保险公司
      • 它通过收取保费的形式建立起保险基金
      • 2.保险的职能
        • （1）保险的基本职能：包括经济补偿和保险金给付；
        • （2）保险的派生职能：防灾防损、融资投资等。
      • 3.保险业务的分类
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      • 4.保险公司的资金
        • 保险公司的资金：主要用于长期证券投资
    • 五、投资银行
      • 投资银行的资金主要依靠发行自已的股票和债券来筹集，一般不吸收存款。即使有被容许吸收存款的情况，也只能是定期存款。
    • 六、基金管理公司
      • 在现有的证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金，具有收益性功能和增值潜能的特点。基金是一种间接的证券投资方式。
      • 。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金
      • 从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。
    • 七、财务公司
      • 国外的财务公司是一种不能吸收存款，只经营部分银行业务的准银行金融机构。
      • 资金来源主要是：通过向商业银行借款、持股的母公司拨款及在公开市场出售商业票据等方式筹措。
      • 资产运用是：以消费者信贷、商业贷款和房地产抵押贷款为主。
    • 八、信用合作组织
      • 信用合作组织一般称为信用合作社。信用合作社是城乡居民集资合股而组成的合作金融组织。
      • （1）信用合作社是为合作社社员办理存、放款业务的金融机构。
      • （2）资金来源：社员缴纳的股金和存入的存款。
      • （3）放款的对象：主要是本社的社员，主要解决社员的资金需要。
  • 】影子银行
    • 一、影子银行的概念
      • 影子银行是近年来出现并被广泛采用的概念，按照金融稳定理事会的定义：
      • 广义的“影子银行”是指由传统银行体系之外的机构和业务活动构成的金融中介体系。
      • 狭义的“影子银行”是指可能引起系统性风险和监管套利的非银行金融中介机构。
    • 二、影子银行体系的构成
      • 从全世界范围来看，“影子银行”体系主要由四部分构成，分别是：
      • （1）证券化机构，主要功能是将传统金融产品证券化；
      • （2）市场化的金融公司，主要包括对冲基金、货币市场共同基金、私募股权投资基金等，主要从事在传统金融机构和客户之间融通资金；
      • （3）结构化投资机构；
      • （4）证券经纪公司。
    • 三、影子银行的基本特征
      • “影子银行”的基本特征包括：
      • ①资金来源受市场流动性影响较大。
      • ②由于其负债不是存款，不受针对存款货币机构的严格监管。
      • ③由于其受监管较少，杠杆率较高。
    • 四、影子银行引发系统性风险的因素
      • 影子银行可能引发系统性风险的因素主要包括四个方面：
        • 期限错配、流动性转换、信用转换和高杠杆。
• 第三节 我国金融中介体系
  • 我国金融中介体系的建立、巩固和发展
    • 1.中华人民共和国“大一统”金融中介体系的建立。
      • 中华人民共和国金融中介体系的建立是通过组建中国人民银行、合并解放区银行、没收官僚资本银行、改造私人银行与钱庄，以及建立农村信用合作社等途径实现的。
    • 2.1979年以来金融中介体系的改革和发展。
      • 从1984年1月1日起，中国人民银行专门行使中央银行职能
  • 我国当前金融中介体系的结构
    • 一、中央银行
      • 中国人民银行是我国的中央银行，是在国务院领导下制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门，是我国发行的银行、银行的银行和政府的银行。
    • 二、政策性银行
      • 1994年，为适应经济发展需要以及使政策性金融与商业性金融相分离的原则，相继建立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行3家政策性银行。
        • 根据改革方案，国家开发银行定位为开发性金融机构。
    • 三、商业银行
      • 商业银行在业务上都接受中国银行保险监督管理委员会的监管。
        • （1）中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行是我国商业银行体系中的主力军，为国有独资商业银行
        • 2）交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、广东发展银行、兴业银行、上海浦东发展银行等为我国较早成立的股份制商业银行。
        • （3）我国还有大量的城市商业银行、农村商业银行，都是由原来的城市信用合作社、农村信用合作社组建而成的，属于区域性质的商业银行
    • 四、保险公司
      • 这些保险公司遵循“分业经营”的原则，从事人身保险或财产保险的原保险或再保险业务，在业务经营方面接受中国银行保险监督管理委员会的监管。
    • 五、投资银行、证券公司
      • 在业务经营方面接受中国证券监督管理委员会的监管。
    • 六、基金管理公司
      • 1991年8月，珠海国际信托投资公司发起成立珠信基金，这是我国设立最早的国内基金。
      • 我国还有一些信托投资公司以及为数众多的农村信用合作社等非银行金融机构，在业务经营方面接受中国银行保险监督管理委员会的监管。
    • 七、在华外资金融机构
      • 自1979 年起，日本输出入银行在北京设立第一家外资银行代表处开始
        • 目前外资金融机构（包括外商独资、中外合资）在我国境内主要以两种方式存在：
        • （1）外资金融机构在华代表处；
        • （2）外资金融机构在华设立的营业性机构。