银行从业资格证——第六章 贷款业务

银行从业资格证——第六章 贷款业务学习笔记，贷款业务分为个人贷款业务、公司贷款业务、票据业务的能等，适用于考前复习，也可以综合其他资料使用。

第六章 贷款业务

• 个人贷款业务
  • 概念
    • 贷款人向符合条件的自然人发放用于个人消费、生产等用途的本外币贷款
  • 种类
    • 个人消费贷款
      • 个人汽车贷款
        • 最高发放比例
          • 新能源汽车
            • * 自用 * 85% * 商用 * 75%
          • 二手
            • * 70%
          • 传统动力汽车
            • * 自用 * 80% * 商用 * 70%
        • 贷款期限
          • 5年
          • 二手
            • * 3年
          • 经销商
            • * 1年
      • 助学贷款
        • 国家助学贷款
          • 中国境内（不含港澳台地区）的高等院校中经济困难的学生
        • 一般商业性助学贷款
          • 接受非义务教育的学生或其直系亲属、法定监护人发放的，只能用于学生学杂费、生活费及其他学习有关费用的商业性贷款
      • 个人消费额度贷款
        • 质押额度
          • 不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%
        • 抵押额度
          • 不超过抵押物评估价值的70%
      • 个人住房装修贷款
      • 个人耐用消费品贷款
      • 个人权利质押贷款
    • 个人住房贷款（最主要）
      • 概念
        • 购买、建造、大修理
      • 种类
        • 个人住房按揭贷款
        • 二手房贷款
          • 在二级市场购买
        • 公积金个人住房贷款
          • 银行受住房公积金管理中心委托向借款人提供贷款
        • 个人住房组合贷款
          • 银行以公积金存款和信贷资金为来源，向同一借款人发放的购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款的银行自营性贷款的组合
        • 个人住房最高额抵押贷款
          • 有效期间和贷款额度内循环使用的贷款
        • 直客式个人住房贷款
          • 借款人未通过合作机构推介直接向银行申请办理的个人住房贷款
        • 固定利率个人住房贷款
          • 利率不变
        • 个人商用房贷款
          • 公卖商业用房
          • 商业用房开发贷款是指银行向借款人发放的用于宾馆（酒店）、写字楼、大型购物中心及其配套设施 等商用项目建设的贷款。同时，对非住宅部分投资占总投资比例超过50%的综合性房地产项目，其贷 款也视同商业用房开发贷款
    • 个人经营贷款
      • 概念
        • 银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款
      • 借款基础
        • 一个经营实体（个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人）
    • 个人信用卡透支
  • 还款方式
    • 一般
      • 等额本金
      • 等额本息
    • 特色（不包括一般）
      • 递增还款法
      • 递减还款法
      • 按周还本付息法
      • 先息后本法
      • 到期一次还本付息
  • 基本流程及管理要求
    • 基本流程
      • 首要环节
        • 贷款申请
      • 内部评级法
        • 初级内部评级法
          • 银行自行估计违约概率，但要根据监管部门提供的规则计算违约损失率、违约风险暴露和期限。
        • 高级内部评级法
          • 银行可自行估计违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限。
    • 管理要求
      • 不得发放“首付贷”和首付不合规的个人住房贷款，各类消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等不得用于购房
• 公司贷款业务
  • 种类
    • 房地产贷款
      • 借款公司要求
        • “四证”齐全（土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证）
    • 固定资产贷款
      • 概念
        • 最重要的信贷品种之一（中长期借款）
      • 种类
        • 固定资产投资
          • 基本建设投资
            • * 概念 * 企事业、行政单位以及扩大生产能力或工程效益为主要目的的新建、扩建工程及有关工作。 * 综合范围 * 总投资为50万元以上（含）的基本建设项目
          • 更新改造投资
            • * 概念 * 企事业单位对原有设施进行固定资产更新和技术改造，以及行营配套的工程和有关工作（不包括大修理和维护工程） * 总和范围 * 50万元（含）以上
          • 房地产开发投资
            • * 拆迁费 * 建安费 * 装修费
          • 其他固定资产投资
        • 固定资产贷款
          • 客户申请需具备的条件
            • * 经工商行政管理机关或主机关核准登记 * 信用状况良好、无重大不良记录 * 为新项目法人的，其股东应信用状况良好，无重大不良记录 * 符合投资主体资格和经营资质要求 * 用途及还款来源明确、合法 * 相关政策履行管理程序 * 符合投资项目资本金制度
          • 商业银行审批原则
            • * 审贷分离、分级审批
          • 超过项目总投资5%或超过500万人民币的贷款资金支付，应采取银行受托支付方式
      • 固定资产再生产的主要手段
    • 流动资金贷款
      • 概念
        • 日常生产经营周转的本外币
      • 用途
        • 日常生产经营周转的本外币，弥补运营资金不足
        • 必须明确用途，不得将流动资金贷款用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途
      • 借款人的申请条件
        • 借款人依法设立、贷款用途明确合法、借款人具有持续经营能力
        • 有合法还款来源
        • 借款人信用良好
        • 无重大不良信用记录
      • 尽职调查
        • 真实性、完整性、有效性负责
      • 贷款审查
        • 根据借款人经营规模、业务特征、应收账款、存货、应付账款、资产循环周期等要素测算其经营资金需要，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素
      • 贷款审批
      • 贷款发放
      • 贷后管理
    • 项目融资
      • 概念
        • 用途
          • 建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括在建或已在建项目的再融资
        • 借款人
          • 企事业法人
        • 还款资金来源
          • 主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入、其他收入，一般不具备其他还款来源
      • 适用范围
        • 投资大、回收期长的大型能源开发、资源开发等
        • 不确定性大、风险高的文化创意和新技术开发项目
        • 通常采用项目融资的方式筹措资金的项目
      • 项目融资与一般固定贷款的区别
        • 项目融资属于特殊的固定资产贷款
    • 贸易融资
      • 概念
      • 方式
        • 保理
          • 应收账款
          • 分类
            • * 追索 * 无追索
        • 信用证
          • 开证行依照申请人要求开立的有条件的承诺付款的书面请求
          • 既有结算功能又有融资功能
          • 现在银行基本只开不可撤销信用证
          • 信用证业务是单据买卖
          • 国际贸易中，信用证开证申请人通常是进口商
        • 福费廷
          • 概念
            • * 包买商从出口商无追索的购买已经承兑的，并通常由进口商所在地银行担保的远期汇票或本票的业务
          • 实质
            • * 远期票据贴现
          • 特点
            • * 银行（包买人）承担了票据拒付的所有风险 * 福费廷意为放弃（放弃——出口商买断票据、银行买断票据） * 属于中长期投资，带有长期固定利率融资的性质
        • 打包放款
          • 概念
            • * 出口商受到境外开来的信用证，出口商在采购这笔信用证有关的出口商品或生产出口商品时，资金短缺，用该笔信用证作为抵押，向银行申请本外币流动资金贷款
        • 出口押汇
          • 即期收汇
          • 也称议付，即给付对价的行为
        • 进口押汇
      • 分类
        • 国内贸易融资
        • 国际贸易融资
    • 并购贷款
    • 银团贷款
  • 公司贷款基本流程
    • 公司贷款基本流程
      • 公司贷款发放实行贷放分离、实贷实付
        • 实贷实付
          • 实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金 时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同 约定的借款人交易对象的过程。
      • 有条件的银行可以根据借款项目对环境的影响程度将其分为三类：A类、B类和C类。
      • 贷后管理
        • 监督贷款人的贷款使用状况
        • 跟踪和掌握企业财务状况和清偿能力
        • 检查贷款抵押品和担保权益的完整性
    • 贷款“三查”与全流程管控
      • 信贷管理不能仅仅粗略地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理即“三查”三个环节。
    • 商业银行贷款管理工作的禁止性规定
• 票据业务
  • 分类
    • 商业汇票（商业承兑和银行承兑）承兑业务
      • 商业信用转化为银行信用（信贷业务）
    • 票据贴现
      • 商业汇票到期以前贴付一定利息后，背书转让
      • 分类
        • 银行承兑汇票贴现
          • 为防止变造票据的出票日期，在填写月、日时，月为壹、贰和壹拾的，日为壹至玖和壹拾、贰拾和叁 拾的，应在其前加“零”；日为拾壹至拾玖的，应在其前加“壹”。因此，10月20日，应写成零壹拾 月零贰拾日。
        • 商业承兑汇票贴现
    • 转贴现
      • 金融机构为了取得资金，将为到期的商业汇票向另一家金融机构转让，是金融机构间的一种融通资金的方式
    • 买入返售（卖出回购）
      • 两家金融机构间按约定价格买入金融资产，在于到期日卖出的资金融通行为
      • 不得接受和提供任何直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保，国家另有规定除外
  • 监管要求
    • 贸易背景真实性，严禁资金空转
    • 加强客户授信调查和统一授信管理
    • 规范票据交易行为
    • 加强承兑保证金管理
    • 不得掩盖信用风险（借新还旧）
• 保函、承诺等业务
  • 银行保函业务
    • 概念
      • 银行保证书 ，也属银行信用，是指银行应申请人或委托人的要求向受益方开出的，担保申请人一定履行某种义务，并在申请人未能按规定履行其责任和义务时，由担保行代其支付一定金额、或作出一定经济赔偿的书面文件。
    • 分类
      • 融资类保函
        • 借款保函
        • 授信额度保函
          • 期限
            • * 通常为一年
          • 分类（授信形式）
            • * 贷款额度 * 开证额度 * 开立保函额度 * 承兑汇票贴现额度 * 开立银行承兑汇票额度 * 进（出）口保理额度 * 进（出）口押汇额度
        • 有价证券保付保函
        • 融资租赁保函
        • 延期付款保函
      • 非融资类保函
        • 投标保函
        • 预付款保函
        • 履约保函
        • 关税保函
        • 即期付款保函
        • 经营租赁保函
  • 备用信用证业务
    • 在备用信用证业务关系中，开证行通常是第二付款人，即只有借款人发生意外才会发生资金的垫付
  • 承诺业务
  • 信贷证明业务
  • 保函、承诺业务等业务的管理要求
• 普惠金融（中级）
  • 概念
  • 服务对象
  • 发展目标
  • 普惠金融事业部
    • “线条化”管理体制
    • “五专”经营机制
      • 专门的综合服务机制
      • 专门的统计核算机制
      • 专门的风险管理机制
      • 专门的资源配置机制
      • 专门的考核评价机制
  • 激励机制
• 绿色金融（中级）
  • 绿色金融
  • 绿色信贷
  • 节能减排
  • 提高能效