银行从业资格证——第四章 银行体系

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第四章 银行体系

• 银行的起源和发展
  • 商业银行的产生与发展
    • 现代商业银行特点
      • 利息水平适当
      • 信用功能扩大
      • 信用创造功能
  • 中央银行的产生与发展
    • 集中统一发行银行券的需要
    • 同一票据交换及清算的需要
    • 对金融业统一管理的需要
• 银行业分类与职能
  • 中央银行（中国人民银行）
    • 概念
      • 从现代商业银行中分离出来，代表政府，干预经济，管理金融，制定和执行金融方针政策的机构
    • 发展
      • 1948年成立，1984年1月1日行使中央银行的职能，另建立工商银行承接人民银行办理的工商信贷和储蓄业务
    • 职能
      • 发行的银行
      • 银行的银行
      • 政府的银行
        • 代表国家贯彻执行金融政策，代为管理财政收支，为国家提供各种金融服务
    • 特点
      • 不以盈利为目的
      • 不经营普通银行业务
      • 在制定和执行国家货币方针政策时具有相对独立性
  • 开发性金融机构和政策性银行（1994年组建）
    • 开发性金融机构
      • 国家开发银行（1994.3.17）
        • 由国务院领导
        • 业务
          • 长期信贷为主，规划业务，资金，运营，综合金融业务
          • 建设项目贷款条件评审
          • 经国家批准在国外发行债券
          • 办理有关外国政府和国际金融机构贷款的转贷
    • 政策性银行
      • 中国进出口银行（1994.7.1），中国农业发展银行（1994.11.18）、国家开发银行
      • 职能
        • 经济调控，政策导向，补充性职能，金融服务职能
        • 具有特殊的融资原则，坚持经济效益而不以营利为目的
      • 筹资方式
        • 金融债券
        • 政府拨款
        • 借款
  • 商业银行
    • 职能
      • 信用中介（最基本）
        • 商业银行发行金融债券的条件
          • 具有良好的公司治理机制
          • 核心资本充足率不低于4%
          • 最近三年盈利
          • 贷款损失准备计提充足
          • 风险监管指标符合监管机构的有关规定
          • 最近三年没有重大违法、违规行为
      • 支付中介
        • 作用
          • 加快货币资本的周转
          • 节约现钞使用和降低流通成本
          • 为社会化大生产的顺利进行提供有利条件
          • 加快结算过程
      • 信用创造功能
      • 金融服务
        • 借记卡
          • 有存款利息
          • 不能透支
          • 没有免息还款期
          • 不能预借现金
        • 贷记卡
          • 无存款利息
          • 可以透支
          • 有20-60天的免息还款期
          • 可以预借现金
    • 经营原则
      • 安全性，流动性，效益性
    • 贷款审批原则
      • 审贷分离，分级审批
    • 特点
      • 自主经营，自负盈亏，自我约束
      • 吸收存款，创造货币
    • 机构
      • 商业银行机构（无中国人民银行）
        • 大型商业银行
          • 工
            • * 收购管理和处置其不良资产 * 中国华融资产管理公司 * 经历了专业银行、国有独资商业银行、股份制改造等阶段，于2006年10月在沪港两地同时公开上市
          • 农
            • * 收购管理和处置其不良资产 * 长城 * 1996年与农村信用社脱离行政隶属关系，开始向国有独资银行转变。2009年1月15日，中国农业银行整体改制为股份有限公司。
          • 中
            • * 收购管理和处置其不良资产 * 东方 * 1984年正式成立，标志我国专业银行体系的最终确立
          • 建
            • * 收购管理和处置其不良资产 * 信达
          • 交
            • * 1987年4月1日重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行，于2005年6月23日在香港联合交易所上市，于2007年5月15日在上海证券交易所上市
          • 邮
            • * 成立于2007年 * 2012年1月，改革委股份有限公司
        • 股份制商业银行
          • 招商，中信，中光大，华夏，上海浦东，中国民生，广发，兴业，平安，浙商，渤海，恒丰（12个）
        • 城市商业银行
          • 1998年，城市合作银行无“合作”性质，将其命名为城市商业银行
        • 农村中小金融机构
          • 农村信用社
            • * 20世纪50年代 * 1996年与中国农业银行脱离行政隶属关系
          • 村镇银行
            • * 概念 * 由境内外金融机构，境内非金融企业法人，境内自然人出资，在农村地区设立主要为了农民，农业，农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构
        • 外资银行
          • 概念
            • * 在我国境内有外国独资创办的银行
          • 发展
            • * 1979年日本输出银行在北京设立第一家外资银行代表处 * 1981年，香港南阳商业银行在深圳设立第一家外资银行营业机构
  • 非银行金融机构
    • 金融资产管理公司
      • 目的
        • 处置国有银行的不良资产
      • 成立时间
        • 1999年
      • 内容
        • 华融，长城，东方，信达
      • 发展
        • 政策性处置任务基本完成
        • 开始逐步向商业性机构转型
        • 形成了以资产管理业务为主，投资银行和其他金融业务并举的业务格局
      • 针对目标
        • 中（华融）农（长城）工（东方）建（信达），国家开发银行
    • 企业集团财务公司
      • 基础业务
        • 资产业务
        • 负债业务
        • 中间业务
      • 特点
        • 服务对象限于企业集团成员
        • 不允许为非成员集团单位提供服务
        • 不允许集团外吸收存款
        • 财务公司出现支付困难，母公司有义务提供资金支持
    • 信托公司
    • 金融租赁公司
      • 主要业务
        • 融资租赁（最主要）
        • 同业拆借
        • 吸收股东1年期以上（含）定期存款
        • 经批准发行金融债券
        • 接受承租人的租赁保证金
    • 汽车金融公司
      • 业务
        • 经批准，发行金融债券
        • 同业拆借
        • 提供购车贷款服务
        • 提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款
        • 接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月（含）以上定期存款 （来源）
      • 贷款对象
        • 中国境内的购买者及销售者
      • 监管机构
        • 中国银监会
    • 货币经纪公司
      • 概念
        • 通过电子技术和其他手段，专门从事促使金融机构间刺进融通和外汇交易等经济服务（不得从事金融产品自营业务），并收取佣金
      • 业务范围
        • 境内外外汇市场交易
        • 境内外货币市场交易
        • 境内外债券市场交易
        • 境内外衍生产品交易
      • 业务对象
        • 境内外金融机构
    • 消费金融公司
      • 概念
        • 银监会批准
        • 在中国境内设立
        • 不吸收公众存款
        • 以小额、分散为原则
        • 为中国居民个人提供消费为目的的贷款
      • 人民币业务
        • 办理个人耐用消费品贷款
        • 办理信贷资产转让
        • 与消费金融相关的咨询业务
        • 境内同业拆借
    • 贷款公司
      • 概念
        • 由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司
      • 原则
        • 小额，分散
      • 服务对象
        • 县域农民，农业和农村经济
      • 贷款数额
        • 向金融机构融资：贷款公司不得超过其资本的50%
        • 同一借款人：10%
        • 单一集团企业客户：15%
• 银行体系的安全保障（中级）
  • 最后贷款人制度
    • 中央银行是承担最后贷款人角色的主要机构
    • 最后贷款人的援助对象
      • 暂时出现流动性不足，但仍然有力清偿
      • 要求有合格抵押品和担保
      • 为防止道德风险，一般采取惩罚性利率
    • 最后贷款人的操作方式
      • 公开市场业务
      • 再贴现窗口
  • 存款保险制度
    • 使用被保险存款的情况
      • 存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织
      • 存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算
      • 人民法院裁定受理对投保机构的破产申请
      • 国务院批准