《30岁，收获你的第一个100万》读书笔记：告别死工资，学会钱生钱！

专为投资小白打造的财富增值指南书，为人生不同的阶段——毕业前、初入职场、30岁前、30岁后——提供了详细的理财重点，可操作性强。

• 不一定非要辞职，梦想和稳定的工作不是非此即彼的关系，很多人的创业是从副业开始的——尝试做自己真正喜欢的事。 第一步，确定目标。 第二步，直面挡在你追寻目标路上的问题。 第三步，诊断问题。 第四步，制订解决问题的计划。 第五步，实施这些计划。
• 或许你应该停下来问问自己喜欢的是什么。
• 不少人总在抱怨“周一综合征”或“假期后遗症”，不想上班，这些人即使上班，也是浑浑噩噩的，当一天和尚撞一天钟。
• 假如知道自己在40岁时会出现中年危机，若能回到30岁，你会做些什么？
• 停下来，问问自己
• 追求梦想还是稳定的工作？
• 理财工具叫“心愿储蓄”，同样是设定心愿、系统自动扣款，然后把钱放到货币基金生息，直到你攒够目标金额。如果你不想被固定扣钱，而是想有钱就存进去，哪怕是1元，那可以用支付宝的“蚂蚁星愿”——随时存钱，享受货币基金的收益。
• 理财工具叫“梦想计划”：自己设立一个梦想，比如买包、健身、旅游等，然后设置目标金额、实现梦想的时间，接着选择是按周存入还是按月存入，微信就会定时定额地自动扣款，并且把钱放在货币基金生息，直到你攒够“梦想计划”所需资金。
• 可用延迟消费的方法，借助一些工具，比如微信和支付宝都有冻结资金的储蓄计划。
• 变美&理财
• 为何说是长期定投呢？ 因为无论是定投指数基金还是养老目标基金，大概率不会每年都是正收益，也会出现负收益，而且可能亏损得很多。
• 开始定投时，即使股市开始下跌，出现了没有最低只有更低的情况，那也要越跌越买。越跌买得越开心，因为这样你的成本会更低。股市肯定有走向牛市的一天，到时就拨云见日了。 定投基金时一定要用闲钱，救急的钱不能用来买基金。
• 定投理论的“微笑曲线”
• • 理财小贴士
• 要认真看清楚产品的投资方向和投资范围，小心本来只想买稳健型的银行理财产品，结果却选了一款代销的可投资股市的、高风险的银行理财子公司产品。
• 也称结构性理财产品，与金融衍生品挂钩，比如与股票、黄金、美元、原油等
• 一般是指现金管理类或固定收益类产品。
• 银行理财子公司的产品
• 银行的低风险理财产品
• 银行的低风险理财产品
• 如何判断产品的风险高低呢？ 以银行理财产品为例：银行对自营的理财产品会设置风险等级标识，从R1到R5共5个等级。
• 银行会推出高风险的理财产品，证券公司也会有低风险的理财产品。
• 以为银行理财是低风险产品
• 千万不要想着一直持有黄金
  • 黄金可以保值吗？黄金的年化收益率只有0.7%，仅仅略高于通货膨胀率。
  • 黄金不是生息的资产，不像债券或股票能够给投资者带来利息或分红，可以用于再投资，黄金还要找地方存放，会产生保管费用。
  • 想靠黄金赚钱，只能通过黄金价格不断上涨来实现，而黄金只有阶段性的投资机会。
  • 黄金适合作为避险资产，不适合长期持有。从作为避险资产的角度来考虑，金融资产配置中的黄金占10%的比例即可。
• 很多人以为黄金可以保值
• 犹豫期
  • 指投保人在收到保险合同后的10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还给保险公司并申请撤销合同。
• 等待期
  • 等待期是指等待合同生效的这段时间。要过了等待期，合同才生效。
• 关于保险，还要知道两个“期”——等待期和犹豫期。
• 现金价值
  • 现金价值是指投保人退保后能拿回的钱。
• 责任免除
  • 指保险公司遇到哪些情况是不予理赔的，如酒后驾驶、吸毒、酗酒等。
• 保险责任
  • 保险责任是指这份保险保的是什么。
• 保险合同最有价值的就3项——保险责任、责任免除和现金价值
• 很多人以为保险是坑人的
• 基金组合太多。要按不同的类型进行配置两三只。
• 基金组合太多。要按不同的类型进行配置两三只。
• 不会止盈。长期持有并不代表不及时止盈。
• 基金组合太多。要按不同的类型进行配置两三只。
• 基金买入的点位太高，很难在短时间内赢利。
• 05
• 03
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• 02
• 01
• 投资基金有5个误区
• 当你开始理财的时候，你就会看到很多有关理财的信息，这就是吸引力法则。
• 资产项指的是能产生收入的房产、国债、基金、股票和股权等，负债项指的是消费贷款、抵押贷款、汽车、家电、服饰等。
• 富人思维最厉害的一招是厘清资产项和负债项，然后不断地增加资产项，减少负债项。
• 不要做只会花钱或只会把钱存到银行的人，而要做到“每一分钱都要让它物有所值”。
• 在自己的心里种下这个种子，它就会慢慢地生根发芽，最终你会变得既有钱又有时间。
• 日本作家松浦弥太郎说：我们不要把“没有时间”“没有钱”挂在嘴边，而要将其换成“我有时间”“我能攒到钱”。
• 不是有钱才需要理财
• 国债只需要100元即可参与购买，比较适合大多数人。
• 免利息税 鼓励持有到期
• 国债基本无风险 收益稳定
• 它最大的特点 有国家信用背书
• 国债是国家向社会筹集资金而发行的，到期还本付息
• 国债
• 银行智能存款实际是定期存款，但兼具定期和活期功能。
• 04
• 不需要你有1000元或100元，50元也能买，简直就是高息存款。
• 03
• 无论存1天、1个月、1年，还是3年，都是按照同样的利率计算利息。
• 02
• 都是存款，但最大的不同是银行智能存款的利率高。
• 01
• 银行智能存款
• 你作为出借方，把钱借给别人，别人以国债为抵押，到期后你可以获得利息。因此，进行国债逆回购交易的时候，操作页面一般显示为“借出资金下单”（卖出）。
• 国债逆回购指的是： 别人用国债作抵押来借钱 到期后还本付息，其回购主体是国债。
• 国债是国家发行的债券 被称为“金边债券” 基本上是零风险。
• 操作原理
• 国债逆回购
• 国债
• 国债逆回购
• 第三种，今天持有3万元的股票，明天持有2 000元的股票，持有的股票市值每日不同，但20个交易日收盘后，股票市值加起来除以20最终达到1万元。
• 第二种，只买了1万元的股票，但一直持有了20个交易日。
• 第一种，在20个交易日里用20万元买过1只股票，并持有1天。
• 在新股申购日减掉2天的基础上，往前20个交易日日均股票市值达到1万元。日均不是指要天天持有股票，符合以下3种情况都算达标。
• 新股打新的具体要求
• 新股打新
• 可转债打新什么时候上市呢？可转债一般在中签后的两周到一个月内上市。弃购3次，你就会被拉入黑名单，半年内不能参与打新。
• 03
• 怎么知道自己是否中签？如果中签，证券公司会以短信的形式通知你，或者在证券软件的“申购查询”中，也可以查到中签的情况。
• 02
• 可转债打新基本是零门槛的，只要有股票账户，即使无市值、无资金，也可申购。
• 01
• 可转债打新流程
• 如果你是为了“下可保底”，想着拿利息，那么买可转债并不划算，还不如把钱存进银行。 要“薅”的是基本无风险的可转债打新（也叫新债打新） 可转债打新，指的是申购上市公司发行的可转债。
• 定义
• 可转债的全称是可转换债券 本质上属于债券的一种，作为上市公司向我们借钱的凭证。 可选择持有可转债到期，然后上市公司会还本付息；也可以选择在特定时间、按特定条件把它转换为普通股票，上市后可自由交易。 具有“上不封顶，下可保底”特点
• 怎么薅？
• 了解可转债
• 可转债打新
• 找大品牌保险公司买保险更可靠
• 小型保险公司难理赔
• 买保险前专门去做体检
• 买了医疗险就不用买重疾险
• 有医保就不买保险
• 买保险的五大误区
• 至于保险金额是多少，就要看家庭预算了，一般按家庭年收入的10%进行配比。
• 谁是家庭主力就先给谁买，因为家庭主力病了，其他成员失去了经济来源怎么办？需要配齐重疾险、寿险、医疗险和意外险。
• 若是大人有事却没有保障，那孩子怎么办呢？给孩子买保险不是对他最大的保障，给大人买保险才是对他最大的保障。
• 按家庭预算买保险
• 先把家庭主力配齐
• 先买大人再买小孩
• 买保险原则
• 人生中的第一份保险
• 选择基金经理参考四个因素
  • 至少经历过一轮牛熊市
  • 历史业绩好
  • 管理基金规模大
  • 擅长寻投资优秀行业
• 基金投资五个指标
  • 历史业绩
  • 评级和排名
  • 基金持仓
  • 基金经理
  • 基金规模
• 基金分类
  • 货币基金
    • 仅投资于货币市场，一般是不足1年的短期金融工具。
  • 债券基金
    • 以债券为主要投资对象，至少80%的资金投资于债券。
  • 指数基金
    • 以某一选定的指数为投资对象，依据构成指数的证券或商品的种类和比例，采用完全复制或抽样复制的方式进行被动投资的金融工具。
  • 股票基金
    • 主要投资于股票市场，且投资股票的比例不得低于80%。
  • 混合基金
    • 同时以股票和债券为投资对象，投资股票的比例在0%~95%。
• 不要瞎买
  • 两个建议
    • 不要随便买别人推荐的基金；
    • 买入的时机及基金的投资方向也很重要。
  • 关于风险
    • 不同的人对风险的偏好是不一样的，买基金之前，要问问自己希望获得怎样的收益，然后去买对应风险的基金。
• 人生中的第一只基金
• 使用Visa/MasterCard卡取现，手续费一般为取现额度的1%~3%，而银联卡在不少国家取现时是免手续费的。
• Visa/MasterCard卡是按账单日汇率结算的，而银联卡是按刷卡日汇率结算的，不同的结算时间就会影响还款额。
• 在国外消费时，能用银联卡就尽量用银联卡。若使用Visa卡、MasterCard卡，商家一般会收取“国际信用卡外汇汇兑手续费”，而使用银联卡一般是免费的（办卡时需要和银行确认一下）。
• 技巧三
  • 第三个技巧，在国外取现首选银联卡。
• 技巧二
  • 第二个技巧，根据汇率判断是使用银联卡还是Visa还是MasterCard卡。
• 技巧一
  • 第一个技巧，去国外旅游时最好使用银联卡或 Visa / MasterCard 的全币种卡。
• 人生中的第一张信用卡
  • 信用卡等级不同，卡种也有讲究，常用的有3类：Visa、MasterCard、银联
  • Visa（维萨）
    • 世界上最大的信用卡国际组织，在美国、亚洲国家较为通行。
  • MasterCard（万事达）
    • 全球第二大信用卡国际组织，在欧洲的影响力更大一些。
  • 银联
    • 银联是中国的信用卡组织。现在，在很多国家和地区都能看到“银联”支付的标识。
• • • 六、理财的“坑”，不要踩
  • 绘图：花漾春天 软件：MindMaster
• • • 五、投资中的“薅羊毛”
  • 绘图：花漾春天 软件：MindMaster
• • • 四、理财操作的具体展开
  • 绘图：花漾春天 软件：MindMaster
• 估值策略：是按市盈率百分位来进行选择的。
• 估值策略：有些平台的估值策略是：指数基金处于低估值区间时才会定投，指数基金处于正常估值区间和高估值区间时都不定投。
• 均线策略：沪深300、500日均线。
• 均线策略：就是围绕相关均线的走势定期不定额地买入，在低位多买，在高位少买。
• 智能定投
  • 参考指数
  • 两种策略
• 场外基金：可以设定自动定投，这样就不会忘记，也能避免因为行情下跌而不敢定投的情况了。
• 场内基金：可以像股票一样在交易时间即时买卖，而且手续费很低。 场外基金：可以
• 场外基金：指的是在股票交易市场以外的市场交易的基金，比如银行、基金公司或金融中介等。
• 场内基金：指的是必须在股票交易市场内交易的基金，必须有证券账户才能买卖。
• 场内基金和场外基金
  • 交易
  • 区别
• 市盈率百分位则代表当前滚动市盈率在选定历史区间所处的水平。
• 低于30%为低估值； 30%~70%为正常估值； 高于70%为高估值。
• 每股股价除以每股收益，是最常用来评估股价是否合理的指标之一。
• 定投指标：市盈率
  • 参考原则
  • 定义
• 定投基金的两个原则
  • 选择波动比较大的基金进行定投
  • 选择定投宽基指数基金
• 存钱目标
  • 每天等额递增存1元，即“365天存钱法”
    • 第一天存1元，第二天存2元，第三天存3元……以此类推，365天后，你最终能存下66 795元。
  • 每周等额递增10元，即“52周存钱法”
    • 第一周存10元，第二周存20元，第三周存30元……以此类推，52周后，你最终能存下13 780元
  • “12张存单法”——定期存款的进阶玩法
    • 即每个月固定存入一笔钱，比如按月定存1 000元，存期为1年，持续12个月。
• 做好记账
  • 记账，是为了揪出自己的“拿铁因子”
    • 什么是拿铁因子？它源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝两杯拿铁咖啡。有一天，一位理财顾问告诉夫妻，如果每天少喝这两杯拿铁咖啡，30年后他们可以省下70万元。
    • 人们就以“拿铁因子”来指生活中不必要的开销。
  • 通过“有必要买吗”的询问方式，避免冲动消费
    • 记账最大的用处是了解钱花在哪里，以及哪些钱花得不合理。
    • 每天记账，购买物品前会反复问自己3遍：“这真的有必要买吗？”
    • 有必要买的标准是：1周、1个月、1年后，这件物品对自己仍有着深远的影响。
• 初入职场：学会记账和攒钱
• 攒钱的两个前提
  • 从22岁开始，每年攒8万元用于理财；
  • 每年理财的年化收益率为10%。
• 30岁前：攒到100万元
• • 学会理财
    • 理财对财富积累来说是加分项，但高收入才是财富积累的根本。
    • 要实现理财效益最大化，就要有更多的本金，要有更高的收入。
  • 长远目标
    • 你想优于同龄人的话，不仅要确立目标，而且要确立长远目标，并为之坚持不懈地奋斗。
  • 坚持下去
    • 很多时候，不逼一逼自己，你并不知道能力上限在哪里。
    • 当你想要获得某些成就的时候，就不要轻言放弃，要学会坚持，学会克服困难。
• 毕业前：自我提升
• • • 三、女性各年龄段理财重点
• 投资者的唯一准则，就是不懂的东西不要去碰
• 短债基金选择的参考指标
  • ●发行时间超过3年；
  • ● 近3年业绩（收益率）排名靠前；
  • ● 基金规模在2亿元以上；
  • ● 自成立以来收益高。
• 3种银保产品
  • 万能险
    • 只能说，本金和承诺的保证利率这两部分是安全的。
  • 分红险
    • 如没有可分配盈余，则分红可能为零，但不会出现本金亏损
  • 年金险
    • 投保时双方已约定好年金的领取时间，以及每年领取的金额。这属于固定收益产品，资金安全受法律保护。
• 可用于理财的资金，占收入的30%~44%。
• 应对生病或失业后的各种开销，占收入的10%。
• 如社保、商业保险等，占收入的10%。
• 比如房贷、车贷、日常消费等，占收入的36%~50%。
• 资产负债率
  • 资产负债率=总负债÷总资产×100%
  • 反映家庭综合偿债能力，不宜超50%
  • 超，就要分析总体的负债情况并进行相应调整，防止家庭出现财务危机。
• 负债收入比
  • 负债收入比=当月偿债支出÷当月收入×100%
  • 一般认为，家庭每月的负债收入比不宜超过40%。
  • 若该比率过高，会影响家庭的财务健康状况。
• 流动性比率
  • 流动性比率=流动资产÷月支出
  • 一般家庭的流动性比率应为3-6
  • 可随时变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。
• 3个指标监测财务健康状况
• • 总资产
    • 流动资产
      • 现金
      • 活期存款
      • 货币基金
    • 投资资产
      • 定期存款
      • 债券
      • 股票
      • 房产
    • 自用资产
      • 汽车
      • 自住房
      • 其他耐用品
  • 总负债
    • 消费负债
      • 信用卡负债
      • 其他负债
    • 投资负债
      • 股票融资
      • 投资房贷款
    • 自用负债
      • 房贷
      • 车贷
  • • 资产不仅仅是指现金等流动资产，还包括股票、债券、房产等投资资产，以及汽车、自住房等自用资产。
    • 负债对应资产，包括信用卡等消费负债，含股票融资、投资房贷款的投资负债，以及房贷、车贷的自用负债。
    • 净值分类
• 虚拟盘骗局
  • 外汇虚拟盘
    • 虚假外汇交易，高手带单、后台的账户金额及交易记录都是假的。
  • 黄金外盘、原油外盘等交易
    • 外汇、黄金和原油的交易平台不包括公司，凡说某某机构，或者说公司获得了其他国家或地区的外汇、黄金牌照在国内开展业务的，都不要轻易相信。
  • 第三方金融中介平台
    • 可以代销银行、保险公司、证券公司和基金公司的产品，投资者更要看清产品的发行主体和购买条款，不是有资质的发行主体发行的则不要买。
• 4个账户
  • 应急账户
  • 钱生钱账户
  • 保障账户
  • 开支账户
• 擦亮眼睛，做好防范
• 家庭资产分析
• 4个不同账户进行资产配置
• • 流动性比率
  • 负债收入比
  • 资产负债率
• • • 二、构建个人的资产配置
• • 用“28/36经验法则”来判断负债是不是适度
  • 个人或家庭相关支出
    • 房贷
    • 物管
    • 房地产税
    • 房屋保险等
    • 不超过同期收入的28%
  • 个人或家庭的总负债
    • 房产
    • 车贷
    • 信用卡负债
    • 网络小额贷款
    • 其他负债
    • 不超过同期收入的36%
• 我们就不能借钱提前消费了吗？不是的，适度借钱是可以的。
• 适度负债
• 花呗、京东白条、借呗、微粒贷、京东金条等平台的借还记录还会在个人征信报告中体现。
• 信用卡与征信
• 信用卡与利息
• 信用卡是有免息期的，只要按时还款，就不会产生利息。但出了免息处，就要支付利息。
• 如果没有负债管理，当收入增长抵不上支出的时候，家庭就会陷入负债循环。
• 过度负债
• 要在有收入的时候就为未来可能没有收入的情况存钱。
• 不能在没有收入的时候才意识到存钱的重要性。
• 2020的新冠疫情让众多人意识到没有收入是多么可怕。
• 现金流
• 无论是给父母还是给自己，我们都应该有现金流。
• 储备现金流
• 存款在增加，心里的安全感也增强
• 假设你的月薪是8000元，每月剩4000元，那么储蓄和债务金额各2000元。每个月强迫存下收入的10%，剩下的90%可以自由分配。
• 这也是要不断储蓄的原因
• 本金太少，其实理财的效果并不明显。将1万元、10万元、100万元和1000万元分别用于理财，同样是每年5%的收益率，那么一年的收益分别是500元、5000元、5万元和50万元。
• “一九法则”即收入的10%必须攒起来。 若能严格要求自己，可用“50/50原则”，即储蓄和债务的比例为结余金额的50%∶50%。
• 拥有100万元和1000万元本金的人，或许不用工作就能拿到和别人一样的年薪，然而拥有1万元和10万元本金的人，仍然要努力工作。
• 按照“一九法则”
• 你不理财，财不理你
• 建立储蓄观念
  • 为什么要储蓄？
  • 储蓄的比例是多少？
• 同样每年存1000元，以年化收益率10%计算，40年后，复利本息48.7万元是单利本息12.2万元的近4倍。这就是复利的魅力。
• 只要学会了正确的理财方法，资产就能稳稳增值。即使只靠一份工资，我们也能实现财务自由。
• 复利是相对于单利而言。单利是本金产生的利息。复利是把利息加本金一起滚到下一期，俗称“利滚利”。
• 每个国家的货币都会贬值，中国也不例外。如果不理财，我们的钱就会被通货膨胀“吃掉”，而且理财的收益率要高于通货膨胀率才可以。
• 寻找财富秘密的钥匙
  • 跑赢通货膨胀率
  • 用复利慢慢变富
• • • 一、建立正确的理财观
• • 绘图：花漾春天
  • 《30岁，收获你的第一个100万！》，邓姐姐，中信出版集团
  • 软件：MindMaster