《30岁，收获你的第一个100万》读书笔记：告别死工资，学会钱生钱！

专为投资小白打造的财富增值指南书，为人生不同的阶段——毕业前、初入职场、30岁前、30岁后——提供了详细的理财重点，可操作性强。

不一定非要辞职，梦想和稳定的工作不是非此即彼的关系，很多人的创业是从副业开始的——尝试做自己真正喜欢的事。 第一步，确定目标。 第二步，直面挡在你追寻目标路上的问题。 第三步，诊断问题。 第四步，制订解决问题的计划。 第五步，实施这些计划。

或许你应该停下来问问自己喜欢的是什么。

不少人总在抱怨“周一综合征”或“假期后遗症”，不想上班，这些人即使上班，也是浑浑噩噩的，当一天和尚撞一天钟。

假如知道自己在40岁时会出现中年危机，若能回到30岁，你会做些什么？

停下来，问问自己

追求梦想还是稳定的工作？

理财工具叫“心愿储蓄”，同样是设定心愿、系统自动扣款，然后把钱放到货币基金生息，直到你攒够目标金额。如果你不想被固定扣钱，而是想有钱就存进去，哪怕是1元，那可以用支付宝的“蚂蚁星愿”——随时存钱，享受货币基金的收益。

理财工具叫“梦想计划”：自己设立一个梦想，比如买包、健身、旅游等，然后设置目标金额、实现梦想的时间，接着选择是按周存入还是按月存入，微信就会定时定额地自动扣款，并且把钱放在货币基金生息，直到你攒够“梦想计划”所需资金。

可用延迟消费的方法，借助一些工具，比如微信和支付宝都有冻结资金的储蓄计划。

变美&理财

为何说是长期定投呢？ 因为无论是定投指数基金还是养老目标基金，大概率不会每年都是正收益，也会出现负收益，而且可能亏损得很多。

开始定投时，即使股市开始下跌，出现了没有最低只有更低的情况，那也要越跌越买。越跌买得越开心，因为这样你的成本会更低。股市肯定有走向牛市的一天，到时就拨云见日了。 定投基金时一定要用闲钱，救急的钱不能用来买基金。

定投理论的“微笑曲线”

理财小贴士

要认真看清楚产品的投资方向和投资范围，小心本来只想买稳健型的银行理财产品，结果却选了一款代销的可投资股市的、高风险的银行理财子公司产品。

也称结构性理财产品，与金融衍生品挂钩，比如与股票、黄金、美元、原油等

一般是指现金管理类或固定收益类产品。

银行理财子公司的产品

银行的低风险理财产品

银行的低风险理财产品

如何判断产品的风险高低呢？ 以银行理财产品为例：银行对自营的理财产品会设置风险等级标识，从R1到R5共5个等级。

银行会推出高风险的理财产品，证券公司也会有低风险的理财产品。

以为银行理财是低风险产品

千万不要想着一直持有黄金

黄金可以保值吗？黄金的年化收益率只有0.7%，仅仅略高于通货膨胀率。

黄金不是生息的资产，不像债券或股票能够给投资者带来利息或分红，可以用于再投资，黄金还要找地方存放，会产生保管费用。

想靠黄金赚钱，只能通过黄金价格不断上涨来实现，而黄金只有阶段性的投资机会。

黄金适合作为避险资产，不适合长期持有。从作为避险资产的角度来考虑，金融资产配置中的黄金占10%的比例即可。

很多人以为黄金可以保值

犹豫期

指投保人在收到保险合同后的10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还给保险公司并申请撤销合同。

等待期

等待期是指等待合同生效的这段时间。要过了等待期，合同才生效。

关于保险，还要知道两个“期”——等待期和犹豫期。

现金价值

现金价值是指投保人退保后能拿回的钱。

责任免除

指保险公司遇到哪些情况是不予理赔的，如酒后驾驶、吸毒、酗酒等。

保险责任

保险责任是指这份保险保的是什么。

保险合同最有价值的就3项——保险责任、责任免除和现金价值

很多人以为保险是坑人的

基金组合太多。要按不同的类型进行配置两三只。

基金组合太多。要按不同的类型进行配置两三只。

不会止盈。长期持有并不代表不及时止盈。

基金组合太多。要按不同的类型进行配置两三只。

基金买入的点位太高，很难在短时间内赢利。

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投资基金有5个误区

当你开始理财的时候，你就会看到很多有关理财的信息，这就是吸引力法则。

资产项指的是能产生收入的房产、国债、基金、股票和股权等，负债项指的是消费贷款、抵押贷款、汽车、家电、服饰等。

富人思维最厉害的一招是厘清资产项和负债项，然后不断地增加资产项，减少负债项。

不要做只会花钱或只会把钱存到银行的人，而要做到“每一分钱都要让它物有所值”。

在自己的心里种下这个种子，它就会慢慢地生根发芽，最终你会变得既有钱又有时间。

日本作家松浦弥太郎说：我们不要把“没有时间”“没有钱”挂在嘴边，而要将其换成“我有时间”“我能攒到钱”。

不是有钱才需要理财

国债只需要100元即可参与购买，比较适合大多数人。

免利息税 鼓励持有到期

国债基本无风险 收益稳定

它最大的特点 有国家信用背书

国债是国家向社会筹集资金而发行的，到期还本付息

国债

银行智能存款实际是定期存款，但兼具定期和活期功能。

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不需要你有1000元或100元，50元也能买，简直就是高息存款。

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无论存1天、1个月、1年，还是3年，都是按照同样的利率计算利息。

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都是存款，但最大的不同是银行智能存款的利率高。

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银行智能存款

你作为出借方，把钱借给别人，别人以国债为抵押，到期后你可以获得利息。因此，进行国债逆回购交易的时候，操作页面一般显示为“借出资金下单”（卖出）。

国债逆回购指的是： 别人用国债作抵押来借钱 到期后还本付息，其回购主体是国债。

国债是国家发行的债券 被称为“金边债券” 基本上是零风险。

操作原理

国债逆回购

国债

国债逆回购

第三种，今天持有3万元的股票，明天持有2 000元的股票，持有的股票市值每日不同，但20个交易日收盘后，股票市值加起来除以20最终达到1万元。

第二种，只买了1万元的股票，但一直持有了20个交易日。

第一种，在20个交易日里用20万元买过1只股票，并持有1天。

在新股申购日减掉2天的基础上，往前20个交易日日均股票市值达到1万元。日均不是指要天天持有股票，符合以下3种情况都算达标。

新股打新的具体要求

新股打新

可转债打新什么时候上市呢？可转债一般在中签后的两周到一个月内上市。弃购3次，你就会被拉入黑名单，半年内不能参与打新。

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怎么知道自己是否中签？如果中签，证券公司会以短信的形式通知你，或者在证券软件的“申购查询”中，也可以查到中签的情况。

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可转债打新基本是零门槛的，只要有股票账户，即使无市值、无资金，也可申购。

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可转债打新流程

如果你是为了“下可保底”，想着拿利息，那么买可转债并不划算，还不如把钱存进银行。 要“薅”的是基本无风险的可转债打新（也叫新债打新） 可转债打新，指的是申购上市公司发行的可转债。

定义

可转债的全称是可转换债券 本质上属于债券的一种，作为上市公司向我们借钱的凭证。 可选择持有可转债到期，然后上市公司会还本付息；也可以选择在特定时间、按特定条件把它转换为普通股票，上市后可自由交易。 具有“上不封顶，下可保底”特点

怎么薅？

了解可转债

可转债打新

找大品牌保险公司买保险更可靠

小型保险公司难理赔

买保险前专门去做体检

买了医疗险就不用买重疾险

有医保就不买保险

买保险的五大误区

至于保险金额是多少，就要看家庭预算了，一般按家庭年收入的10%进行配比。

谁是家庭主力就先给谁买，因为家庭主力病了，其他成员失去了经济来源怎么办？需要配齐重疾险、寿险、医疗险和意外险。

若是大人有事却没有保障，那孩子怎么办呢？给孩子买保险不是对他最大的保障，给大人买保险才是对他最大的保障。

按家庭预算买保险

先把家庭主力配齐

先买大人再买小孩

买保险原则

人生中的第一份保险

选择基金经理参考四个因素

至少经历过一轮牛熊市

历史业绩好

管理基金规模大

擅长寻投资优秀行业

基金投资五个指标

历史业绩

评级和排名

基金持仓

基金经理

基金规模

基金分类

货币基金

仅投资于货币市场，一般是不足1年的短期金融工具。

债券基金

以债券为主要投资对象，至少80%的资金投资于债券。

指数基金

以某一选定的指数为投资对象，依据构成指数的证券或商品的种类和比例，采用完全复制或抽样复制的方式进行被动投资的金融工具。

股票基金

主要投资于股票市场，且投资股票的比例不得低于80%。

混合基金

同时以股票和债券为投资对象，投资股票的比例在0%~95%。

不要瞎买

两个建议

不要随便买别人推荐的基金；

买入的时机及基金的投资方向也很重要。

关于风险

不同的人对风险的偏好是不一样的，买基金之前，要问问自己希望获得怎样的收益，然后去买对应风险的基金。

人生中的第一只基金

使用Visa/MasterCard卡取现，手续费一般为取现额度的1%~3%，而银联卡在不少国家取现时是免手续费的。

Visa/MasterCard卡是按账单日汇率结算的，而银联卡是按刷卡日汇率结算的，不同的结算时间就会影响还款额。

在国外消费时，能用银联卡就尽量用银联卡。若使用Visa卡、MasterCard卡，商家一般会收取“国际信用卡外汇汇兑手续费”，而使用银联卡一般是免费的（办卡时需要和银行确认一下）。

技巧三

第三个技巧，在国外取现首选银联卡。

技巧二

第二个技巧，根据汇率判断是使用银联卡还是Visa还是MasterCard卡。

技巧一

第一个技巧，去国外旅游时最好使用银联卡或 Visa / MasterCard 的全币种卡。

人生中的第一张信用卡

信用卡等级不同，卡种也有讲究，常用的有3类：Visa、MasterCard、银联

Visa（维萨）

世界上最大的信用卡国际组织，在美国、亚洲国家较为通行。

MasterCard（万事达）

全球第二大信用卡国际组织，在欧洲的影响力更大一些。

银联

银联是中国的信用卡组织。现在，在很多国家和地区都能看到“银联”支付的标识。

六、理财的“坑”，不要踩

绘图：花漾春天 软件：MindMaster

五、投资中的“薅羊毛”

绘图：花漾春天 软件：MindMaster

四、理财操作的具体展开

绘图：花漾春天 软件：MindMaster

估值策略：是按市盈率百分位来进行选择的。

估值策略：有些平台的估值策略是：指数基金处于低估值区间时才会定投，指数基金处于正常估值区间和高估值区间时都不定投。

均线策略：沪深300、500日均线。

均线策略：就是围绕相关均线的走势定期不定额地买入，在低位多买，在高位少买。

智能定投

参考指数

两种策略

场外基金：可以设定自动定投，这样就不会忘记，也能避免因为行情下跌而不敢定投的情况了。

场内基金：可以像股票一样在交易时间即时买卖，而且手续费很低。 场外基金：可以

场外基金：指的是在股票交易市场以外的市场交易的基金，比如银行、基金公司或金融中介等。

场内基金：指的是必须在股票交易市场内交易的基金，必须有证券账户才能买卖。

场内基金和场外基金

交易

区别

市盈率百分位则代表当前滚动市盈率在选定历史区间所处的水平。

低于30%为低估值； 30%~70%为正常估值； 高于70%为高估值。

每股股价除以每股收益，是最常用来评估股价是否合理的指标之一。

定投指标：市盈率

参考原则

定义

定投基金的两个原则

选择波动比较大的基金进行定投

选择定投宽基指数基金

存钱目标

每天等额递增存1元，即“365天存钱法”

第一天存1元，第二天存2元，第三天存3元……以此类推，365天后，你最终能存下66 795元。

每周等额递增10元，即“52周存钱法”

第一周存10元，第二周存20元，第三周存30元……以此类推，52周后，你最终能存下13 780元

“12张存单法”——定期存款的进阶玩法

即每个月固定存入一笔钱，比如按月定存1 000元，存期为1年，持续12个月。

做好记账

记账，是为了揪出自己的“拿铁因子”

什么是拿铁因子？它源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝两杯拿铁咖啡。有一天，一位理财顾问告诉夫妻，如果每天少喝这两杯拿铁咖啡，30年后他们可以省下70万元。

人们就以“拿铁因子”来指生活中不必要的开销。

通过“有必要买吗”的询问方式，避免冲动消费

记账最大的用处是了解钱花在哪里，以及哪些钱花得不合理。

每天记账，购买物品前会反复问自己3遍：“这真的有必要买吗？”

有必要买的标准是：1周、1个月、1年后，这件物品对自己仍有着深远的影响。

初入职场：学会记账和攒钱

攒钱的两个前提

从22岁开始，每年攒8万元用于理财；

每年理财的年化收益率为10%。

30岁前：攒到100万元

学会理财

理财对财富积累来说是加分项，但高收入才是财富积累的根本。

要实现理财效益最大化，就要有更多的本金，要有更高的收入。

长远目标

你想优于同龄人的话，不仅要确立目标，而且要确立长远目标，并为之坚持不懈地奋斗。

坚持下去

很多时候，不逼一逼自己，你并不知道能力上限在哪里。

当你想要获得某些成就的时候，就不要轻言放弃，要学会坚持，学会克服困难。

毕业前：自我提升

三、女性各年龄段理财重点

投资者的唯一准则，就是不懂的东西不要去碰

短债基金选择的参考指标

●发行时间超过3年；

● 近3年业绩（收益率）排名靠前；

● 基金规模在2亿元以上；

● 自成立以来收益高。

3种银保产品

万能险

只能说，本金和承诺的保证利率这两部分是安全的。

分红险

如没有可分配盈余，则分红可能为零，但不会出现本金亏损

年金险

投保时双方已约定好年金的领取时间，以及每年领取的金额。这属于固定收益产品，资金安全受法律保护。

可用于理财的资金，占收入的30%~44%。

应对生病或失业后的各种开销，占收入的10%。

如社保、商业保险等，占收入的10%。

比如房贷、车贷、日常消费等，占收入的36%~50%。

资产负债率

资产负债率=总负债÷总资产×100%

反映家庭综合偿债能力，不宜超50%

超，就要分析总体的负债情况并进行相应调整，防止家庭出现财务危机。

负债收入比

负债收入比=当月偿债支出÷当月收入×100%

一般认为，家庭每月的负债收入比不宜超过40%。

若该比率过高，会影响家庭的财务健康状况。

流动性比率

流动性比率=流动资产÷月支出

一般家庭的流动性比率应为3-6

可随时变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。

3个指标监测财务健康状况

总资产

流动资产

现金

活期存款

货币基金

投资资产

定期存款

债券

股票

房产

自用资产

汽车

自住房

其他耐用品

总负债

消费负债

信用卡负债

其他负债

投资负债

股票融资

投资房贷款

自用负债

房贷

车贷

资产不仅仅是指现金等流动资产，还包括股票、债券、房产等投资资产，以及汽车、自住房等自用资产。

负债对应资产，包括信用卡等消费负债，含股票融资、投资房贷款的投资负债，以及房贷、车贷的自用负债。

净值分类

虚拟盘骗局

外汇虚拟盘

虚假外汇交易，高手带单、后台的账户金额及交易记录都是假的。

黄金外盘、原油外盘等交易

外汇、黄金和原油的交易平台不包括公司，凡说某某机构，或者说公司获得了其他国家或地区的外汇、黄金牌照在国内开展业务的，都不要轻易相信。

第三方金融中介平台

可以代销银行、保险公司、证券公司和基金公司的产品，投资者更要看清产品的发行主体和购买条款，不是有资质的发行主体发行的则不要买。

4个账户

应急账户

钱生钱账户

保障账户

开支账户

擦亮眼睛，做好防范

家庭资产分析

4个不同账户进行资产配置

流动性比率

负债收入比

资产负债率

二、构建个人的资产配置

用“28/36经验法则”来判断负债是不是适度

个人或家庭相关支出

房贷

物管

房地产税

房屋保险等

不超过同期收入的28%

个人或家庭的总负债

房产

车贷

信用卡负债

网络小额贷款

其他负债

不超过同期收入的36%

我们就不能借钱提前消费了吗？不是的，适度借钱是可以的。

适度负债

花呗、京东白条、借呗、微粒贷、京东金条等平台的借还记录还会在个人征信报告中体现。

信用卡与征信

信用卡与利息

信用卡是有免息期的，只要按时还款，就不会产生利息。但出了免息处，就要支付利息。

如果没有负债管理，当收入增长抵不上支出的时候，家庭就会陷入负债循环。

过度负债

要在有收入的时候就为未来可能没有收入的情况存钱。

不能在没有收入的时候才意识到存钱的重要性。

2020的新冠疫情让众多人意识到没有收入是多么可怕。

现金流

无论是给父母还是给自己，我们都应该有现金流。

储备现金流

存款在增加，心里的安全感也增强

假设你的月薪是8000元，每月剩4000元，那么储蓄和债务金额各2000元。每个月强迫存下收入的10%，剩下的90%可以自由分配。

这也是要不断储蓄的原因

本金太少，其实理财的效果并不明显。将1万元、10万元、100万元和1000万元分别用于理财，同样是每年5%的收益率，那么一年的收益分别是500元、5000元、5万元和50万元。

“一九法则”即收入的10%必须攒起来。 若能严格要求自己，可用“50/50原则”，即储蓄和债务的比例为结余金额的50%∶50%。

拥有100万元和1000万元本金的人，或许不用工作就能拿到和别人一样的年薪，然而拥有1万元和10万元本金的人，仍然要努力工作。

按照“一九法则”

你不理财，财不理你

建立储蓄观念

为什么要储蓄？

储蓄的比例是多少？

同样每年存1000元，以年化收益率10%计算，40年后，复利本息48.7万元是单利本息12.2万元的近4倍。这就是复利的魅力。

只要学会了正确的理财方法，资产就能稳稳增值。即使只靠一份工资，我们也能实现财务自由。

复利是相对于单利而言。单利是本金产生的利息。复利是把利息加本金一起滚到下一期，俗称“利滚利”。

每个国家的货币都会贬值，中国也不例外。如果不理财，我们的钱就会被通货膨胀“吃掉”，而且理财的收益率要高于通货膨胀率才可以。

寻找财富秘密的钥匙

跑赢通货膨胀率

用复利慢慢变富

一、建立正确的理财观

绘图：花漾春天

《30岁，收获你的第一个100万！》，邓姐姐，中信出版集团

软件：MindMaster