理财基础课（上）

学会本课程你将获得： 1.一个复利公式，知晓财富增长的秘密 2.一套自检方法，诊断你的财务状况 3.一个保险方案，保护你和你的家人 4.一个基金定投方法，让你躺着也能赚钱 5.一套系统的理财知识，迈出理财的第一步

理财基础课（上）

• 1.解密巴菲特的财富公式
  • 复利公式（利滚利）：最终金额=本金×（1+收益率）ⁿ
  • 1.投入的本金越多，收益就会越多
  • 2.收益率越高越好，复利模式年化越高，差异越大
  • 3.时间成本，越早投资，才能更早实现你的财务目标
  • 计算复利：72法则（投资翻倍所需年限）
    • 72÷年化收益率
  • 影响复利的三个因素：本金、收益率、时间。 积累更多的本金，寻找收益率更高的项目，今早投资，坚持投入，攒钱要狠，投资要在，时间要久。
• 2.一张表明确你的资产负债
  • 个人资产
    • 流动性资产
      • 快速变现的资产，活期储蓄等
    • 投资性资产
      • 股票、基金、债券、定期存款、理财产品等
    • 自用性资产
      • 个人或家庭使用的，价格较高，例如：房产、车子
  • 理清负债
    • 消费性负债
      • 信用卡、花呗、白条
    • 投资性负债
      • 借钱投资
    • 自用性负债
      • 自用性产品产生的负债，比如贷款买车
  • 资产负债表能够帮助你评价向目标前进的进度，它还能让你察觉到财务状况中可能被忽视的变化。
• 3.一张表理清你的收支状况
  • 个人收支表
    • 收入
      • 工作收入（工资、奖金、补助、复利、兼职收入等）
      • 投资收入（租金、分红、投资理财收益等）
      • 其他收入（中奖、礼金等）
      • 注意
        • 1.你要记录的收入是你实际拿到手的钱，像还没有发放的奖金就不要计算在内
        • 2.投资中产生的浮动盈利和亏损不要直接计入投资收入，只有当你真正的卖出后才能计入。
    • 支出
      • 家庭生活支出
        • 1.住房支出（房租、房贷等）
        • 2.餐饮支出（日常事务、外出就餐）
        • 3.服饰支出（服装、饰品等）
        • 4.交通支出（汽油费、公共交通费等）
        • 5.日用支出（生活用品、家用电器等）
      • 其他生活支出
        • 1.保险支出（人身、财产保险等）
        • 2.医疗支出（治疗费、医药费等）
        • 3.娱乐支出（旅游等）
        • 4.学习支出（学习进修、子女教育等）
        • 5.其他支出（社交、通讯等）
      • 注意
        • 支出可以分成固定支出和浮动支出两类
• 4.一张表诊断你的财务状况
  • 风险：债务对生活造成影响
    • 1.月供比例=（每月房贷+车贷）/月收入
      • 警戒值：50%
      • A.加息风险 B.收入降低风险
    • 2.负债比例=总负债/总资产
      • 警戒值60%
  • 流动：现金资产是否足以应对意外情况
    • 1.流动比例=现金资产/消费性负债
      • 建议数值不小于2
    • 2.应急比例=现金资产/月支出
      • 建议数值3-6之间
      • 准备出对你来说足够有安全感的现金资产
  • 收益：衡量你钱生钱的速度
    • 1.储蓄率=月结余/月收入
      • 最好在30%以上，越高越好
      • 收入支出四象限
    • 2.投资资产比例=投资性资产/总资产（计算你的资产中有多少钱能生钱）
      • 最好能大于50%
    • 3.投资回报率=年投资收入/年投资资产
      • 跑赢通胀
    • 4.财务自由比例=月投资收入/月支出
      • 大于1即财务自由，可以选择是否工作
• 5.确立你的财务目标
  • 写在前面：你的需求就是你的财务目标！
  • 1.财务目标分类
    • 短期目标：你可以1年内完成的目标
    • 中期目标：1-5年可以实现的目标（推荐固定收益类产品）
    • 长期目标：5年以上时间才能实现的目标
      • 时间可以化解投资波动的风险，可以投资高风险高收益的项目
      • 长期目标要考虑通货膨胀风险，所以长期目标所需金额要足够高
  • 2.设立财务目标的原则
    • 1.设立财务目标的时候要明确目标具体是什么？
    • 2.设立财务目标是为了实现自己的需求，那么实现这个需求具体要多少钱呢？
    • 3.在设立财务目标的时候，你还要给这个目标设定一个具体的实现日期
    • 4.你可以设立一个远大宏伟的目标，但你一定要注意这个目标是否真的可以实现。
• 6.如何让你的收入快速增长
  • 工作的本质是拿时间换钱
    • 增加工作时间
    • 提高单位时间的售价
    • 以上的缺点就是幸福感降低
  • 1.做正确的选择
    • 你说选择的行业一定程度上决定了你的收入，只有做正确的选择才能事半功倍
  • 2.让自己成为专家
    • 对自己深造，让自己成为专家，不可替代的能力决定了我们的价值
    • 三问
      • ①你的专业水平在同行业中处于什么地位？
      • ②是否还有提高空间？
      • ③是否做到了无可替代？
    • 方法
      • ①发挥你的强项
      • ②每天额外工作两小时
      • ③快速执行，不怕犯错
  • 3.将知识变现：出版书籍、运营公众号等
    • 耗费一定的时间和经历生产出一个可以复制传播的产品，将同一个工作成果出售多份。
  • 4.购买他人时间：把时间用在更重要的事情上
  • 总结：你首先要做正确的选择，在自己选择的道路上努力成为专家，不断提高自己单位时间的价值，实现收入的快速增长。
• 7.如何攒出理财第一桶金
  • 攒钱
    • 1.分清“需要”和“想要”
    • 2.用“搬家取舍法”做决策
    • 3.规避"拿铁因子"→非必要开销上浪费大量金钱的现象
    • 4.清单购物法：不买多余的东西
    • 5.在自己的能力范围内消费
  • 培养储蓄习惯
    • 1.强制储蓄法→收入-储蓄=支出（奖金50%存起来）
    • 2.十二存单法→每个月豆浆一笔钱按照1年定期存入银行
• 8.玩转信用卡，消费理财两不误
  • 1.信用卡是什么？
    • 借贷服务，信用情况和经济实力授权额度
    • 优点：应急、免息期、积累个人信用、预授权
  • 2.使用信用卡会产生哪些费用？
    • ①开卡费及年费
    • ②取现手续费和利息（不到万不得已不要取现）
      • 需支付1%手续费及年华利率18%利息
    • ③分期付款手续费（避免分期还款，以免付高昂手续费）
      • 年华利率高
    • ④最低还款额还款产生的利息（剩下的走循环利息）
      • 当期账单10%-15%
    • ⑤未按时还款产生的罚息和滞纳金
      • 最低未还5%
    • ⑥其他费用
  • 3.如何巧用信用卡？
    • ①善用免息期
      • 不论账单日是哪天，账单日次日的消费享受最长免息期
      • 方法：多张信用卡，错开账单日期确保自己总有较长的免息期
    • ②灵活运用优惠和积分
      • 招行1积分=20元
    • ③信用卡逾期怎么办？
      • 24个月还款记录和5年逾期记录，要坚持用卡，按时还款
  • 4.学会用信用卡理财，利用免息期理财
  • 5.不是所有人都适合办信用卡
• 9.如何搭建个人财富蓄水池
  • 1.保障池
    • 用途
      • 日常开销：生活、信用卡还款、消费等
      • 应急：失业、生病
    • 准备6个月的生活费用足够，因人而异
      • 选择余额宝货币基金，低分险、快速提现的理财产品
  • 2.保险池
    • 保险的作用就是用我们可以承受的保费来保障不能承受的风险
    • 该池子主要用来购买保险为主
      • 意外险
      • 重疾险
      • 寿险
    • 保费预算和保额需求，按“双十原则”估算
      • ①家庭年收入10%左右为保费预算
      • ②购买年收入10倍左右的保额
  • 3.专项池
    • 为实现你的特定目标而准备的（例买车、买房的钱，根据财务目标而定，重点在于保值增值，资金安全很重要）
    • 不用期限财务目标投资范围
      • 短期目标
        • 银行短期理财、货币基金
      • 中期目标
        • 银行定期理财、债券型基金
      • 长期目标
        • 股票型基金
  • 4.财务自由池
    • 为实现财务自由准备
    • 算法：25×年收入：最低金额
  • 总结：以上面顺序依次注入，如果注满往后面的水池注入
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