信用卡风险管理

持有信用卡少刷卡管理都很方便，但是风险也很大，一不留神就会造成用这个卡还那个卡的危险，如何避免这些误区呢，掌握基础知识你就能避免很多损失啦

信用卡发卡风险管理

总述

信用卡的一些必备常识

常见发卡组织分类

中国银联

VISA

MASTER

JCB

美国运通

依据法规

商业银行信用卡业务监督管理办法(银监会2011年第2号令)

利率执行

(对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。)

免息还款期和最低还款额

免息还款期和最低还款额

违约金和服务费用

无滞纳金

对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

信用卡预借现金业务

信用卡的主要赢利模式简介

前四为主

信用卡发展的趋势

信用卡业务风险的特点

潜在：无担保、无抵押，目前我国征信系不健全，存在信息不对称现象，而且持卡人信用状况会改变。

滞后：信用卡具有“先消费，后还款”的特点，信用卡风险具有一定的滞后性，需要在一定时间以后才能逐渐暴露出来。

分散：信用卡持卡人分布的区域、职业、消费行为等各不相同，信用卡风险也因此而表现为分散性特征。

多发：信用卡持卡人数众多，发生业务风险的绝对数量很大。

复杂：信用卡风险产生的因素较为复杂，风险构成比较复杂，形成原因各种各样。

信用卡风险类型

信用风险：部分持卡人由于发生经济问题或主观故意而进行信用卡透支并逾期不还，从而造成银行坏账发生形成资金损失的风险。

欺诈风险：发卡银行的很多风险损失都是由欺诈风险造成的。信用卡欺诈风险形式较多，主要有：(1)伪造假卡；(2)虚假申请；(3)丢失或被盗；(4)商户欺诈；(5)网上冒用等。

操作风险：由于内部操作程序不完善、银行内部员工故意欺诈舞弊或交易处理系统缺陷等所造成的损失。

信用卡业务流程的外部风险因素

商户

持卡人

收件人

卡片寄送

帐单

收单行

风险、效益与成本是信用卡管理的三个不可分割的元素，应该均衡考虑

发卡风险

信用风险和欺诈风险，是与信用卡产品本身直接相关的风险类型，也是与信用卡销售密切的风险类型。

风险类别

信用风险

防范信用风险，关键在于选择有还款能力和还款意愿的目标客群

欺诈风险

防范欺诈风险从三个方面做好文章：（1）推广：合规推广；（2）征信：欺诈数据、黑名单库等；（3）伪控：交易监控，伪冒调查等

信用卡申请书中需要注意的几点

第一及第二联系人须亲访核实

必须由本人签字，其他人不得代签

须当面告知用卡义务及权利

申请的是主卡还是副卡

不得涂改，字迹清晰

是否由行内或协办人员推荐，联系信息是否全面真实

伪冒申请

冒名申请，虚构申请，伪造/变造部份申请资料通过代办公司申请

防范手段

严格的发卡审核授权机制

行内内控管理办法及操作流程

严格的审计核查制度

严密的对客申领协议、代扣协议、信息查询授权书等明确责权利

发卡机构要特点注意

规范营销策略，规范营销话术，约束业务人员言行，不夸大作用，不画饼充饥，加强对委外公司的管理，防范连带声誉风险

可采用最新的人工智能触达手段

风险管理政策

信用卡风险政策体系

用卡风险政策体系

反欺诈风险政策

资产催收保全风险政策

收单风险政策

信用卡风险政策体系特点

全面性

灵活性

指导性

操作性

信用卡风险政策制定依据

宏观经济

相关法律法规

数据分析

收益目标

风险目标

市场战略

信用卡风险政策制定的基本流程

风险政策文档基本要素：政策名、版本号、版本日期、最新 修订日期、政策修订内容、风险政策内容概述和政策提出的 基本原理、政策策略主体内容、政策批准和执行部门。

市场策略

风险部门综合各方面因素研究，起草政策文档

风险、市场部门讨论政策文稿，达成一致

政策文档报政策委员会，批准后实施

风险部门执行政策监控修订完善政策

各类主要政策

信用风险政策

资产催收保全风险政策

反欺诈风险政策

收单业务风险政策

收单业务风险政策

征信审核管理

征信审核，是指发卡行验证申请人身份的真实性，调查申请人的个人信用，分析判断其还款意愿和还款能力，据以作出授信决策的过程。

狭义：指调查或验证他人信用

广义：求取他人对自己的信用”之意

征信审核操作基本流程

受理

进件

录入

大数据反欺诈

征信

审批

质检

征信审核的定义

征信调查是指发卡机构收集申请人各种信用要素，客观反映申请人信用动因和信用能力的活动,即收集与核实申请人信用资料（含身份情况、收入情况、财力情况、信用记录），验证申请人信用动因和信用能力的过程。征信调查是信用卡风险管理的第一道关口，征信调查的质量优劣直接关系到授信决策的正确与否。

征信核查的主要方法

电话核实

公函调查

上门核实

系统查询

法律公证

征信调查的主要内容

身份情况

本人信息

联系人信息

收入状况

信用状况

申请意愿

辅助信息

征信调查的基本要求

深入细致，全面周到

落实责任制度

建立监督机制

要依法进行征信调查

客观公正，实事求是

征信工具的使用及判断方法

外部征信

银行系统内征信

帐户风险管理

帐户风险管理概述

帐户管理目的

信用卡发卡机构根据客户的持卡消费和欠款还款的具体情况，对信用卡账户进行持续、科学、全方位的管理，提高账户使用率，降低和控制账户风险，维护改善客户关系，防止客户流失，提高客户忠诚度。

产品生命周期

评分模型应用

系统环境

基础帐户管理要素

信用卡帐户风险管理的核心，是对不同行为特征的信用卡账户给予不同的风险决策。

催收与资产保全

信用卡欠款的“逾期”定义：持卡人在到期还款日之后，未按照事先约定的还款方式足额偿还应付款项，即形成逾期。

需要设置风险指标，对资产状况和变化趋势进行监控、分析

信用卡风险资产监控管理—风险五级分类

符合以下特征风险资产可以直接归入相应类别，不考虑时间因素： （1）持卡人因使用伪造的信用卡、假资料申领信用卡、冒用他人信用卡等诈骗手段而造成的风险资产，一经发生，即应划分为可疑类或损失类。 （2）对银行内部工作人员利用职务之便发生的内部作案或内外勾结作案所造成的风险资产应划分为可疑类或损失类。 （3）对原开办的透支便利款项，持卡单位或个人已无力偿还，抵押品价值低于透支便利额，并且付诸法律也不能收回的，可划分为损失类。 （4）对利用信用卡所做的违规经营、帐外经营等业务的，经银行多次催收无效，借款单位已无力偿还，通过法律途径也无法完全或部分收回的，可划分为损失类。

正常：持卡人在允许额度内透支，并且能按要求足额偿还透支本息，即未逾期的资产。

关注：逾期时间在1-90天（包含90天）之间的信用卡资产。

次级：逾期时间在91-120天（包括120天）之间信用卡资产。

可疑：逾期时间在121-180天（包括180天）之间信用卡资产。

损失：逾期时间为180天（不含）以上信用卡资产。

风险资产催收保全策略

何时、由谁、怎样催收风险资产？ 催收前，必须履行告知客户欠款信息义务

催收对象：信用卡逾期、超限、欺诈等可能、或已经产生风险损失的帐户。

催收主体部门：信用卡资产催收保全部门、外包催收公司、公检法等司法机关。

催收方式

根据账户具体风险状况，采取灵活方式进行催收，先尽债务告知义务，逐步加大催收动作频率和力度

1、账单、短信催收、电话催收、信函催收；

2、上门催收；

3、委托律师事务所催收（律师函或约谈）；

4、催收还款协议公证；

5、委托外包机构催收；

6、委托公检法等司法部门催收；

7、司法诉讼，保全资产。

8、其它如邮件、微信等方式

9、催收机器人

催收流程

子主题

子主题

信用卡呆账核销

呆坏账核销政策：国家财政部关于信用卡呆账损失认定和核销管理办法和本行有关财务管理制度

呆账认定类型：

信用卡损失核销

信用卡损失款项认定范围

信用卡资产处置方式

原则：信用卡呆坏账核销认定和核销必须严格执行财政部政策，和本行有关呆坏账核销审批流程。

信用卡保险：转移信用卡欺诈风险损失的好渠道

信用卡应收账款打包出售和证券化---未来信用卡资产处置的快捷渠道

用卡风险管理

交易侦测

基于客户的交易形态，对于客户所发生的交易进行24小时实时监控，针对潜在高风险交易，第一时间照会客户，确保客户用卡安全，及时排除伪冒、发现伪冒，力争在第一时间防堵伪冒损失这一行为称为交易侦测

具有时效要求高、防堵及时等特性

伪卡交易

伪卡是以真卡为伪造对象，仿制真卡的形状、结构，盗用真卡的信息并在终端机上使用，以达到盗取资金或财物的目的。

伪卡形式

伪卡识别

交易限额的设定

单笔

累计

特定商户交易限额

交易信息的及时触达

手机短信

微信

帐单

手机银行

可疑交易电话照会

保持客服电话的畅通

信用卡套现

常见的几种方式

信用卡套现的原因

信用卡套现的危害

信用卡套现风险的防范

信用卡出借他人

不允许的，但现实生活中却又真实存在的一种现象

夫妻或至亲之间出借使用

信任的朋友出借使用

及时变更密码并收回卡片，办理副卡等

申领协议约定法律条款

银行发现疑是出借，及时照会

持卡人发现问题，及时止付查证或报案操作

闫善涛