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《理财就是理生活》读书笔记

这本书通过讲述处于不同人生阶段的十个家庭面临的财务问题，介绍了状况剖析、目标设定、消费控制、债务管理、沉睡资产、变现技能、资产购入、风险分散、实体节税和代际传承这十大理财模块，从而帮助读者全面系统地了解理财的方方面面，学习遇到多种财务问题时的应对思路和方法，适合对未来的财务生活存在困惑的人士。书中还介绍了保险、基金、房地产、信托等投资工具和风险控制方法，简单易行，可操作性强，非常适合投资初学者。本书语言通俗易懂，文风清丽，人物对话幽默诙谐，是休闲和学习并举的佳作！

编辑于2025-05-22 17:36:33

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《理财就是理生活》读书笔记

第15章后记

很多人都知道投资要依靠复利，但在最初的很长一段时间里，那条复利曲线是如此平缓，平缓得几乎让你怀疑它是否在向上生长

周围的诱惑太多，很容易就此放弃了

但是，当你熬过那段时间，那条曲线会以令你惊讶的速度和斜率飞速上涨

无论是财富，还是人生中可以积累的任何事，都有着强大的复利效应

从量变到质变，从而改变你的人生

第14章提早开始家族传承规划，预防阶层下滑风险

家族传承的六个方面

延续家风、制定家规、执行家教、治理家业、传承家产、管理家事

家风，是家族共同的价值观，说起来很虚，但却总在潜移默化中影响我们的决策

家规，是家庭里要遵守的规则，有些规则显而易见，有些规则是隐性的、约定俗成的

家教，则是更细、更实用的家庭教育规则和方法

家业和家产，前者主要指家族拥有的企业，后者则是除经营性企业外的房产、黄金、古董、存款等

家业需要后继有人来经营，家产则更多是为了保障家族的生活

家事，就是日常生活中琐碎的事情安排

如果没有有意识的筹划，仅仅是顺其自然，那么大多数家庭要么慢慢在传承中损耗，阶层逐渐下滑

要么仅是维持，难以进一步提升，即我们常说的‘阶层固化

急需做传承规划的七类人

合理的家族传承规划，能大大降低这些风险，防止很多家庭纠纷，减少损耗

一是家庭成员众多的

二是有多重婚史的，尤其是几任家庭都生有儿女

三是打算移民的

四是资产结构复杂多样的，如有公司股权、房产、贵金属、古董、艺术品等多样资产的

五是资产规模积累到一定程度的，如上亿元

六是家族财富希望国际化的

七是其他所有开始思考家产、家业继承问题的人

传承规划三板斧

遗嘱

遗嘱是公民个人订立的对其死后个人财产如何处分的法律形式，可以是口头、代书、自书或公证等形式

遗嘱由律师起草，可以避免歧义，减少之后可能的纠纷

公证员不负责遗嘱的起草，但对起草好的遗嘱进行公证

遗嘱的优点包括

第一，设立简便

无须签署复杂的法律文件、进行周密的条款设计、经历烦琐的审查登记程序，遗嘱的设立简单方便

如其他继承人没有异议，财产分配的过程就非常简单明了

尤其是口头遗嘱，在紧急情况下，只要有合适的见证人，即能有效

第二，继承明确

如果想对自己的财产按照自己的意愿进行分配，立遗嘱就是一个很好的方法

根据《继承法》，遗嘱继承优先于法定继承。遗嘱的定向传承功能，使得财产的分配更加符合原主的意愿

第三，适应多样化的资产类别

无论是股权、房产，还是古董、字画，遗嘱都可以涵盖

第四，避免财产流失

遗嘱通常会附上财产清单，只需按图索骥就能找齐需继承的财物，省去烦琐的财产查询和验证过程

遗嘱也有其缺点

第一，易失效

遗嘱是法律文件，如果拟定的条款之间有冲突，或列出的财产已在生前被处置，或先后存在多份遗嘱等情况，就会导致遗嘱失效

此外，银行、股票账户和房产登记机构都需要出示遗产公证书，以证明遗嘱的有效性

但办理遗产公证时，需要披露设立人全球范围内的所有资产，没有私密性

另外，还需要所有继承人的配合，如果有继承人不愿意配合，还要走法律诉讼程序，认证过程就变得烦琐且耗时长

第二，需还债

继承人在继承财产时，必须先偿还被继承人的债务

第三，只能继承一代

遗嘱只能实现一次性传承，无法跨代

第四，要缴税

保险

手续很简单，受益人不会有歧义

保单也不需要和遗嘱一样公证，让所有相关人都知道、都支持

保单是私密的，只有被保险人或者投保人、受益人和保险公司知道

在理赔前，可以随时变更受益人，也能取消保单

保险受益人收到的保费是不用缴税的

原本的方案是你给自己投保，当你去世后，保险金留给孩子

孩子收到的保险金就需要先还债，这种情况跟遗嘱一样

但如果你把这笔钱先赠予了你没有债务的父母，由你父母来投保，依旧设定你是被保险人，那么当你去世后，保险金给孩子

这样就不同了。因为投保人是你的父母，他们没有债务，你的孩子收到的保险金就不需要还债

我们称此种方法为‘债务隔离’

为了防止孩子们无法管理一大笔财富，钱一拿到手，很快就花个精光，还能分期给付

保险可以指定只给孩子个人，就不会被当作婚后共同财产而拆分了

在有很多个继承人时，如何让财产明确地转移到其中一位继承人头上而不引起太大的纠纷，私密的、定向的大额保单就能帮上大忙

缺点

保单流动性差。一经投保，时间通常非常长

如果中途退出或贴现，价值会大打折扣

保险只适用于现金财产，房产、企业股权、古董、贵金属等多样化的资产就不适用

和遗嘱一样，保单只能实现一代传承，无法继续传给再下一代，因此只能作为传承工具中的一种

家庭信托

何为家庭信托

家庭信托则以资产的隔离保护和传承为首要目的，以资产的保值、增值为次要目的

家庭信托是指委托人基于对受托人的信任，将其合法持有的财产或财产权利委托给受托人，由受托人根据委托人的意愿，以受托人自己的名义管理和处置该财产或财产权利，从而为委托人和受益人获得利益

家庭信托的类型

从委托人的角度分类，家庭信托可以分为生前信托和遗嘱信托

根据委托人对信托内资产的控制权分类，家庭信托可以分为可变更信托和不可变更信托

根据信托的功能分类，家庭信托可以分为朝代信托、不可变更人寿保险信托、家庭慈善基金会等

最受欢迎的是可撤销信托，即生前信托，其次是不可变更人寿保险信托，之后是朝代信托和家庭慈善基金会

不同类型的家庭信托的功能比较

家庭信托的优点

家庭信托的条款非常灵活，可以完全按照自己的想法制定

保险只能传承现金财产，而家庭信托就灵活很多，可以管理现金、保单、房产、公司股权等不同资产类别

遗嘱和保险只能传承一代，而家庭信托可以传承很多代

家庭信托的期限

家族信托公司一般都有丰富的投资经验、广阔的投资渠道和多元的投资信息源，同时，还有严格的风险控制手段和严谨的风控流程，能最大限度地防范投资和法律风险，确保受托财产安全保值、升值

委托的财产放在单独受监管的客户账户中

即便信托公司破产，也只会清算该公司的自有财产，与客户的委托财产无关

家庭信托的门槛有多高

每年的管理费，通常按资产规模的一定比例抽成，一般为资产净值的1%以上

设计一套组合拳

赠予

一经赠予，所有权就转移了

赠予不需要复杂的手续，如果运用得好，也是一个非常好的传承工具

如果没有明确的赠予协议指定只给子女个人，那么一般会被认定是夫妻共同财产

可以在赠予合同中详细约定受赠人需履行的义务，以此约束受赠人

以三大工具为根本，作整体筹划，结合其他传承工具的使用，通过资产管理、法律、税务筹划等服务，实现无缝衔接、无痕继承、持续传承的家族治理体系

第13章预先设计税务架构，帮助你合理合法节税

劫富济贫理念的破灭

我们的收入和支出是这样的：工资-工资×税率%-生活支出=储蓄

无论是企业税还是薪俸税，不同收入层级、不同行业，税率不同，还有各种免税额，需要根据具体情况具体计算

合法节税与偷税、漏税的区别

节税，即以合法的途径，在税法和其他经济法律许可的范围内，避免或减少‘可以避免’的税金

节税是对控股架构、交易结构的策划，通过从根本上设计企业或个人的收入路径来达到降低税收的效果

合法节税的秘诀——分拆

高收入者向低收入者分拆

从高税率类别向低税率类别分拆

从高税率地区向低税率地区分拆

转移定价，即在关联公司之间，通过对货物、服务或知识产权费进行非市场化的定价，把高税率地区子公司的利润转移到低税率地区子公司中，以大大降低应缴税款

这种转移定价的行为尽管不违法，但却不符合商业道德

从一个课税年度向另一个课税年度分拆

以公司名义买卖房产的优劣势

优势

多人分担财务压力

债务隔离

绕过限购令

保护个人隐私

以转让公司股权的形式买卖房产可以节税

当作为遗产转让给子女时，以股权形式转让，不需要支付遗产税

劣势

第一，贷款不易

第二，隐性债务风险高

第三，房屋具有的附加功能无法实现：上学等

投资房产的大道

看房地产走势的三大指标

中国房地产市场正处于十字路口

谁也无法完全确定它未来是涨还是跌，最大的可能是从高速增长转向中低速增长及局部繁荣的新常态

看房地产的走势，有三个重要指标

长期看人口、中期看土地、短期看金融

中国政府采取‘控制大城市人口

积极发展小城市，区域均衡发展’的城市化指导思想，土地政策向三四线城市、中西部倾斜，人口却向大的都市圈集聚

导致了人口城市化和土地城镇化明显背离，从而导致了人地分离，供需错配，一二线房价过高，三四线库存过高的现状

选择对城市只是第一步，在城市里也要选对区域

记住，房地产投资的要诀是地段、地段，还是地段

抓住核心价值，剔除边缘价值，你就能大大降低价格

先分清楚买房是要自住、度假、长期出租还是期望快速升值。根据不同的目的，选择不同优势的房子

自住：选择离工作地和孩子学校不太远的房子，根据家里的人口来选择房子的大小

出租：看空置率和投资回报率

期望快速升值：选择房地产市场活跃、经济向好、价格在同一市场偏落后的

只有抓住核心的价值点，舍弃不重要的价值，你才能找到适合自己的物美价廉的物业

还有一个重点：不要贪便宜

第12章身边的投资机会都太贵怎么办

“以楼养学”：击中焦虑的软肋

海外买房获得的租金收入或房产升值来抵消留学花费的方式

留学结束后，物业可继续保留收租或卖出

做好资产配置是风险管理的根基

人的一生，有五大财富管理需求

个人与家庭生活保障（含家庭日常吃喝用度、买自住用房用车、医疗保障等）、子女教育、退休规划、资产增值及财富传承

在人生的不同阶段，需求的侧重点也不同

好的资产配置方案应该以当下的财富管理需求为出发点，在评估了自身风险承受能力的基础上，计算出三个账户的资产配比

把大的格局先定下来，再来讨论投资什么行业、进行怎样的周期性策略调整、买哪些具体的投资标的

这样，就算其中一个模块失败了，也不会影响大局

海外置业这种较高风险的投资，在资产配置的组合中占比不能过重，建议一开始在5%～10%

资产配置，简单来说，就是从原来想到哪里投资哪里的随意性投资状态，转变成在不同风险程度的投资品种中按比例分散投资

这种系统的投资方法分散了投资风险，减少了投资组合的波动性，使资产组合的收益趋于稳定，不会出现一损俱损的情况

资产配置，在把风险控制在一定范围内的基础上，让资产得到稳定的增长

降低风险的“黄金三原则”

哈佛大学考恩博士曾提出降低风险的“黄金三原则”

跨地域国别配置、跨资产类别配置和增配另类资产

跨地域国别配置

跨资产类别配置

降低持有单一资产类别所带来的集中性风险

要留意组合中各资产类别的相关性

如果购买金融衍生品，则要了解该产品的底层资产

增配另类资产

所谓“另类投资”，是指在股票、债券及期货等公开交易平台之外的投资方式，包括私募股权、风险投资、物业投资、矿业、贵金属、石油、杠杆并购、基金等诸多品种

第9章中介绍的REITs也是另类投资的一种

另类投资的重点是那些没有上市，但具有包装潜力的企业和项目。通过购买、重组、包装，将收购的企业或项目的价值凸显出来，最后上市或套现退出，获得远高于公开市场的收益

除了以上提到的“黄金三原则”，还有通过对资金量的控制来降低风险的方法

风险事故发生后的事后补救

风险回避

风险回避，也就是我们常说的“止损”

当风险事件发生时，撤资以避免更大的损失发生

损是最消极的风险处理方法，投资者在放弃风险行为的同时，也放弃了潜在可能的收益

损失控制

损失控制是制订计划和采取措施，降低损失的可能性，或者减少实际损失

风险转移

风险转移，是指通过契约将风险转移给他人承担的行为

风险保留

有些风险是无法消除的，只能预先采取手段弥补损失，如预留风险储备金，即在可能的损失发生前

通过做出各种资金安排来确保损失出现后能及时获得资金以补偿损失，避免因为资金缺口造成挤兑等更大的恶果

第11章你能找到很多帮你赚钱的奴隶

家庭结构化配置定律——4321定律

所谓4321定律，即把家庭收入的40%用于投资、30%用于生活开销、20%用于储蓄备用、10%用来配置保险

万能公式——“100-年龄”配置法

三个账户

三个钱袋子，分别对应短期流动性、中长期投资和高风险、高收益的风险投资

通常我们会预留3～6个月的家庭开支放进‘短期流动性’的钱袋子里

其他两个钱袋子则根据每个人的人生阶段、家庭情况和风险承受能力再做调整

三个钱袋子，其实也对应了三个账户

零钱账户、增值账户和投机账户

三个账户的功能不同，因此选择的投资品类也不同

风险承受能力

投机账户金额=(闲置资金总金额-零钱账户)×(100-年龄+风险系数)%

增值账户更简单，就是把剩下的钱全部放进这个账户：增值账户金额=闲置资金总金额-零钱账户金额-投机账户金额

风险承受能力评估表

投机账户：（160-12）×（100-42）%＝85.84

增值账户：160-12-85＝63

4321定律则适合收入很高、资产较多的人士，目的在于更好地分散风险，让资产保值并稳健增长

风险偏好评估表

中庸型

投资工具金字塔

适合投资菜鸟的基金定投

基金的种类

按投资对象分类

债券型基金：基金超过80%的资金都投资于债券

股票型基金：基金超过80%的资金都投资于股票

混合型基金：基金的部分资金投资于股票，部分资金投资于债券，投资比例可以调整

货币基金：全部资产都投资在各类短期货币市场上，如购买国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、同业存款、同业拆借等

风险和收益排序

按是否能中途申购或赎回分类

开放式基金：比较灵活，规模不固定，随时可以申购和赎回

封闭式基金：资金规模固定，申购、赎回时间也固定，期间无法赎回，有点类似于定期存款

按交易地点分类

场内基金

在股票市场可以买卖，费率较低，无法设定自动定投

和股票一样，交易日每一刻的价格都在波动。场内信息繁杂，需要具备一定的专业知识寻找

场外基金

在股票市场以外的其他市场可以买卖，如银行、证券公司代销、基金公司直销等

操作简单，费用相对较贵

以净值为价格进行交易，一天只有一个价格

按发行方式分类

公募基金

以公开方式募集，普通人也能参与，只收管理费，不收业绩报酬，每个交易日都能申购及赎回，流动性强

受监管严格规定，不能参与股指期货对冲等

私募基金：门槛较高，一般需要100万元起

在收费方面，除管理费外，还有业绩提成

信息不对外披露，具有较强的保密性

可以投资的范围较

私募基金和公募基金的区别

其他

ETF基金，英文全称是Exchange Traded Funds，即交易所买卖基金

ETF的交易费和管理费都很低廉，持股组合比较稳定，风险分散，流动性高，单笔投资便可以获得多元化的投资效果，节省大量时间及金钱，非常适合投资小白参与

分级基金，指把一个基金投资组合（母基金），根据基金收益或净资产的不同，分解成两级或多级子基金，预期风险和收益比较低的子基金称为A类基金

预期风险和收益比较高的子基金称为B类基金。投资者可根据自身的风险偏好，选择适合自己的子基金

基金定投的投资要点

调整好心态

要想做好基金定投，端正心态非常重要。不能急，不要期望收益太高

选择交易费较低的定投

自己直接在股票账户里定期定额买就行了，其他场外途径管理费都比较高

选择波动幅度大的基金

基金越稳定，收益越低；价格起伏越大，盈利效果越明显。那些货币基金、债券基金等收益稳定、价格波动较小的基金就不适合定投，而应该选择股票型基金

用每月收入余额购买，而不是用大额本金

根据‘理财账户优先支付原则’，建议在发工资或者收到房租的第二天就扣费

不要在牛市中后期入场

不要在牛市的中后期进场

单边上涨的情况下，基金定投的成本会越拉越高，从而失去了定投的意义

越跌越买

到了熊市，定投要大胆，越跌越买，甚至可以逐渐加大份额

这样，等市场回调后，收益就会相当可观

投资要守得住寂寞

看到别人赚钱，要忍得住不追入；看到大跌，要坚持住不放弃

会卖才是老师傅

基金定投不应该以时间长短来论，而要看收益的多少

建议每次只要赚到15%～20%，就可以全部赎回，再伺机开始新一轮定投

最受巴菲特推崇的ETF指数基金

ETF根据其追踪的指数，被动式地买进该市场或产业所对应的一揽子目标资产，不需要基金经理的主观判断，因此收取的管理费低

基金本身的周转率也低，所以付出的交易成本也低

ETF基金同时具有股票和基金的特性，不但具有股票的高成长性，也具有基金分散风险的特性

找对区域以后，要选这个区域的‘实物资产ETF'，就是全面复制追踪指数，完全按照各成分股的比重，直接持有所有指数成分股的股票

第10章你的“摇钱树”在哪里

定期评估不同投资渠道的收益率，把投资收益率较低的资金转去收益率较高的项目，是理财的重要诀窍之一

慢策——建立“储蓄转资产、资产再转储蓄”的良性循环

设立“理财账户”

开设一个“理财账户”，把每月规定的储蓄金额定期存入此账户

之后投资资产所产生的利润，也要全部存入“理财账户”，这样才能享受复利的神奇魔力

设定比目前状况稍高的储蓄目标

执行“理财账户优先支付”的原则

不断对投资产品进行细致调查和研究，当发现可以创造收入和实现增值的投资机会时，用“理财账户”中的资金予以投资

创造财富的关键是尽早动手，并勤加打理

从小额投资做起，练习投资技能，积累投资经验，日积月累，持之以恒，一步步积累财富

将赚得的被动收入再次存入“理财账户”，从而建立“储蓄转为资产、资产再转为储蓄”的良性循环

中策——依靠核心技能，创建“摇钱树”

找“摇钱树”的过程中，必须基于自己的核心技能，不要随便踏入全新的领域

生活的目标，不仅要有钱，还要重视自身的健康，有时间和亲朋好友们一起做美好的事，有很多机会去关注内心和探索世界

应想办法搭建一个能自我运转的盈利模式，在努力一段时间后，让钱和他人为我们赚钱，让我们有时间、有精力去做更有意义的事

利用现有的技术优势，在近两年的工作之余，搭建出一个两三年后，能让其中一人赚得如今的收入，从而能辞职全职投入的平台

试一试列出对你来说最重要的五件事，其他不重要的事能否不做

当目标明确之后，你将更清楚如何取舍，只做重要的、有价值的事情，其他的不做影响也不大

快策——利用杠杆，资产套现再投资

在全国各地找高于5厘的稳定投资，如国债逆回购、打新股基金、购买房产信托

或者在旅游区或二线城市市中心买房，再交给管理公司打理

斜杠与发展第二职业

斜杠，则是在多种行业间平行切换，通过不同类型的工作获取不同的报酬

社会分工决定了市场上需要更加专业的人

谁适合斜杠

那些本职工作做到优秀、暂时很难突破的人

一来他们在原本的行业领域积累了足够的经验，获得了充分的认可，能够轻松地应对当下的工作

这样他们才有闲暇时间去斜杠

二来本职工作发展到一定程度，很难突破，很长一段时间维持在一个水平，遇到瓶颈，需要熬资历或碰运气的时候，发展第二职业也许能够为他们打开新的世界

那些连自己主业都没做好的人，为了逃避主业中遇到的困难，或因为懒惰，或被斜杠的概念所诱惑，就贸然加入斜杠青年的行列，必然有失根本，两头不着地

通过对琐事的“断舍离”和加强时间管理，可以大大提高工作效率，从而给创建‘摇钱树’赢得时间

摇钱树和斜杠的区别

摇钱树’必须基于现有的核心技能，是以目前主业为基础发展的副业，副业的发展有助于主业的进一步精进，主副业有协同效应和互补效应

通常是一个技能在不同场景的应用，或多个技能在同一个市场的应用，或多个技能在多个市场的应用

斜杠则是在另外一个领域再开一坛

主业和斜杠的其他职业之间相关性不大

创建‘摇钱树’的目的是为了能使自己从时间较死板的工作中脱身出来，等‘摇钱树’长大后，只需要稍加管理就能带来财富，从而获得时间上的自由

不是每个人都适合做斜杠青年，也不是每个阶段都适合做斜杠青年

书籍信息

作者: 艾玛·沈

南京大学经济学学士，香港大学哲学硕士

出版社: 电子工业出版社

出版年: 2018-8