三、负债业务的经营与管理

这是一篇关于三、负债业务的经营与管理的思维导图。银行负债的作用和构成商业银行的存款业务银行存款的经营管理短期借款的经营管理商业银行的长期借款 第三章负债业务的经营管理 第一节银行负债的作用和构成 商业银行负债的概念

三、负债业务的经营与管理

• 银行负债的作用和构成
  • 商业银行负债的概念
    • 银行负债是行程银行资金来源的业务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济业务。
    • 广义负债
      • 除银行自有资本以外的一切资金来源包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。
    • 狭义负债
      • 主要指银行存款，借款等一切非资本性的债务。
    • 银行负债的特点
      • 
  • 商业银行负债的作用
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  • 银行负债的构成
    • 存款
      • 活期存款
      • 定期存款
      • 储蓄存款
    • 借入款项
      • 长期借款
        • 发行金融债券。
      • 短期借款
        • 同业拆借
        • 向央行借款。
        • 回购协议
        • 转贷款或转贴现
    • 其他负债
      • 结算中负债
      • 中间业务负债
        • 信托存款
        • 各种代理业务，负债
• 存款业务
  • 传统的存款业务。
    • 活期存款：可由客户随时存取和转让的存款。
      • 占20%~30左右。
        • 活期存款对银行的意义
          • 一，银行一般不对此项存款支付利息或支付很少的利息，可降低资金成本 二，续短为长，可使用活期存款中形成较稳定的余额。 三，活期存款可以周转使用。 四，与客户建立广泛的联系。
    • 定期存款：客户和银行预先约定存款期限的存款。
      • 特点
        • 期限较长存期稳定，流动性小。
        • 大额可转让定期存单在存款中的比重：1960年为18% 1991年为62%。
      • 主要种类
        • 可转让和不可转让存单。
      • 对商业银行经营的特殊意义。
        • 一是银行稳定的资金来源。 二，定期存款因稳定性好于活期存款，其存款准备金率要低一些，因此其资金利用率高于活期存款。 三，营业成本低于活期存款。
      • 定期存款的种类。
        • 传统存单是定期存款：存期确定，利率确定的定期存单。
          • 到期提取者可提取本金，并获得存档规定的利息。 到期不提取者，银行对过期的时间不支付利息，但可约定转存。 提前提取者，存款人要接受很高的罚款。 可作为抵押品，但不可以转让。
        • 货币市场存单
          • 一，期限为六个月。 二，利率为浮动利率。 三，最低面值为1万美元。 四，不可转让。
        • 可转让定期存单。
          • 只按某一固定期限和利率存入银行的资金，可在市场上买卖的票证。
    • 储蓄存款：居民个人在银行的存款
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  • 存款工具创新
    • 存款工具创新的原则。
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    • 代表性的存款创新工具。
      • 可转让支付命令账户。 超级客转让支付命令账户。 货币市场存款账户 CDs 自动转账服务账户 联立定期储蓄 指数存款证 
• 存款的经营管理
  • 积极经营与提高银行存款稳定性的策略
    • 提高存款稳定性的策略：控制易变性，准变性存款。
    • 衡量存款稳定性的主要指标。
      • 活期存款稳定率
      • 活期平均占用天数
    • 加强核心存款和主动负债管理
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    • 对存款稳定性的管理：提高活期存款的稳定率和延长存款的平均占用天数
  • 存款成本管理
    • 存款成本构成
      • 利息成本
      • 营业成本
      • 资金成本
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      • 可用资金成本
      • 相关成本
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      • 加权平均成本
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      • 边际存款成本
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    • 存款成本控制
      • 存款结构和成本选择
        • 存款成本控制要根据存款结构和成本进行选择： 存期长，利率高，成本高。
      • 存款总量和成本控制
        • 存款总量和成本控制的模式。 逆向组合模式：存款总量增长，成本反向下降。 同向组合模式：存款总量增长，成本随之上升。 总量单项变化模式：存款总量增长，成本不变。 成本单项变化模式：存款总量不变成本上升或下降。
      • 可用资金的历史平均成本和边际成本分析
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    • 法定存款准备金制度
      • 缴存存款的范围。
      • 缴存的金融机构的范围。
      • 缴存比例
      • 缴存基数的确定时间
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      • 准备金的维持方式。
        • 绝对值法：规定维持期内每日持有的准备金数额不得低于数额。 平均值法：规定维持期内持有的准备金数额在个别时点可以低于限额。但日平均数额不得低于限额。
      • 合格准备金资产的确定。
      • 西方国家存款准备金的发展趋势。
  • 银行存款的营销和定价
    • 金融市场的营销是指把可盈利的银行服务引导到经选择的客户方面的经营管理活动。
    • 存款服务工具定价
      • 营销方法
      • 定价方法
        • 成本加利润定价法
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        • 边际成本法：考虑利率变动等因素的影响
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        • 市场渗透定价法：着眼于扩大市场份额的定价方法
        • 上层客户定价法
        • 基于客户整体关系定价法
  • 存款规模控制
    • 存款总额的适度性的指标
      • 存款总额同国内生产总值之比 企业存款总额同企业销售总额或流动资金占用总额之比。 居民存款总额和居民收入总额之比
    • 存款保险制度的内容。
      • 一，一般不包括金融机构存款，境外金融中心存款，外币存款，因为这些资金流动大，金额大，对受理存款行的资金周转影响较大。 二，一般实行部分保险有最高限额。 三，保险费各国不同自定。
• 短期借款的经营管理
  • 短期借款的特征和意义。
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  • 短期借款的主要渠道
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  • 短期借款的经营策略和管理重点。
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• 商业银行的长期借款
  • 商业银行长期借款的意义
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  • 金融债券的主要种类
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  • 金融债券发行的经营管理
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    • 银行金融债券发行的监管。
      • 人民银行依法对金融债券的发行进行监督管理。 未经人民银行核准，任何金融机构不得擅自发行金融债券。
    • 金融机构的发债条件
      • 企业集团财务公司发行金融债券应具备的条件： 一，具有良好的公司治理机制。 二，资本充足率不得低于10%。 三，风险监管指标符合监管机构的有关规定。 四，最近三年没有重大违法违规行为。 五，人民银行要求的其他条件。
    • 金融债券发行的信用评级与信息披露。
      • 一金融债券的发行应由具有债券评级能力的信用评级机构进行信用评级。 二，发行人应在金融债券发行前和存续期间履行信息披露义务。 三，在金融债券存续期间，发行人应于每年4月30日前向投资者披露年度报告。 四，在金融债券存续期间，发行人应于每年7月31日前披露债券跟踪信用评级报告。
    • 银行金融债券的承销发售
      • 发行对象：金融债券可在全国银行间债券市场公开发行或定向发行。 发行承销方式:发金融债券的承销可采用协议成交，招标成交等方式，由金融机构组成承销团进行发售。
• 流动性与负债管理
  • 负债是银行保持流动性的主要途径
  • 负债必须重视的三个问题
    • 一，最小化存款利率。 二，保持客户关系。 三，规避监管限制。