导图社区 第十章：金融科技与监管科技
高级经济师全国统考，根据中国人事出版社整理。
金融发展方式转变与金融业高质量发展思维导图笔记。
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第十章 金融科技与监管科技
第一节 金融科技概述
金融科技概念：技术带来的金融创新
内涵
业务角度
支付结算、资本筹集、投资管理、基础设施
技术角度
大数据、云计算、互联网、物联网、人工智能和区块链
业态创新和发展
新型支付手段、融资方式、智能投资理财方式、智能化风控与征信
特点
由点及面的创新性和”自下而上的市场性。
具体表现：客户导向、全新设计、轻资产、可扩展、简单化和重合规
快速发展阶段的金融科技特征：数据驱动、技术引领】平台竞争、普惠金融
发展金融科技的重要意义
推动金融转型升级的新引擎
创新优化金融产品，细化金融业务市场，消费者更多掌握主动权
创新优化业务流程，可简化环节，降低成本，拓展客户新途径，提供精准营销
创新优化经营模式，商业模式创新和去机构、去人工的趋势，打破传统金融的行业界限和市场格局
增强金融服务实体经济的新途径
通过大数据分析，模型算法等技术手段，发现潜在金融需求，订制针对性资产配置方案
运用技术手段对企业运营数据建模分析和监测，引导资源合理配置，推动实体经济健康发展
促进普惠金融发展
降低金融机构服务门槛和储备，融入民生应用
实现针对性精准扶持
大好防范化解金融风险攻坚战
建立金融风控模型，实现高风险交易和异常交易感知，早识别、早预警、早处置，缓解监管中的信息不对称，提高监管效率
我国金融科技发展的三个阶段
金融科技1.0 2013年前传统金融科技阶段
传统金融机构利用IT技术，自上而下地推动，数据封闭为主，科技领先未带来领先优势
金融科技2.0 2013-2017 社会化金融科技阶段
互联网金融机构大量出现，自下而上的推动变革模式
金融科技3.0 2017年后 智能金融科技阶段
5G 人工智能、区块链、物联网、虚拟现实技术、增强现实技术
人工智能促使金融行业服务模式更加个性化和智能化
人工智能推动金融业提升大数据处理能力，降低金融人力成本提升风控处理能力
智能金融科技阶段的特点
经营智能化
监管智能化
大量无法使用新技术的传统金融业生存艰难
政策《促进大数据发展行动纲要》《新一代人工智能发展规划》
第二节 我国金融科技的重要目标与配套措施建设
政策
2017《中国金融业信息技术十三五发展规划》
2019《金融科技发展规划2019-2021》
发展金融科技的四项基本原则
守正创新：以服务实体经济为宗旨，借助科技手段提升服务水平和效率，转为金融竞争力，使创新更具生命力
安全可控：以安全促发展，以安全保发展。
普惠民生：为市场主体和人民群众提高更便捷、更普惠、更优质的金融产品和服务
开放共赢：深化金融科技对外合作，加强数据资源融合应用，实现包容开放、互利共赢
当前我国金融科技目标
金融科技应用先进可控
金融服务能力稳步增强
金融风控水平明显提高
金融监管效能持续提升
金融科技支撑不断完善
金融科技产业繁荣发展
我国发展金融科技的重点任务
加强金融科技战略部署
加强顶层设计，把握发展态势，强化统筹规划、机制体制、人才建设等
强化金融科技合理应用
探索新兴技术金融领域安全利益，提升金融科技应用水平
赋能金融服务提质增效
金融创新成果更好惠及民生与实体经济
增强金融风险技术防范能力
运用新技术提供风险防控能力
加大金融审慎监管力度
建立健全监管基本规则体系，增强金融监管专业性、统一性和穿透性
夯实金融科技基础支撑
持续完善金融科技产业生态、优化产业治理体系，从技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方面支撑金融科技健康发展
我国金融科技发展的保护措施
加强组织统筹
职能定位、任务分工、配套政策
加大政策支持
财政投入、引导市场资金配置、税收政策
完善配套服务
产业园、示范区、对接新机制，发展法律咨询、知识产权等专业服务，构建全链条，全方位的产业生态
强化国际交流
紧密联系与沟通，完善金融科技全球治理体系，合作共赢，提升我国金融信息技术能力
做好宣传贯彻
正面引导社会舆情，确保政策准确传达和有效实施。
第三节 金融科技的应用分析
发展现状
（大型金融科技公司）LEADing50 和（新秀金融科技公司）EMERging50
金融科技分类：银行金融科技（为主）、保险金融科技、证券金融科技、互联网金融科技
金融科技发展带来的挑战
低成本、便捷高效的金融产品和服务冲击传统金融机构
传统金融机构管理结构繁杂，业务流程冗余，模式僵化，难以适应金融科技行业快速灵活的节奏
技术更新费用过于高昂，阻碍传统金融机构开展互联网转型
长期受国家政策和社会资本扶持，传统金融机构应对市场竞争的理念和能力不足
放大与增加金融风险
金融科技放大与增加系统性风险
更高的信息传播效率，起到放大信号作用，加剧风险传染
固定算法下交易行为趋同，呈现顺周期特征，引发交易系统过度敏感
放大与增加信用风险
过度金融创新易加剧资金脱实向虚，期限错配等问题
推高杠杆率，增加信用风险
放大与增加监管套利风险
跨地域监管、跨界监管受限制，降低监管有效性
影响货币政策实施的有效性
货币政策的最终目标发生变化：预防系统性金融风险成为经济发展的重要目标，服务经济增长与维护金融稳定共同目标
货币政策的名义锚发生变化：我国采取的货币供应量作为名义锚，但是金融科技发展使得对货币政策盯住表现日益乏力
具体看
金融科技发展使得货币供需之间的联系不再稳定
大数据下的价格频繁变化--货币需求大幅度变化
电子活剥引发支付交易方式的变革，消费者对基础货币需求减少
金融科技的部分衍生品具有一定货币创造功能，模糊了货币层次界限，削弱央行对货币供给管控的效力
金融科技间提高市场对利率的敏感度，提高价格型货币政策有效性，接弱化以货币供应量为名义锚的数量型货币政策的效果
金融科技服务实体经济的案例
金融科技满足小微企业和民营企业的金融服务需求
金融科技支持乡村振兴战略
金融科技助推产业数字化转型
金融科技对接开放型经济发展
第四节 监管科技及其创新发展
金融科技发展对金融监管的挑战
金融科技增加了系统性金融风险
子主题
金融科技增加了监管套利风险
金融科技增加了传统金融的脱媒风险
金融科技增加了技术风险
金融科技使数据分析和信息安全风险相互交织
监管科技发展现状
定义：监管科技是指基于大数据、云计算、人工智能、区块链等技术为代表的新兴科技，主要运用于维护金融系统稳定、实现金融机构稳健经营、保护金融消费者权利等。
监管科技的内涵
合规层次
监管科技作“合规科技”手段来降低合规成本，适应监管，提升风险管理能力
监管层次
监管科技从监管目的出发，助力金融机构提高监管能力，保护消费者合法权益，维护金融体系稳定，防御系统性风险
监管科技对监管机构的影响
主要影响：帮助监管机构提升监管能力和效率，金融科技广泛使用试点，监管机构不及时更新监管技术，则面临一系列问题
面临更严重的信息不对称问题
更隐蔽的监管套利问问呢他
更严重的系统性风险
重要影响，重点关注人工智能在监管中的应用
人工智能有助于解决监管者的激励约束问题
人工智能的全局化优化计算能力功能更强
监管科技对金融机构的影响
有助于金融机构满足监管合规需求，提高合规效率，降低合规成本
有助于金融机构提升风险管理能力
信用风险、操作风险、流动性风险、声誉风险
