保险金信托在资产传承中的功能和应用

保险金信托在资产传承中的功能和应用实操，介绍详细，知识全面，希望可以对大家有所帮助！

保险金信托在资产传承中的功能和应用

• 保险金信托在服务中的定位
  • 需求升级
  • 服务升级
  • 销售升级
    • 养老社区单+保险金信托
• 传承方式的比较及信托的功能
  • 传承话题常见问题
    • 传承方式都有哪些?如何选择?
    • 为什么需要用保险金信托来安排传承?
    • 我的保单应该如何对接保险金信托?
  • 从传承方式的比较
    • 法定维承
      • 低门槛
    • 遗嘱继承
      • 低门槛、体现意愿
    • 赠与
      • 低门槛、体现意愿、传承灵活、手续简单
    • 家族信托
      • 低门槛、体现意愿、传承灵活、私密性
    • 保险金信托
      • 低门槛、体现意愿、传承灵活、私密性、手续简单
  • 保险+家族信托=保险金信托
    • 保本保息 收益稳定（保险：保障稳定）
    • 方便资金灵活安排（保险：分期去+杠杆）
    • 计费时点合理可控（保险：维护成本低）
    • 细水长流 基业长青（信托：跨世代+多批次）
    • 传承安排 灵活定制（信托：条款灵活可定制）
    • 家庭风险 有效隔离（信托：完备隔离功能）
• 保险金信托功能
  • 功能1：有效隔离遗产风险
    • 《中国人民共和国信托法》第十五条 信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别。设立信托后，委托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产时，委托人是唯一受益人的，信托终止，信托财产作为其遗产或者清算财产；委托人不是唯一受益人的，信托存续，信托财产不作为其遗产或者清算财产；但作为共同受益人的委托人死亡或者依法解数被依法撤销、被宣告破产时，其信托受益权作为其遗产或者清算财产。
  • 功能2：防范子女婚姻风险
    • 《中国人民共和国信托法》 第四十四条 受益人自信托生效之日起享有信托受益权。信托文件另有规定的，从其规定。 第四十八条 受益人的信托受益权可以依法转让和继承，但信托文件有限制性规定的除外。
• 两种模式对应的目标客户
  • 保险金信托1.0模式： 仅仅是把保单受益人变更为信托公司
    • 优势：资金占用少，门槛较低 劣势:：无法隔离保单的现金价值
    • ①子孙众多或年龄跨度较大 ②肩负父母赚养责任，又无人可以分担 ③担心子女婚姻风险 ④子女是特殊人士，想提做一些安排 ⑤想给子孙留一份长久的祝福和岐励 ⑥想享受信托的功能，但难以达到家族信托门槛 ⑦想做一些私密安排，不想让家人参与、知晓 ⑧想在简化资金尽调流程的情况下设立信托
  • 保险金信托2.0模式 保单投保人和受益人都变为信托公司 (可趸交也可把保费给信托公司，选择期交保费)
    • 优势：提升隔离效果、稳定保单架构 劣势：门栏高，需将续期保费放入信托账户
    • ①担心家庭重组后的资产混同风险 ②担心企业经营风险殃及家庭资产 ③担心保单资产成为遗产面临分割 ④担心去世后家人退保 ⑤想享受信托账户的资产管理功能
• 保险金信托 案例
  • 案例描述
    • 家庭成员
      • 康先生50岁，丧偶 康先生女儿20岁
    • 经济状况
      • 康先生是国有企业高管，家境股实 女儿在国外读书
    • 客户诉求
      • Q1:康先生目前家庭和睦，但由于女儿即将进入婚嫁年龄，担心遇人不淑，婚姻不顺 Q2:康先生计划在退休后入住养老社区，但女儿不在身边，担心自身出现意外
  • 方案
    • 保单设计：智赢人生2020年金险(400万x5年） 经保全变更解决： 自己：养老社区服务+养老金 女儿：财产人身性规则，婚嫁金、生育金
  • 信托条款
    • 婚嫁条款
      • 1）保险金信托中规定，信托分配的资产属于女儿的个人财产，不属于婚内财产，防范潜在的婚内资混同风险 2）信托中设置婚嫁金和生育金，在女儿首次结婚和每次生育时，可分别一次性从信托账户中领地50万元，体现父母对女儿婚姻和生育的祝福
    • 自身养老条款
      • 1）信托中设置代理支付条款，康先生入住燕园后电关总金信托定期激纳养老社区的赛用，直至康去世 2）从年满65岁起，康先生每年可固定从信托账户领取10万元。
• 业务流程
  • 保单流程：
    • 保单承保
      • 过犹豫期
        • 保全变更 （分公司F1、运营）
  • 信托流程：
    • 前期沟通
      • 填写KYC表 (总、分公司F1、信托公司)
        • 签署合同 (信托公司、公司F1)
  • 先做保全变更：XX信托公司 先签信托合同：XX信托公司
• 费用
  • 设立费
  • 管理年费：0.5%
  • 变更手续费