大额保单营销突破-婚内财产转移和婚变资产分割风险与解决方案设计

婚内财产转移风险和婚变资产分割风险在婚姻中是非常常见的，可以毫不夸张的说，几乎存在所有的离婚诉讼中。即使是协议离婚的案件，其中存在婚内财产转移现象的也不在少数。尤其是在高净值人士的离婚案件中，婚内财产转移和婚变资产分割的风险影响就更加大了，值得重点关注。

婚内财产转移和婚变资产分割风险与解决方案设计

• 风险案例
  • 案例导读：丈夫是某大型钢材公司第二大股东，公司风生水起，即将拟赴香港上市，得意扬扬之余在外面明目张胆包“二奶”。妻子全心照顾家庭，抚养子女，劳心费力最终被迫离婚，而且在离婚诉讼和财产分割中吃尽苦头，究竟有何内情？
• 风险解析与法律依据
  • 婚内财产转移风险的含义及转移财产的六种典型手段
    • 利用代持转移隐匿夫妻共同财产
    • 虚构交易转移隐匿夫妻共同财产
    • 虚构债务转移隐匿夫妻共同财产
    • 伪造账目转移夫妻共同财产
    • 抽空优质企业资产转移夫妻共同财产
    • 利用海外账户隐匿夫妻共同财产
  • 婚变资产分割风险的含义及五大客观原因
    • 弱势一方对夫妻共同财产范围不掌握造成公平分割困难
    • 离婚纠纷中公司股权分割的法律障碍
    • 企业股权评估困难带来的分割障碍
    • 弱势一方缺乏企业经营能力带来的障碍
      • 建议没有经营能力的配偶离婚，不要寻求直接分割非上市企业的股权，而是尽量主张多分现金资产、金融资产、不动产等价值相对确定的资产，作为对放弃股权的补偿。
    • 家庭财富结构造成的公平分割困境
• 典型高风险人群与风险发生场景
  • 婚内财产转移和婚变资产分割风险的高发人群
    • 家庭财富来源于企业经营
    • 配偶方基本不参与企业经营且缺乏经营能力
    • 家庭财产的主要控制权在企业家手中，或名义上配偶方掌管家庭财产，但家庭财产可能随时反哺企业
    • 婚姻关系复杂或不稳定
  • 婚内共同财产被转移给企业家的前段婚姻的子女或非婚生子女
    • 年长的企业家迎娶年轻妻子，企业家前段婚姻有子女
    • 企业家迎娶有魅力有能力的中年女性，二人前段婚姻均有子女
    • 企业家有非婚生子女
  • 夫妻关系恶化导致双方疯狂转移夫妻共同财产
  • 离婚纠纷中的财产转移与财产分割风险
    • 企业家家庭协议离婚的特点
      • 大多数协议离婚案件中，弱势方配偶更多的可能听从安排的地位
    • 企业家家庭诉讼离婚的五大特点
      • 财产分割争议是高净值人士厉害诉讼中的焦点问题
      • 围绕股权财产分割的争议会比较激烈
      • 伴随离婚诉讼的可能还有一些相关的财产纠纷诉讼
      • 强势一方社会资源丰富，在离婚诉讼中占据较大优势
      • 除上市公司外，弱势方一般很少最终直接取得企业的股权
    • 企业家家庭离婚子女抚养权问题处理的特点
      • 越是底层的家庭，最终子女归男方抚养的比例会越高
      • 越是高净值家庭中，除了少数传统文化影响深远的地区的男孩以外，子女抚养归女方的比例越高
  • 婚姻纠纷对企业家一方的五大典型影响
    • 女方的资产保全措施会对企业经营造成严重影响
    • 旷日持久的离婚诉讼会对企业和企业家个人都造成严重影响
    • 婚姻纠纷可能导致公司融资、上市受阻、公司股价降低
    • 女方可能通过刑事手段反制甚至报复男方
    • 婚姻纠纷会对子女造成严重影响，甚至导致子女与强势方反目成仇
• 解决方案设计策略与规划实操
  • 企业家配偶婚内资产保全规划的几大基本原则
    • 规划的目的是守护婚姻的幸福而不是为离婚做准备
      • 财富管理的第一目的是和谐与幸福，这是最财富管理规划的最高原则
      • 通过规划帮助客户成为财富的主人，让财富服务于幸福
      • 通过规划，在规则与制度上给予一方一定的制衡与监督，防止权力失控
      • 通过规划，增加另一方的安全感，增进夫妻双方的信任，从而让婚姻生活更加和谐与幸福
    • 分财产不是目的，保证配偶生活品质与幸福才是目的
    • 给孩子足够的保障最能给与企业家配偶安全感
  • 隐性资产显性化，增加配偶的财产掌控力
    • 回归家庭的财产最好以不参与企业经营的一方的名义进行持有，一般是妻子
      • 依据《民法典》“婚姻家庭编”第1064条的规定，要认定夫妻共同债务，债权人有比较重的举证责任，对家庭资产安全是一层保护。
    • 回归家庭的财产还可以通过大额人寿保险、保险金信托、家族信托等工具进行资产的进一步保全。
  • 争取让配偶或配偶的近亲属在家族企业中拥有股东身份，以取得对企业状况的知情权
  • 运用人寿保险保障配偶的生活品质，增加配偶的安全感
    • ”医疗、重疾保险“规划提升配偶安全感，助力婚姻财富规划
      • 优势一：提供完备的医疗费用与医疗资源保障，保证随时享受高品质医疗，保障企业家配偶的身体健康、增加安全感。
      • 优势二：重疾与医疗保险现金价值低甚至没有现金价值，即使离婚，可通过付保单现金价值的一半补偿对方即可保全保单，婚姻财富保全空间大
      • 优势三：婚内发生理赔，婚内取得的医疗、健康保险的理赔金认定为一方的个人财产
      • 优势四：重疾、医疗保险现金价值低，人身属性强。
    • “商业养老保险”规划提升配偶安全感，助力婚姻财富规划
      • 企业家配偶一方可以自己作为投保人和被保险人，配置高额的商业养老保险，以保障自己的养老生活品质。
      • 一是选择保障终身的养老保险产品，以应对长寿风险
      • 二是选择现金价值相对较低的产品，以保证有较大的婚姻财富保全空间
      • 三是养老金一定要有保底，要可以锁定收益，以预防长期利率下行的风险
      • 最好配置养老社区服务，以保障较好的养老生活和护理的品质
    • “储蓄型人寿保险”规划提升配偶安全感，助力婚姻财富规划
      • 可在企业家同意的前提下，将投保人变更为父母
      • 将年金保单设立保险金信托，选择保险金信托2.0
    • 运用人寿保险为子女规划保障，增加配偶安全感
      • “储蓄型人寿保险”规划未来未成年人子女保障，助力婚姻财富规划
        • 未成年子女保单不应当被离婚分割的四大理由
          • 夫妻双方为保证子女生活而购买，是履行富裕义务的一种方式
          • 从保护未成年子女权益的角度出发，还是保护未成年子女已经获得的可期待利益的角度出发，维持保单的效力都是比较合适的
          • 夫妻双方购买的保单，类似于赠与给子女，不得任意撤销
          • 离婚财产分割时应遵循照顾未成年子女的原则
      • 避免未成年子女保单分割的三层保障
        • 第一层屏障，保单财产相对于其他财产具有一定的隐秘性
        • 第二层屏障，一般夫妻不会坚持退保而伤害孩子的利益
        • 第三层屏障，法律上可能会判定不予分割
      • "医疗、重疾保险“规划子女保障，助力婚姻财富规划
    • 利用家族信托保障配偶与子女，增加配偶的安全感
      • 优势一：婚内共同财产设立信托后，夫妻离婚时信托财产一般不会被分割
      • 优势二：委托人变更受益人及受益规划的权力被限制，即使离婚，受益权也基本不受离婚风险影响
      • 优势三：家族信托可以给配偶、子女等提供稳定、可靠的保障，提升配偶一方的安全感，有助于婚姻的稳定、和谐，促进家庭幸福
      • 优势四：可通过家族信托设置多种个性化条款设计，增加夫妻之间的信任，提高离婚成本，增进婚姻稳定。