大额保单营销突破-婚内财产转移和婚变资产分割风险与解决方案设计

婚内财产转移风险和婚变资产分割风险在婚姻中是非常常见的，可以毫不夸张的说，几乎存在所有的离婚诉讼中。即使是协议离婚的案件，其中存在婚内财产转移现象的也不在少数。尤其是在高净值人士的离婚案件中，婚内财产转移和婚变资产分割的风险影响就更加大了，值得重点关注。

婚内财产转移和婚变资产分割风险与解决方案设计

风险案例

案例导读：丈夫是某大型钢材公司第二大股东，公司风生水起，即将拟赴香港上市，得意扬扬之余在外面明目张胆包“二奶”。妻子全心照顾家庭，抚养子女，劳心费力最终被迫离婚，而且在离婚诉讼和财产分割中吃尽苦头，究竟有何内情？

风险解析与法律依据

婚内财产转移风险的含义及转移财产的六种典型手段

利用代持转移隐匿夫妻共同财产

虚构交易转移隐匿夫妻共同财产

虚构债务转移隐匿夫妻共同财产

伪造账目转移夫妻共同财产

抽空优质企业资产转移夫妻共同财产

利用海外账户隐匿夫妻共同财产

婚变资产分割风险的含义及五大客观原因

弱势一方对夫妻共同财产范围不掌握造成公平分割困难

离婚纠纷中公司股权分割的法律障碍

企业股权评估困难带来的分割障碍

弱势一方缺乏企业经营能力带来的障碍

建议没有经营能力的配偶离婚，不要寻求直接分割非上市企业的股权，而是尽量主张多分现金资产、金融资产、不动产等价值相对确定的资产，作为对放弃股权的补偿。

家庭财富结构造成的公平分割困境

典型高风险人群与风险发生场景

婚内财产转移和婚变资产分割风险的高发人群

家庭财富来源于企业经营

配偶方基本不参与企业经营且缺乏经营能力

家庭财产的主要控制权在企业家手中，或名义上配偶方掌管家庭财产，但家庭财产可能随时反哺企业

婚姻关系复杂或不稳定

婚内共同财产被转移给企业家的前段婚姻的子女或非婚生子女

年长的企业家迎娶年轻妻子，企业家前段婚姻有子女

企业家迎娶有魅力有能力的中年女性，二人前段婚姻均有子女

企业家有非婚生子女

夫妻关系恶化导致双方疯狂转移夫妻共同财产

离婚纠纷中的财产转移与财产分割风险

企业家家庭协议离婚的特点

大多数协议离婚案件中，弱势方配偶更多的可能听从安排的地位

企业家家庭诉讼离婚的五大特点

财产分割争议是高净值人士厉害诉讼中的焦点问题

围绕股权财产分割的争议会比较激烈

伴随离婚诉讼的可能还有一些相关的财产纠纷诉讼

强势一方社会资源丰富，在离婚诉讼中占据较大优势

除上市公司外，弱势方一般很少最终直接取得企业的股权

企业家家庭离婚子女抚养权问题处理的特点

越是底层的家庭，最终子女归男方抚养的比例会越高

越是高净值家庭中，除了少数传统文化影响深远的地区的男孩以外，子女抚养归女方的比例越高

婚姻纠纷对企业家一方的五大典型影响

女方的资产保全措施会对企业经营造成严重影响

旷日持久的离婚诉讼会对企业和企业家个人都造成严重影响

婚姻纠纷可能导致公司融资、上市受阻、公司股价降低

女方可能通过刑事手段反制甚至报复男方

婚姻纠纷会对子女造成严重影响，甚至导致子女与强势方反目成仇

解决方案设计策略与规划实操

企业家配偶婚内资产保全规划的几大基本原则

规划的目的是守护婚姻的幸福而不是为离婚做准备

财富管理的第一目的是和谐与幸福，这是最财富管理规划的最高原则

通过规划帮助客户成为财富的主人，让财富服务于幸福

通过规划，在规则与制度上给予一方一定的制衡与监督，防止权力失控

通过规划，增加另一方的安全感，增进夫妻双方的信任，从而让婚姻生活更加和谐与幸福

分财产不是目的，保证配偶生活品质与幸福才是目的

给孩子足够的保障最能给与企业家配偶安全感

隐性资产显性化，增加配偶的财产掌控力

回归家庭的财产最好以不参与企业经营的一方的名义进行持有，一般是妻子

依据《民法典》“婚姻家庭编”第1064条的规定，要认定夫妻共同债务，债权人有比较重的举证责任，对家庭资产安全是一层保护。

回归家庭的财产还可以通过大额人寿保险、保险金信托、家族信托等工具进行资产的进一步保全。

争取让配偶或配偶的近亲属在家族企业中拥有股东身份，以取得对企业状况的知情权

运用人寿保险保障配偶的生活品质，增加配偶的安全感

”医疗、重疾保险“规划提升配偶安全感，助力婚姻财富规划

优势一：提供完备的医疗费用与医疗资源保障，保证随时享受高品质医疗，保障企业家配偶的身体健康、增加安全感。

优势二：重疾与医疗保险现金价值低甚至没有现金价值，即使离婚，可通过付保单现金价值的一半补偿对方即可保全保单，婚姻财富保全空间大

优势三：婚内发生理赔，婚内取得的医疗、健康保险的理赔金认定为一方的个人财产

优势四：重疾、医疗保险现金价值低，人身属性强。

“商业养老保险”规划提升配偶安全感，助力婚姻财富规划

企业家配偶一方可以自己作为投保人和被保险人，配置高额的商业养老保险，以保障自己的养老生活品质。

一是选择保障终身的养老保险产品，以应对长寿风险

二是选择现金价值相对较低的产品，以保证有较大的婚姻财富保全空间

三是养老金一定要有保底，要可以锁定收益，以预防长期利率下行的风险

最好配置养老社区服务，以保障较好的养老生活和护理的品质

“储蓄型人寿保险”规划提升配偶安全感，助力婚姻财富规划

可在企业家同意的前提下，将投保人变更为父母

将年金保单设立保险金信托，选择保险金信托2.0

运用人寿保险为子女规划保障，增加配偶安全感

“储蓄型人寿保险”规划未来未成年人子女保障，助力婚姻财富规划

未成年子女保单不应当被离婚分割的四大理由

夫妻双方为保证子女生活而购买，是履行富裕义务的一种方式

从保护未成年子女权益的角度出发，还是保护未成年子女已经获得的可期待利益的角度出发，维持保单的效力都是比较合适的

夫妻双方购买的保单，类似于赠与给子女，不得任意撤销

离婚财产分割时应遵循照顾未成年子女的原则

避免未成年子女保单分割的三层保障

第一层屏障，保单财产相对于其他财产具有一定的隐秘性

第二层屏障，一般夫妻不会坚持退保而伤害孩子的利益

第三层屏障，法律上可能会判定不予分割

"医疗、重疾保险“规划子女保障，助力婚姻财富规划

利用家族信托保障配偶与子女，增加配偶的安全感

优势一：婚内共同财产设立信托后，夫妻离婚时信托财产一般不会被分割

优势二：委托人变更受益人及受益规划的权力被限制，即使离婚，受益权也基本不受离婚风险影响

优势三：家族信托可以给配偶、子女等提供稳定、可靠的保障，提升配偶一方的安全感，有助于婚姻的稳定、和谐，促进家庭幸福

优势四：可通过家族信托设置多种个性化条款设计，增加夫妻之间的信任，提高离婚成本，增进婚姻稳定。