中级经济法 第六章 金融法律制度2

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金融法律制度

• 保险法律制度
  • 保险合同
    • 订立
      • 投保人未亲自签章
        • 代签章、不生效
        • 交保费、算追认
      • 保险人未及时承保
        • 条件够、要担责
        • 条件不够，应退还
      • 投保人告知义务 ——范围——“问啥答啥”
    • 解除
      • 投保人解除（“自由”）——接触后相关规定
      • 保险人解除（特定情形）
        • 订立阶段
          • 未如实告知+影响是否同意/提高费率
          • 年龄不真实且真实年龄不能承保
        • 履行阶段
          • 出险概率增大
            • 未履行安全应尽责任
            • 危险程度显著增加
              • “未通知”
              • “不加钱”
          • 人身保险——中止后2年未复效
        • 出险相关
          • 谎称发生事故
          • 故意制造事故
      • 不能解除——货物运输保险合同和运输工具航程保险合同
    • 条款
      • 免责条款——书面或口头形式向投保人说明——未说明、不发生效力
      • 条款理解争议
        • 有争议，按通常理解
        • 2种以上解释——有利于被保险人和受益人的解释
      • 记载内容不一致认定规则
        • 投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的——以投保单为准
          • 不一致的情形经保险人说明投保人同意，已签收投保单或其他保险凭证为准
        • 非格式条款与格式条款——非格式条款
        • 保险凭证记载的时间不同——形成时间在后
        • 手写和打印——双方签字、盖章的手写部分的内容为准
  • 人身保险
    • 保险利益
      • 享有
        • 有关系
          • 直系亲属+本人
            • 本人
            • 配偶、父母、子女
          • 赡养、抚养、扶养的家庭成员、近亲属
          • 与投保人有劳动关系的劳动者
        • 人同意——无上述关系但被保险人同意
        • 本人直系三养劳动同意
      • 判断时点——保险合同订立时
      • 缺乏后果——合同无效
    • 以死亡为给付保险金条件的人身保险
      • 设立
        • 无民事行为能力人——不得投保、不得承保，但父母可以为未成年子女投保
        • 除无民事行为能力人以外的其他主体
          • 同意+认可保险金额
            • 时点——订立时、后追认
            • 形式——书面、口头、其他
            • 父母为未成年子女投保，不受此限
      • 流转——未经被保险人书面同意，不得转让或质押
    • 退还保单现金价值
      • 特定主体提出——解除合同
        • 投保人提出——保险人收到解除通知30日内
        • 保险人有权——人身保险合同，效力中止后满2年未达到协议
      • 特定事由出现
    • 给付保险金
      • 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的（该受益人丧失受益权，但不免除保险人给付保险金的责任）
      • 保险金作为被保险人的遗产
        • 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的
        • 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的 （若二者在同意事件中死亡，推定受益人死亡在先）
        • 受益人依法丧失收益权或者放弃受益权，没有其他受益人的
        • 不存在任一确定受益人
    • 保险费
      • 是否退还保险费（含部分财产保险）
        • 投保人要求解除财产保险合同
          • 保险责任开始前——退还保险费（但可以收取相应手续费）
          • 保险责任开始后——按比例退还保险费
        • 缺乏保险利益的人身保险合同——退还保险费（但可以收取相应手续费）
        • 投保人不履行如实告知义务
          • 故意——不赔、不退
          • 重大过失——不赔、要退
        • 谎称发生保险事故——不退
      • 人寿保险的保险费不得用诉讼方式要求投保人支付
    • 受益人
      • 指定/变更
        • 投保人——经被保险人同意
        • 被保险人
      • 数量——一人或数人均可
      • 性质——投保人、被保险人均可以被约定为受益人
  • 财产保险
    • 保险利益
      • 享有——所有权人、抵押权人、留置权人、承租人、承包人、保管人 判断时点——保险事故发生时 缺乏后果——被保险人不得向保险人请求赔偿
    • 保险标的转让 （2021年简答题）
      • 及时通知义务——受让人、被保险人
      • 作出答复前——发生保险事故——受让人、被保险人有权主张赔偿
      • 特殊情形
        • 已经交付受让人，但未依法办理所有权变更登记
        • 承担保险标的毁损灭失风险的受让人有权主张形式被保险人权利
    • 保险人
      • 保险金
        • 超额保险（保险金额>保险价值）——损失多少赔多少、多付保费要退还
        • 足额保险（保险金额=保险价值）——损失多少赔多少
        • 不足额保险（保险金额<保险价值）——按比例赔
      • 其他费用——保险人应当承担“施救费用”“鉴损费用”
    • 特殊制度
      • 物上代位
      • 代位求偿
        • 前提——第三者对保险标的损害
        • 行使主体——保险人以“自己”名义行使
          • 对投保人可行使
          • 对被保险人“家庭成员”/“组成人员”不得行使，但上述主体故意造成保险事故除外
        • 被保险人有协助义务——因故意或重大果实未履行，保险人有权扣减/要求返还相应保险金
        • 被保险人放弃对第三人请求赔偿的权利
          • 赔偿前——可以放弃，放弃后，保险人不承担给付保险金的责任
          • 赔偿后——（未经保险人同意）放弃无效
        • 第三人已经赔付被保险人
          • 保险人已通知——第三人不能以此对保险人抗辩
          • 保险人未通知/通知到达前
            • 保险人不能主张代位求偿
            • 要求被保险人返还保险金
  • 保险行业主体
    • 保险公司
      • 设立条件 （有空看）
        • 主要股东
          • 持续盈利能力 最近3年内无重大违法违规记录 净资产不低于人民币2亿元
        • 注册资本——不少于2亿元，且须为实缴货币资本
      • 业务范围
        • 人身保险
        • 财产保险——可经营
          • 短期健康保险业务
          • 意外伤害保险业务
        • 不兼营
      • 终止——原因——解散、被撤销、破产
    • 保险代理人VS保险经纪人
      • 性质
        • 经纪人——单位
        • 代理人——单位或个人——“个人”不得同时接受2个以上保险人委托
      • 立场
        • 经纪人——代表投保人利益
          • 向投保人或保险人收取佣金
          • 不得同时向双方收
        • 代理人——保险人
      • 名义
        • 经纪人——自己名义
        • 代理人——保险人
    • 保险公估人——中立地位